郵儲銀行宿遷分行小微企業(yè)信貸業(yè)務風險控制研究

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1、．－’－Ｖ；．—，一．．．。．．＇若Ｊ乂建．．，＇？．１．＝．ＩＪ氣，研究生畢業(yè)論文（申請碩去專業(yè)學位）‘ｉＩ．■■’－■．１＾＇．論文題目郵儲銀行宿遷分行小微企業(yè)信貸業(yè)務風除控制研究作者姓名孫洋專業(yè)名稱審計碩去（ＭＡｕｄ）研究方向風險管理‘指導教師張娟副教授＂片．叮，．■Ｈｔ＼：２０１６年０５月２１日？Ｊ學號：ＭＦ１４０２０４７姓名：孫禪論文答辯日期：２０１

2、６年０５月２１日指導教師：朵副教授南京大學研究生畢業(yè)論文中文摘要畢業(yè)論文題目：郵儲銀行宿遷分行小微企業(yè)信貸業(yè)務風險控制研究審計碩壬專業(yè)２０：孫洋１４級碩壬生姓名指導教師：張娟副教授（姑名、職稱）摘要一信貸風險管理是當前我國商業(yè)銀行面臨的最具挑戰(zhàn)性的課題之。從宏觀經(jīng)濟的角度來看，信貸資產(chǎn)質(zhì)量直接影響著國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定，特別是２０１４年來，隨著商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額連續(xù)８個季度上漲，不良貸款問題引起了全。直接融資比例的提升Ｗ及互社會的高度重視

3、從商業(yè)銀行自身的發(fā)展角度來看，聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行之間的競爭日益嚴峻，各家銀行都在積極探索轉(zhuǎn)型路徑，加大風險管理能力成為商業(yè)銀行競爭中的重中之重。此外，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，有金融需求的客戶群體的不斷擴大，其需求也日益多元化，不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品增強了商業(yè)銀行信貸風險管理的難度。因此可見，如何加強信貸風險管理不僅是國家經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的基礎，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)生需求。我國商業(yè)銀行正處于從專為大中型企業(yè)服務轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I小微企業(yè)服務的轉(zhuǎn)型之中，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務也是落

4、實普惠金融的國家戰(zhàn)略的重要方向之一。，但與之配套的信貸風險管理體制尚在建設之中由于嚴重信息不對稱問題的存在，小微企業(yè)信貸風險管理存在種種困難，長期困擾著亟待轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行和急需資金支持的小微企業(yè)，多數(shù)小微企業(yè)被不公正對待，無法取得其急需的信貸支持，而在落實國家小微企業(yè)金融扶持，也使得銀行由于無法實現(xiàn)利潤覆蓋風險政策時力不從也，無法成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)信貸風險管理從風險定價、信貸風險評價、審批審貸流程到貸后管理都存在許多弊端，，例如利率浮動幅度偏低無法覆蓋商業(yè)銀行對小

5、微企業(yè)信貸投放的成本，；審批權限過分上收影響銀行網(wǎng)點放貸的積極性；貸后風險監(jiān)控程序不恰當，無法進行有效的風險預警，并對潛在風險進行合理處置；未建立有效的激勵約束機制，未將信貸人員的收益與小微企業(yè)貸款業(yè)績和風險合理聯(lián)系起Ｉ來。小微企業(yè)信貸風險管理體系的建設是一個長期而漸進的過程，只有全方位、多層次的共同努力才能真正解決小微企業(yè)融資難題，釋放小微企業(yè)創(chuàng)新潛為。隨著信貸技術的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行的競爭意識逐步提高，法律建設和社會信用環(huán)境的不斷完善，Ｗ及互聯(lián)網(wǎng)金融

6、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，困擾小微企業(yè)貸款的信息不對稱問題將逐步得到緩解一。小微企業(yè)風險管理體系建設也將是個不斷進化的過程，將隨著小微企業(yè)的發(fā)展而不斷更新發(fā)展。中國郵儲銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務方面擁有豐富的實踐經(jīng)驗，其網(wǎng)點覆蓋了全國７５％左右的縣域地區(qū)，直接服務于最廣大的小微客戶群體，對小微企業(yè)客戶的需求和風險特征有深刻的了解，在小微貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，姐織創(chuàng)新，擔保創(chuàng)新方面做出了多種努力。但是由于風險管理理論和技術的落后，郵儲銀行雖仍然存在著信用評價體系不合理、預警機制不健全、貸后風險

7、監(jiān)管不足、信貸績效考核不一系列問題科學等。本文從國內(nèi)外理論研究成果出發(fā)，結(jié)合郵儲銀行宿遷小微企業(yè)信貸業(yè)務實踐中積累的寶貴經(jīng)驗，重點分析了小微企業(yè)信貸風險管理存在的問題及其原因，對于小微企業(yè)信貸業(yè)務風險控制環(huán)境、小微信用評級體系，小微信貸業(yè)務流程、信貸風險信息系統(tǒng)和監(jiān)督體系等各個方面提出了建議與意見。【關鍵詞】小微企業(yè)信貸風險風險控制ＩＩ南京大學研究生畢業(yè)論文英文摘要首頁用紙ＴＨＥＳＩＳ：民ｅｓｅａｒｃｈｏｎ艮ｉｓｋＣｏｎｔｒｏｌｏｆＳｍａｌｌａｎｄ

8、ｍｉｃｒｏＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓＬｏａｎｓｂａｓｅｄｏｎＳｕｒｖｅｙｏｆＰｏｓ１：ａｌＳａｖｉｎｓＢａｎｋｏｆＣｈｉｎａＳｕｉａｎＢｒａｎｃｈｇｑＳＰＥＣＩＡＬＩＺＡＴＩＯＮＳｉｅｉｉ：ＭａｓｔｅｒｏｆｃｎｃｅｎＡｃｃｏｕｎｔｎｇＰＯＳＴＧＲＡＤＵＡＴＥ；ＹａｎＳｕｎｇＭＥＮＴＯＲ：ＪｕａｎＺｈａｎｇＡＢＳＴＲＡＣＴＬｏ＇ａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｓｏｎｅｏｆｔｈｅｍｏｓｔｃｈａｌｌｅｎｇｉｎｇｉｓｓｕｅｓ