大肚腩，怎么消？

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1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）60目錄第一章總則3第二章貸款產(chǎn)品、對(duì)象及條件3第三章產(chǎn)品要素4第四章貸款擔(dān)保5第五章貸款流程9第六章授信額度管理29第七章貸后管理32第八章附則5360第一章總則第一條為規(guī)范小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《銀行開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件和規(guī)章制度，制定本規(guī)程。第二條本操作規(guī)程包

2、括小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系介紹，以及貸款擔(dān)保、貸款流程、授信額度管理、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。第三條本操作規(guī)程適用于辦理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。第二章貸款產(chǎn)品、對(duì)象及條件第四條貸款產(chǎn)品小企業(yè)貸款根據(jù)客戶融資用途的不同分為小企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款。小企業(yè)流動(dòng)資金貸款是指向小企業(yè)發(fā)放的，用于滿足借款企業(yè)商品生產(chǎn)及流通性或其它服務(wù)性經(jīng)營(yíng)所需周轉(zhuǎn)、臨時(shí)性或季節(jié)性資金需求的貸款。具體細(xì)分為：貨物采購(gòu)貸款、應(yīng)付賬款支付貸款、工程墊資貸款、債務(wù)置換貸款等。小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指向小企業(yè)發(fā)放的，用于滿

3、足借款企業(yè)投資與其主營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的固定資產(chǎn)資金需求的貸款。具體細(xì)分為：廠房購(gòu)建貸款、設(shè)備購(gòu)置貸款等。60第一條貸款對(duì)象經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的各類企業(yè)。定量標(biāo)準(zhǔn)為：原則上資產(chǎn)總額在人民幣1000萬元以下或年銷售額在人民幣5000萬元以下。（經(jīng)總行特別批復(fù)的除外）以下企業(yè)不作為小企業(yè)貸款的對(duì)象：（一）房地產(chǎn)企業(yè)；（二）納入合并報(bào)表范圍的集團(tuán)成員企業(yè)；（三）學(xué)校、醫(yī)院、出版社等非生產(chǎn)流通企業(yè)。第二條借款人申請(qǐng)小企業(yè)貸款應(yīng)具備以下基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)，從事特殊行業(yè)的須

4、持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證；（二）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（三）有固定住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，合法經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益；（四）信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（五）能夠提供符合本規(guī)程條件的房產(chǎn)、國(guó)有土地使用權(quán)作為抵押物；（六）連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)一年以上；（七）經(jīng)我行評(píng)定的信用等級(jí)應(yīng)為BBB級(jí)（含）以上；（八）我行要求的其它條件。60第一章產(chǎn)品要素第一條授信額度小企業(yè)授信額度綜合考慮借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況以及抵押物評(píng)估價(jià)值等確定。單戶授信額度最高不超過人民幣500萬元（

5、含）。（經(jīng)總行特別批復(fù)的除外）第二條貸款金額小企業(yè)貸款金額不得超過可用額度。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，貸款金額不得超過借款人的實(shí)際需求金額；對(duì)于廠房購(gòu)建貸款、設(shè)備購(gòu)置等固定資產(chǎn)貸款，貸款金額不得超過所需資金總額的70%。第三條授信及貸款期限小企業(yè)授信期限最長(zhǎng)不超過4年，客戶在授信有效期前2年內(nèi)方可申請(qǐng)額度項(xiàng)下單筆貸款。小企業(yè)流動(dòng)資金單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過1年，小企業(yè)固定資產(chǎn)單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過2年。第四條貸款利率貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，總行將綜合考慮資金成本、貸款損失風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理成本及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等因素確定產(chǎn)品利（費(fèi)）率

6、下限，并根據(jù)客戶信用等級(jí)、還款方式等因素，實(shí)行差別化定價(jià)。第五條還款方式（一）小企業(yè)流動(dòng)資金貸款可采用以下還款方式：1、等額本息還款法，即在貸款期限內(nèi)按月等額償還貸款本息。602、按月還息，到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金。（二）小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款可采用以下還款方式：1、等額本息還款法，即在貸款期限內(nèi)按月等額償還貸款本息。2、階段性等額本息還款法，即在貸款寬限期內(nèi)只償還利息，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。第一章貸款擔(dān)保第一條抵押物抵押人提供的

7、抵押物，應(yīng)為產(chǎn)權(quán)明晰、變現(xiàn)能力強(qiáng)的房產(chǎn)、國(guó)有土地使用權(quán)。抵押物類別及要求如下：（一）以借款企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人或其它第三方擁有完全產(chǎn)權(quán)的商品房住宅（含國(guó)有土地使用權(quán)）作為抵押物的，應(yīng)滿足以下要求：1、土地性質(zhì)要求：必須為國(guó)有土地，可以為國(guó)有出讓、劃撥和租賃三種類型；如果該國(guó)有土地是通過劃撥方式取得的，應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：（1）當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定，允許以劃撥方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，或抵押行為經(jīng)過縣級(jí)或縣級(jí)以上政府批準(zhǔn)同意，且抵押人領(lǐng)取了國(guó)有土地使用證；（2）處置房產(chǎn)時(shí)，處置以劃撥方式取得的國(guó)有土地使

8、用權(quán)所應(yīng)交納的土地出讓金等相關(guān)費(fèi)用能夠可靠地確認(rèn)與計(jì)量；（3）60抵押和貸款期間不存在拆遷、改變用途或其他影響抵押物價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。如果該國(guó)有土地是通過租賃方式取得的，應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：（1）當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定，或土地租賃合同中明確約定租賃土地使用權(quán)及土地上房產(chǎn)可以抵押，且抵押人領(lǐng)取了國(guó)有土地使用證；（2）授信額度、單筆