中美銀行個人理財業(yè)務差距分析,個人公司理財論文

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1、中美銀行個人理財業(yè)務差距分析,個人公司理財論文本文通過研究中美個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，比較兩國在此業(yè)務上的差距，研究產生這些差距的原因，進而分析在國際國內經濟大環(huán)境下這些差距的走向，并提出解決方法。大家在相關論文寫作時，可以參考這篇題目為中美銀行個人理財業(yè)務差距分析的個人公司理財論文?！　　　≡瓨祟}：中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務比較　　　　摘要：隨著經濟的快速發(fā)展，國民收入水平的不斷提高，我國居民對理財產品的需求不斷加大，但是受到我國宏觀經濟環(huán)境的影響以及理財市場起步較晚的局限，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展水平與美國等發(fā)達國家相比仍有很大的差距。美國金融業(yè)的發(fā)展在國際上

2、稱雄稱霸，尤其是其個人理財業(yè)務更是種類繁多，當屬業(yè)內翹楚。而我國的個人理財業(yè)務相比之下則有些黯然失色。通過研究中美個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，比較兩國在此業(yè)務上的差距，研究產生這些差距的原因，進而分析在國際國內經濟大環(huán)境下這些差距的走向，并提出解決方法?！　　　￡P鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；中美比較　　　　一、引言　　　　個人理財是指商業(yè)銀行向零售客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)服務活動。西方一些國家的個人理財業(yè)務起步較早，形成了規(guī)?；洜I，金融機構提供的服務比較多元并且理財人員的專業(yè)化程度高。中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務受歷史遺留問題及經濟因素的影響

3、發(fā)展較晚，理財業(yè)務市場許多制度不夠完善和成熟?！　　　∶绹鹑跇I(yè)的發(fā)展在國際上有目共睹，羨煞旁人，國際金融才俊趨之若鶩，尤其是其個人理財業(yè)務更是種類繁多，琳瑯滿目，業(yè)內首屈一指。而我國的個人理財業(yè)務相比之下則有些花容失色。因此，本文將致力于研究中美個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，比較兩國在此業(yè)務上的差距，并研究產生這些差距的原因，進而分析在國際國內經濟大環(huán)境下，這些差距的走向，針對產生這些差距的原因提出解決方法?！　　　《?、中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對比分析　　　　（一）產品比較　　　　1、種類比較。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，只是基于儲蓄

4、功能的擴展，將存貸款產品進行簡單的組合，或只提供較初級的咨詢服務，涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種的業(yè)務較少，尚未將客戶的生活理財和投資理財需求與各種金融工具捆綁起來。同時，理財產品同質性明顯，存在一定風險隱患。　　　　美國的個人理財業(yè)務經過多年的不斷發(fā)展和完善，產品和服務已趨于多元化。只要客戶有需求，銀行都可以盡可能提供。美國允許混業(yè)經營，其商業(yè)銀行的經營模式集合了商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和投資銀行以及資產管理公司等于一體，能夠最大程度上滿足客戶的金融需求。理財產品自然也與我國大有不同，包括理財投資建議、個人稅務籌劃、個人現(xiàn)金資產管理、財富遺產規(guī)劃等。

5、　　　　美國的個人理財產品以客戶為中心，通過對客戶的家庭資產、收入支出深入了解來進行全面、科學有效的資產管理，可以實現(xiàn)不同客戶的不同計劃。而國內的理財服務由于缺乏整體構想，其個人理財種類的開發(fā)也就局限在對客戶資產的處理。　　　　2、期限比較。我國商業(yè)銀行的理財產品大多是一年之內的短期理財產品，這對銀行來說，容易導致客戶資源的流失。通過我國商業(yè)銀行推出的部分理財產品來分析。從表1可知，這些產品主要是追逐短期的收益，且都有起始的門檻金額限制，收入低的人可能永遠都接觸不到某些產品；年輕的工作一族積蓄較少，某些理財也是望塵莫及。（表1）　　　　　　　　縱觀各行，理財產品的

6、起始金額大都在5萬元以上，這種客戶群一般是定位在工作一年以后，生活還算寬裕的工作人群；起始20萬元、30萬元這種的理財，目標定位是成功人士或者退休人士。　　　　相比之下，美國的理財業(yè)務就比較全面合理，其理財產品涵蓋了一個人的一生，不同階段都相應有不同的理財服務。美國的金融專家說：個人理財業(yè)務，應當以人為核心，產品的設計要圍繞著人來進行，而不是產品本身。這也正是我國與美國理財業(yè)務之間的差距。（表2）　　　　　　　　（二）經營理念比較。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，1996~2001年間都是摸著石頭過河，只能開展簡單的金融服務。2001年后，金融市場規(guī)模不斷擴大，

7、外資銀行逐漸介入，我國的理財產品便日漸豐富，但仍以銷售理財為主，且大多商業(yè)銀行對客戶群不進行細分，缺乏不同客戶提供差異化理財服務經營理念。然而美國的個人理財業(yè)務已經有幾十年的經驗，經營理念早已從產品銷售轉化為以客戶為中心，提供全面、個性化、一站式的金融服務?！　　　。ㄈI(yè)人才比較。國內的理財經理大都是由商業(yè)銀行內部選拔而來，他們是工作中的優(yōu)秀人員，相對于其他人員確實在專業(yè)知識上有一定的優(yōu)勢，但是與美國商業(yè)銀行理財顧問還有很大的差距，并且也無法滿足國內投資者的預期和期望。加之在分業(yè)經營的制度下，國內商業(yè)銀行的理財人員無法為客戶提供集儲蓄、信貸、基金、證券、保險、

8、信托等全方