中美火災保險單比較研究

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1、中美火災保險單比較研究內容提要:火災不僅涉及到各種財物，還會涉及到人本身，它導致的損失既包括直接損失，也包括間接損失，火災保險的重要性不言而喻。本文主要從火災保險的概念、承保的保險標的、被保險人、承保風險與除外不保風險、費率和保險期間等六個方面，將美國1943年紐約標準火險保單與我國目前的企業(yè)財產保險保單進行比較，綜合分析了二者的主要異同點，旨在為我國制定以火險為核心的財產保險基本條款提供借鑒?！　y(tǒng)計，全球每年由火災造成的損失大約為100億美元，這還不包括間接損失。因而，火災保險對全社會起到極其重要的分散風險、分攤損失的作用。據統(tǒng)計，美國的財產所有人每年要

2、支付大約82億美元保費購買火災保險和相關財產保險，使得這些險種成為保險中的一個重要領域?！　∶绹畛醺髦?、各地區(qū)有各自的火險保單，事實證明，火險保單之間的差異性無論是對保險人還是被保險人都不是一件好事。譬如，有一些保險公司為了吸引客戶，刻意推出一些具有特別優(yōu)惠條款的保險單；還有一些保險公司使用規(guī)定特別苛刻的保險單，使被保險人的正當索賠得不到補償；同時，此種現(xiàn)象也不利于各保險公司間的合作。鑒于保單條款的使用和解釋缺乏統(tǒng)一性帶來了諸多不便，各保險公司越來越迫切地希望制定一張“標準”保險單，并希望隨著時間的推移，法庭能對這張保單做出統(tǒng)一的明確解釋，使得保險公司和被保

3、險人都能夠準確地掌握保單的含義。于是，美國紐約標準火險保單應運而生，并在長期使用過程中，不斷地得以完善。下面主要從六個方面比較美國紐約標準火險保單與我國目前企業(yè)財產保險單的異同。　　一、火災保險的概念　　美國紐約標準火險保單的火災保險是指保險人對所承保的房屋建筑物及其他裝修設備或屋內存放的財物等標的，在保險期間因火災、雷擊造成的直接損失以及由于火災搬遷財產到安全地帶而導致的損失負賠償責任，并能擴展保險責任，附加間接損失保險，如營業(yè)收入險及租金損失保險等?！　∧壳拔覈_辦的財產保險業(yè)務沒有直接使用火災保險這一名稱，但是企業(yè)財產保險、家庭財產保險、機器損壞保險等都

4、是在火災保險的基礎上發(fā)展起來的保險險種，而且火災是其中最重要的承保風險。在我國，更確切的說法應是火災及其他災害事故保險（火災、爆炸、雷電和空中運行物墜落等等），具體涉及到企業(yè)財產保險、家庭財產保險等等。　　二、火災保險承保的保險標的　　通常，保險承保標的會在保單中做概括性的規(guī)定或逐一詳細列舉?！　∶绹~約標準火險保單只在聲明中簡略列舉了所保財產的種類，而在有關附加保單中加以詳細說明。譬如：為特定財產購買火災保險，原則上應以購買保險時的指定財產為保險標的。但它詳細列舉了不保財產：賬簿、票據、通貨、契據、債務證明、現(xiàn)金、有價證券等。金銀條塊及文稿兩項除非特別約定，

5、否則不保?！　≡谖覈云髽I(yè)財產保險為例，其保險標的大體為：屬于被保險人所有或與其他人共有而由被保險人負責的財產；由被保險人經營管理或替他人保管的財產；具有其他法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。此外還有金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物以及堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等特別約定的可保財產。不保財產包括土地、礦藏、貨幣、票證、在運輸過程中的物資、領取執(zhí)照并正常運行的機動車、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物、保險人根據保險業(yè)務風險管理的需要聲明不予承保的財產等等?！　∪?、火災保險的被保險人　　美國紐約

6、標準火險保單指明“承保指定的被保險人和其法定代表的火災損失及由于火災而搬遷財產到安全地帶造成的損失”。其中的法定代表包括被保險人的監(jiān)護人、遺囑執(zhí)行人、破產管理人、遺產繼承人或其他具有合法資格的代理人。很明顯，擴大了被保險人的范圍。其重要性在于，當指定的被保險人死亡或喪失行為能力的情況下，可由其合法的代表人代為行使保單所賦予的權利。美國紐約標準火險保單規(guī)定，沒有保險人書面同意，不得隨意轉讓給他人。因該合同是對人合同，一旦被保險人出現(xiàn)變化，可能會出現(xiàn)各種新的風險，而給保險人帶來不必要的損失?！　∥覈敭a一切險保單提到“被保險人及其代表”，但未作詳細解釋。而關于保單

7、轉讓一事，與美國紐約標準火險保單規(guī)定大致相同，即“在保險合同有效期內，被保險人若需變更合同內容，如變更被保險人名稱、占用性質、危險程度、財產增減、財產存放地點、權利轉讓等，須書面申請辦理批改手續(xù)，經保險公司同意后，簽發(fā)批單，附于保險單上，作為保險合同的一部分。若需要增加保險費，應當按規(guī)定補交保險費”。　　四、火災保險的承保風險與除外不保風險　?。ㄒ唬┗馂谋ｋU的承保風險　　火災保險的保險責任因國度不同而有區(qū)別?；馂谋ｋU的保險責任應該為火災，其后進一步擴展。我國企業(yè)財產險沿用了20世紀50年代的做法，采用綜合保單的形式，包括16種風險，但自1996年將地震風險除外

8、?！　?.美國紐約標準火險保單承保的范