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1、外資私人銀行在中國市場的競爭分析[摘要]當前，我國企業(yè)角度，是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人或家庭提供的金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。辦法規(guī)定了商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務應當滿足的基本要求，商業(yè)銀行管理個人理財業(yè)務風險應當遵循的基本原則，明確了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的監(jiān)督管理制度，規(guī)定了監(jiān)管部門對個人理財業(yè)務的監(jiān)管要求、監(jiān)管方式和有關(guān)程序。私人銀行參照針對大眾理財?shù)南嚓P(guān)監(jiān)管指引，還沒有專門針對私人銀行的法律法規(guī)。但私人銀行與一般的大眾理財無論在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售理念上都存在著差異。比如在《辦法》中，提到從客戶的角度針對“特定客戶群”的服務，一
2、般把它叫理財業(yè)務。私人銀行業(yè)務是一對一的，或者簡單來講一對多的，而不是具有普通特征的“客戶群”。在2008年爆發(fā)金融危機之前，多家外資私人銀行出于開拓市場、滿足客戶全球化資產(chǎn)配置的要求，針對國內(nèi)私人銀行客戶追求高增殖、高回報的特征，產(chǎn)品設(shè)計相當激進。當金融危機橫掃全球，外資銀行依靠qdii渠道進行投資的理財產(chǎn)品損失嚴重，投行模式下的私人銀行無論是在品牌和資產(chǎn)上都遭受了較大的沖擊，令這些私人銀行深陷信任危機。在此背景下，2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知》對商業(yè)銀行理財資金的投向進行了嚴格限制
3、——不能直接投資于股票或基金，不能參與pe投資、定向增發(fā)等。同時，該《通知》還規(guī)定，“于具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風險承受能力較強的高資產(chǎn)客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求?！本鸵馕吨?，銀監(jiān)會對金融理財行的風險作了規(guī)定限制，銀行如果做股權(quán)投資類產(chǎn)品，也只能面對高端客戶，投資起點起碼在30萬元以上。LocAlhOSt這份通知的出臺意在加強和改善風險控制，一方面對理財產(chǎn)品的安全和風險作了限制，同時也指出了私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品出路，即私募基金、風險投資將是未來的重點方向，這一利好消息也激勵了外資大規(guī)模拓展私人銀行業(yè)務。三、中國金融制度分析中國私
4、人銀行業(yè)務盡管潛在的市場很大，但也面臨著中國金融監(jiān)管部門的制度限制?目前，國際上許多發(fā)達國家早已實行了金融的混業(yè)經(jīng)營，即身為銀行，可以從事保險、證券、投資、信托等多項金融業(yè)務。中國金融業(yè)卻還處在分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，即銀行只能做銀行業(yè)務，保險公司只能做保險業(yè)務，證券公司從事證券業(yè)務，等等，各個金融機構(gòu)之間業(yè)務不相通。監(jiān)管層的許多金融政策也都是針對分業(yè)經(jīng)營的。這使外資私人銀行的很多產(chǎn)品在開拓過程中步履維艱。在這樣一種分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，人才也是單一化的占絕對多數(shù)，綜合型財富管理專才十分稀缺，只有在少數(shù)海歸派中能覓到寥寥幾位?在國內(nèi)銀行尚未實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的背景
5、下，私人銀行業(yè)務開展遭遇到瓶頸。如果要進一步幫客戶做資產(chǎn)配置管理，就勢必需要涉足資本市場，但目前中國銀行業(yè)還不能向海外私人銀行那樣進行混業(yè)經(jīng)營。私人銀行不管怎么服務還是屬于商業(yè)銀行的運營范圍之下，即銀行不能投資股票或其他投資工具，所以私人銀行的理財產(chǎn)品開發(fā)受到了一定限制。由于分業(yè)制度的限制，私人銀行服務的提供也成了半成品。成熟的財富管理服務是真正“管家式”服務，國外客戶傾向于選擇“專業(yè)投資人”或者“專業(yè)財富管理人士”為自己打理資產(chǎn)，這類人士受到一系列法律、規(guī)章等制度約束，有效規(guī)避潛在“道德風險”。因此，客戶放心將資金完全交由這類專業(yè)人士打理，
6、高端的私人銀行服務基本不需要客戶自己進行投資。而在國內(nèi)這種情況還不可能實現(xiàn)，國內(nèi)銀行的服務只是充當“中間人”角色，也就是說，銀行為客戶提供咨詢顧問、投資意見，但是需要客戶自己去完成投資、資產(chǎn)配置、調(diào)動資金等全部過程。糾其原因還在于國內(nèi)銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，這與國外成熟的服務差距非常大。隨著中國私人銀行發(fā)展的加快，銀行分業(yè)經(jīng)營的制度正在經(jīng)歷艱難地突破。對于私人銀行來說，信托也非常重要。但目前銀行業(yè)還不能經(jīng)營信托業(yè)務，這樣富裕家族資產(chǎn)的相承相傳就很難體現(xiàn)，所以很多業(yè)務只能與信托公司聯(lián)合來做。另外，中國外匯管制制度較為嚴格，客戶涉及境外投資的需求目前還
7、難以充分滿足，因此發(fā)展私人銀行業(yè)務一定程度上受限，而外資銀行所受到的限制更是大于中資銀行。私人銀行大都屬于中間業(yè)務，存在著大量的法律糾紛、聲譽風險以及洗錢風險。我國目前關(guān)于私人銀行業(yè)務的風險監(jiān)管、金融法律體系、個人征信體系建設(shè)、實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查等等，完善建成尚需時日。四、私人銀行業(yè)務同業(yè)競爭分析目前，私人銀行已經(jīng)成為中外資銀行搶奪市場的主要陣地。在中國，中資銀行、私人銀行業(yè)務都處于起步階段，表現(xiàn)出了以經(jīng)濟發(fā)達城市為依托，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務對象、提供全方位財富管理等特征。隨著2007年4月外資銀行獲準經(jīng)營人民幣零售業(yè)務，中外資銀行競相爭
8、奪高端客戶。私人銀行業(yè)務對于本土銀行來說，最有價值的地方在于它是一種個性化、區(qū)域化的業(yè)務，本土銀行與客戶的文化和價值觀更接近，可以更好地把握客戶理財偏好、特點和需求
