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《我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款風險分析的論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在學術論文-天天文庫。
1、我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款風險分析的論文 摘要:個人住房貸款業(yè)務開辦之初就被視為一種風險低、利潤穩(wěn)定的信貸產(chǎn)品。但從目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人住房貸款的實際來看，該項貸款業(yè)務仍然具有諸多風險。 關鍵詞:個人住房貸款;貸款;風險 隨著我國住房制度改革的不斷深入，個人購買商品住房的意向漸趨強烈。房價不斷上漲以及住房市場中存在的供給與當期有效需求不足的矛盾使得住房按揭貸款應運而生。由于我國房地產(chǎn)企業(yè)及城市居民購買住房的融資途徑主要是依靠這種單一地產(chǎn)金融機制，使各商業(yè)銀行承受著來自于商品房開發(fā)供應鏈兩端的
2、風險壓力。而且，政策、市場及借款人自身情況的變化均可能引起市場環(huán)境和借款人的還款能力的變化，使得商業(yè)銀行的貸款風險面臨著一定的考驗。從實際來看，面臨的風險如下?！ ∫弧⒗麧欙L險 1.貸款利率風險 在金融借貸市場上，資金的供應關系隨著經(jīng)濟波動或政府經(jīng)濟政策的改變而發(fā)生變化。在住房貸款利率一定的情況下，若市場利率上升，那么貸款人就會因此減少利息收入，就會減少收益，造成損失?！ ?.存款利率風險 由于內(nèi)外部環(huán)境的改變，導致存款利率上升，利率的上升意味著融資成本的增加，但是貸款利率是根據(jù)當時的利率
3、情況加上一定的利潤制定的，所以一點存款利率上升，貸款人仍需按照合同約定來提供借款人資金，這樣利潤空間就會大大減少。 二、市場風險 1.通貨膨脹風險 如果市場出現(xiàn)通貨膨脹，就會導致購買力的下降。.物價上升往往會伴隨著通貨膨脹而來，就會出現(xiàn)貨幣貶值，即使借款人如約還款，但是貸款人也會因此而受到損失?！ ?.機會成本風險 這種風險是指當住房貸款以外的其他金融投資的報酬率上升，超過住房貸款的報酬率的時候，貸款人把融資資金投入到以住房貸款的形式發(fā)放出去所獲得的利潤就會少于將這部分資金投入到其他投資
4、中的利潤，從而造成收益的減少。 3.房地產(chǎn)市場風險 個人住房貸款本質(zhì)上是屬于抵押性質(zhì)的貸款，因而抵押物的價格是影響風險的重要因素。如果開發(fā)商故意抬高房價，造成房地產(chǎn)價格泡沫，當泡沫破碎就會致使房價大幅度縮水，銀行的貸款風險就會隨之提高。另外，即使開發(fā)商準確估價，若自然環(huán)境，政策變化等諸多影響下，也會造成同樣的風險損失?！ ∪?、信用風險 1.借款人的違約行為 ?。?）提前還款。住房按揭貸款提前償還現(xiàn)象屢見不鮮，這對于銀行業(yè)并非一件好事。首先，這將會降低銀行的利息收益。其次，它將使銀行的可用資
5、金增加，會造成資金閑置增加，從而加大銀行的投資壓力和風險。再次，提前還款還會增加銀行的各項無形成本。由于提前償還的情況千差萬別，銀行無法運用計算機來處理，耗費較大的人力。而且銀行需要對原借款合同中的內(nèi)容重新修正與計算，增加了經(jīng)營成本和服務成本?！ 。?）不還款。這種違約行為分為兩種，一種是主觀違約，就是這借款人基于個人利益的考慮而故意或有意違約。第二種是被迫違約，由于借款人喪失勞動能力、失業(yè)或其他特殊情況導致無法還款的一種無意違約。貸款人是很難做到對借款人的財物狀況作出有效監(jiān)管或是準確預期，因此個人住房
6、貸款的信用風險還是比較大的?！ ?.開發(fā)商的信用風險 （1）假按揭風險。部分房地產(chǎn)開發(fā)商指使他人辦理按揭貸款，通過辦理假按揭貸款套取銀行貸款以供他用。這樣就會使得銀行承擔的貸款風險由低到高，造成銀行的潛在的信用風險，后果嚴重?！ 。?）項目風險。項目風險是指開發(fā)商為了獲得該項目的銀行貸款，故意提供給銀行不真實的妾也和項目資料騙取貸款。隨著住房市場的快速發(fā)展，不具備雄厚資金實力、強大開發(fā)能力和優(yōu)良開發(fā)業(yè)績的開發(fā)企業(yè)就會出現(xiàn)預售不理想，資金不足，就不能按期交房，從而使已購房者不能按期入住，最終開發(fā)項目甚至
7、中途“夭折”。處于劣勢的購房者可能要求解除購房合同，迫使銀行出面幫助挽回損失，從而將其與開發(fā)商的合同糾紛轉嫁給銀行，造成銀行的損失?！ ∷摹⒉僮餍燥L險和銀行自身管理所引發(fā)的風險 1.貸前調(diào)查形式化 銀行對貸款前的調(diào)查流程有詳細、具體的規(guī)定，但實際操作中，由于個人信貸戶數(shù)多、筆數(shù)多、借款人來源分散，在沒有足夠的監(jiān)督管理的情況下，過于形式化，輕視具體內(nèi)容的調(diào)查，是銀行需要承擔不必要的潛在風險?！ ?.個人信貸審批不嚴謹 在個人信貸審批方面銀行存在監(jiān)督檢查不夠、專業(yè)化程度低下、經(jīng)營過渡授權等諸多問題
8、使得銀行對個人信貸審批質(zhì)量無法保障。 3.忽視貸后管理 我國商業(yè)銀行對個人貸款的管理，要求定期逐筆檢查、報告。但是個人貸款業(yè)務達到一定業(yè)務量后，無論是從工作量上海市從銀行管理上，逐筆檢查是無法實現(xiàn)的?！ ?.抵押物評估風險 主要表現(xiàn)為抵押物不足。房產(chǎn)估價普遍存在高估的現(xiàn)象，若不能及時發(fā)現(xiàn)房價高估，在貸款成數(shù)較高時，有可能出現(xiàn)抵押物價值低于貸款金額的風險。 五、法律風險 1.借款人借款資格 依據(jù)法律規(guī)定，自然人因為將抗狀況
