關(guān)于車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考論文

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1、關(guān)于車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考論文..車貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長,這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場(chǎng)便失去了“魅力”,保險(xiǎn)公司紛紛退出。從總體環(huán)境看,車貸險(xiǎn)淡出市場(chǎng),是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致,那么,除此之外,作為市場(chǎng)的主體..,保險(xiǎn)公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù),是否還有其它方面的問題,值得我們思考。一、現(xiàn)狀與前景所謂車貸險(xiǎn),即購車人要想獲得銀行的按揭貸款,必須先買這種保險(xiǎn):由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)調(diào)查貸款申請(qǐng)人的資信,萬一借款人不能按約定還款,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失。具體講,為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險(xiǎn)。汽車貸

2、款分期付款保險(xiǎn)是以汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定的還款責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),它既是一種信用保險(xiǎn),同時(shí)又是汽車消費(fèi)貸款的保證。近年來,隨著汽車消費(fèi)貸款的不斷增多,汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。有資料顯示,截至去年年底,我國個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元,且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中,有1/3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一。汽車貸款越來越火,各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預(yù)測(cè),到2010年,中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場(chǎng),占全球市場(chǎng)份額的6%。我國即將進(jìn)入一個(gè)大規(guī)模汽車消費(fèi)的時(shí)代。到200

3、5年,中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對(duì)于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說,這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)有著巨大的潛力和空間。從2000年起,銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”,使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫,車貸險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大。然而,隨著時(shí)間的推移,這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,加之實(shí)際操作失范,保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前,高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率等“三高二低”已成為車貸險(xiǎn)的致命傷,信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司

4、,無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。從保險(xiǎn)公司的角度看,當(dāng)履約風(fēng)險(xiǎn)超過保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí),必然要做出相應(yīng)調(diào)整,最終結(jié)果就是無奈放棄了車貸履約保險(xiǎn)這塊“蛋糕”。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù),還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺(tái)的“汽車消,費(fèi)貸款管理辦法”將使保險(xiǎn)公司面臨更大的考驗(yàn)。二、凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)目前,貸款的流程是:先由保險(xiǎn)公司對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查,銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查材料按圖索驥,根據(jù)履約保單和機(jī)動(dòng)車輛保單發(fā)放貸款。對(duì)于銀行來說,貸款人在買車時(shí),買一個(gè)車貸險(xiǎn),以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆

5、帳壞帳,銀行所有損失都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上,我們看到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn),而讓保險(xiǎn)公司獨(dú)擋的模式。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用下,保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理,車貸險(xiǎn)己成為吞噬保險(xiǎn)公司利潤的黑洞。1.車貸險(xiǎn)面臨的最大問題是社會(huì)信用體系的缺失,它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過大,由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來,缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制,部分消費(fèi)者信用觀念淡漠。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。2.信貸管理主體偏移,貸款“三查”制度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商

6、、保險(xiǎn)公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯(cuò)位,銀行對(duì)第一還款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙方信息不對(duì)稱,沒有投保人理賠信息跟蹤制度,部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動(dòng),使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。對(duì)凡是保險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購車人,銀行幾乎是“有求必應(yīng)”,銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上,因而難以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力。3.從去年底開始,不少銀行降低了汽車按揭的門檻,給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機(jī)。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:大幅下調(diào)首付比例,有的銀行甚至推出了“零首付”;將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年~8

7、年;大幅下調(diào)貸款利率;將放貸人對(duì)象逐步由高收入擴(kuò)展到一般的工薪階層:放寬、簡(jiǎn)化信用審核,甚至取消擔(dān)保人制度等。4.保險(xiǎn)公司在做資信審驗(yàn)時(shí),為了杜絕風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)要求,公司要見本人,要見身份證原件,還有人戶的調(diào)查、電話的回訪,確認(rèn)這個(gè)人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者,而且買車是用于家庭消費(fèi)。這個(gè)確認(rèn)過程很煩瑣,保險(xiǎn)公司顯然不如銀行的手段和資料完備,又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查,只能是憑感覺,憑經(jīng)驗(yàn),既不科學(xué),又搞得很累?,F(xiàn)行的做法往往是保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的調(diào)查由車商“代辦”。現(xiàn)在看來,在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有可行性強(qiáng)的一套制度或機(jī)制約束,承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太集中、太大。5.保險(xiǎn)公司為擴(kuò)

8、大自身的市場(chǎng)份額,竟相加大自己的負(fù)荷具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)一些保險(xiǎn)公司違規(guī)操作。為了爭(zhēng)

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