郵儲銀行某分行小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展

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1、郵儲銀行某分行小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展第2章小微企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀分析2．1小微企業(yè)貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2．1．1發(fā)展狀況近年來小微企業(yè)貸款業(yè)務在我國取得了較大的發(fā)展，目前來看，在規(guī)模和速度上均有所增加。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計，2012年末，主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社和外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額11．58萬億元，同比增長16．6％。增長速度較快，分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高8個和1個百分點，比同口徑企業(yè)貸款增速高3．3個百分點，高于各項貸款增速1．6個百分點。小微企業(yè)貸款在整體企業(yè)貸款中已有較高的比重。2012年末小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的28．6％，人民幣企業(yè)貸款全年新

2、增4．75萬億元，其中小微企業(yè)貸款增加1．64萬億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的34．6％。2．1．2發(fā)展歷程及趨勢小微企業(yè)貸款業(yè)務掀起發(fā)展熱潮始于2009年。小微企業(yè)融資成本高，信息不透明，金額少，頻率高，風險高，向小微企業(yè)提供貸款需要承擔高成本、高風險，本與金融機構所追求的利益最大化存在很大差異性。其興起得益于政策的鼎力支持與民生銀行的示范作用。2008年下半年起，受金融危機的沖擊，小微企業(yè)生存環(huán)境艱難，融資問題突出。2009年國務院發(fā)布《進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)(2009)36號)，要求國有商業(yè)銀行和股份制銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構，完善中小企業(yè)授信業(yè)務制度，解決

3、小企業(yè)的融資困境。民生銀行率先進入小微企業(yè)貸款領域，且樹立了成功的典范。2009年下半年開始，民生銀行將發(fā)展定位于“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”，致力于小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展。至2012年末，其小微企業(yè)貸款余額實現(xiàn)了從448億元到3169．51億元的快速增長，小微企業(yè)貸款余額占全行貸款比重的23．07％。民生銀行也借此一躍成為股份制銀行前三名。戰(zhàn)略轉型與亮麗業(yè)績，使同業(yè)機構看到了小微企業(yè)貸款業(yè)務巨大發(fā)展?jié)摿?，各金融機構紛紛試水小微企業(yè)貸款業(yè)務，小微企業(yè)貸款業(yè)務迅速由藍海領域成為競爭激烈的紅海領域。小微企業(yè)貸款絕對數(shù)量逐年增加，但在增長速度上已呈現(xiàn)放緩趨勢。表2．1是根

4、據(jù)人民銀行每季度發(fā)布的金融機構貸款投向統(tǒng)計報告整理的小微企業(yè)貸款發(fā)展狀況，顯示了自2009年至今，小微企業(yè)貸款各季度的發(fā)展變化。因2011年微型企業(yè)標準發(fā)布，實際在2012年后統(tǒng)計口徑發(fā)生了一定變化，一定程度上存在小微企業(yè)貸款余額統(tǒng)計口徑不一致問題，因而主要通過對占比和增長率進行分析。通過分析表2．1中的相關數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款余額絕對值逐年上升，在企業(yè)貸款中的占比逐年穩(wěn)定增長。而小微企業(yè)貸款增量占比存在一定周期性變化，但在忽略周期變化的條件下，基本仍呈現(xiàn)上升趨勢。2012年伊始，新增貸款小微企業(yè)貸款出現(xiàn)一個突然下降過程，如圖2．1所示。根據(jù)圖2．2所示，數(shù)值上，小微企業(yè)貸款的同比增長

5、率高于企業(yè)整體貸款情況，說明近年來小微企業(yè)貸款受到重視，業(yè)務量不斷提升，發(fā)展速度高于大中企業(yè)的貸款業(yè)務；在發(fā)展趨勢上，剔除季節(jié)變化的情況下，小微企業(yè)貸款和整體貸款的同比增長率均呈現(xiàn)下降趨勢，且變化狀況十分相似，說明近幾年企業(yè)貸款的趨勢變動主要是由于小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展變化引起的；小微企業(yè)貸款與企業(yè)貸款的同比增長率差值逐漸縮小，說明小微企業(yè)貸款業(yè)務優(yōu)于大中企業(yè)的發(fā)展增速將不復存在，小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展狀況逐漸趨于整體企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展狀況。大部分瞄準該業(yè)務的機構已進入市場，且經過一定時間的磨合，供求正逐漸趨于相對穩(wěn)定的情況。暗含著金融機構在此業(yè)務上缺乏創(chuàng)新，產品同質嚴重，彼此間爭奪相近且有限

6、的高品質客戶群體，市場呈現(xiàn)暫時的膠著狀態(tài)，期待下一步變化的出現(xiàn)。2．1．3業(yè)務發(fā)展模式在小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展過程中，主要存在兩種發(fā)展模式，信貸工廠模式和特色專營支行模式。前者的特點是產品標準化、作業(yè)流程化、生產批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化和風險分散化。從前期接觸客戶開始，包括授信調查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護及管理，貸款回收等一系列工作的標準化、流水線式的運作與管理。但此模式對金融機構的資金調配能力、信息系統(tǒng)支撐能力及人力資源狀況有較高的要求，因此當前采用該模式的金融機構多為大中型商業(yè)銀行，如包商銀行、南京銀行、北京銀行、平安銀行、杭州銀行等。后者不從根本上改變現(xiàn)有組織架構，而

7、是選擇在小微企業(yè)較集中、產業(yè)特色明顯的區(qū)域，組建特色(專營)支行，大規(guī)模、專業(yè)化地開展小微金融服務，多是臨商銀行、齊商銀行、濟寧銀行、葫蘆島銀行等中小型城商行的選擇。隨著小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展，電子網(wǎng)絡技術等在小微企業(yè)貸款中的運用日益增加。借助網(wǎng)絡、電話的移動支付手段被運用于營銷、審批等程序，審批以批量化為發(fā)展趨勢，營銷形式以多樣化為形式，發(fā)展目標以平臺金融、產業(yè)鏈金融為主，導向由“以產品為中心’’日漸向“以客戶為中心”轉變，注重小微