黑龍江省郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

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1、黑龍江省郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展3黑龍江省郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中國郵政儲蓄銀行黑龍江省分行于2007年12月27日掛牌成立，成立以來黑龍江省郵儲銀行一直秉承“進(jìn)步與您同步”的客戶服務(wù)理念，遵循“根植城鄉(xiāng)、服務(wù)大眾”的零售銀行定位，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新產(chǎn)品，努力開拓支農(nóng)、惠民的綠色通道，在實(shí)現(xiàn)自身快速發(fā)展的同時，還積極響應(yīng)黑龍江省省委省政府的相關(guān)要求，不斷發(fā)揮自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，投身于黑龍江省的新農(nóng)村建設(shè)，為黑龍江農(nóng)村繁榮、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收致富做出了重要貢獻(xiàn)。黑龍江郵儲銀行開辦的小額信貸業(yè)務(wù)是為了滿足個體工商戶、微小企業(yè)主和農(nóng)戶的經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，向單一借款人發(fā)放

2、的用于本人合法經(jīng)營活動的無擔(dān)保貸款。黑龍江省郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)最早于2008年1月15日在虎林試點(diǎn)運(yùn)營，并于2008年5月全國同步正式開辦。自黑龍江省郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)部于2008年2月13日成立以來，就以小額貸款業(yè)務(wù)為核心，以服務(wù)“三農(nóng)”為重點(diǎn)，本著“規(guī)范起步，審慎經(jīng)營，積極營銷，穩(wěn)健發(fā)展”的原則，促進(jìn)資金回流地方，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，較好地樹立了郵政儲蓄銀行真誠服務(wù)“三農(nóng)”的形象，也結(jié)束了郵政儲蓄“只存不貸”的歷史。截止2009年末，黑龍江省郵儲銀行累積計(jì)放款達(dá)到160億元，列全國第三位，貸款結(jié)余119億元。其中，縣級及縣級以下農(nóng)村放款占比達(dá)到90%，陸續(xù)為30多

3、萬農(nóng)戶提供了貸款服務(wù)。在黑龍江省農(nóng)村金融市場上，黑龍江省郵儲銀重點(diǎn)抓住農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)這兩個目標(biāo)客戶群體。其業(yè)務(wù)著力于農(nóng)村小額信貸市場，努力滿足廣大農(nóng)戶尤其是種、養(yǎng)殖大戶的資金需求。通過不懈的努力2008-2011年的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展又上新臺階，不論是放款量還是貸款余額都出現(xiàn)了較大跨度的增長，表現(xiàn)出良好的增長勢頭，詳見圖3-1、3-2。3.1黑龍江省郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)種類黑龍江省郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)大致分類如下：首先，根據(jù)貸款服務(wù)對象的不同，可以將其分為農(nóng)戶小額信貸、商戶小額信貸這兩種貸款業(yè)務(wù)；其次，以小額貸款是否需要擔(dān)保為依據(jù)，可以將小額貸款業(yè)務(wù)分為聯(lián)保貸款、保證

4、貸款這兩種貸款業(yè)務(wù)；最后，將以上兩種結(jié)合起來，郵儲銀行的小額貸款可分為農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款、農(nóng)戶保證小額貸款、商戶聯(lián)保小額貸款和商戶保證小額貸款這四類。表3-1從貸款對象、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、按時還款利息優(yōu)惠政策、保證條件等方面對現(xiàn)存各小額信貸產(chǎn)品進(jìn)行比較。表3-1黑龍江省郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)種類比較3.2黑龍江省郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的一般要求3.2.1關(guān)于申請人的要求黑龍江省郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)對象主要為身體健康，必須是誠實(shí)守信的農(nóng)戶或農(nóng)村個體經(jīng)營者，必須要是具有一定勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力的個人﹔如果是城鎮(zhèn)個人想要申請小額貸款則需要從事農(nóng)業(yè)相關(guān)的經(jīng)營活動﹔

5、同時具有固定經(jīng)營場所的個人同樣地也可以申請農(nóng)戶小額貸款。商戶要想小額貸款主要具備的條件為必須是有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所并且是工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的商戶，同時必須要能夠恪守信用的各類私營企業(yè)主、個體工商戶，其所經(jīng)營要有效益，產(chǎn)品要有銷路、經(jīng)營者素質(zhì)要好等方面的條件。申請人除具備上述基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：（1）具有當(dāng)?shù)亻L住戶口或在當(dāng)?shù)剡B續(xù)居住1年以上的居民，年齡在18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲）之間。其中，申請農(nóng)戶小額貸款必須為已婚人士，家庭成員中一定要有兩名（含兩名）以上的勞動力；（2）農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動主要應(yīng)是符合國家產(chǎn)業(yè)政策或土地耕作等活動，并且其

6、經(jīng)濟(jì)來源要合法、可靠。從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的，必須要有從事本行業(yè)1年以上的經(jīng)驗(yàn)。微小企業(yè)主從事的生產(chǎn)經(jīng)營相互應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，具有營業(yè)執(zhí)照，并應(yīng)連續(xù)正常經(jīng)營1年（含1年）以上；（3）無酗酒、吸毒、賭博等不良行為；（4）資信狀況良好，信用觀念強(qiáng)，并且無不良社會和商業(yè)信用記錄；（5）貸款用途正當(dāng)、合理，有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力。3.2.2關(guān)于擔(dān)保條件的要求農(nóng)戶與商戶需要小額貸款的必須由一到兩名自然人為其提供保證擔(dān)保，并且保證人須滿足的基本條件如下：（1）要有完全的民事行為能力；（2）具有所在地長住戶口或在所在地連續(xù)居住1年以上的居民，年齡在18周歲（含18周歲）至60周歲（含6

7、0周歲）之間；（3）要具備相應(yīng)的保證能力，收入穩(wěn)定或職業(yè)固定，有可靠、合法的經(jīng)濟(jì)來源；（4）無酗酒、吸毒、賭博等不良行為；（5）資信狀況良好，信用觀念強(qiáng)，并且無不良社會和商業(yè)信用記錄；（6）保證人與借款人家庭之間、還有保證人之間的經(jīng)濟(jì)必須相互獨(dú)立，并且無其他的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。3.2.3關(guān)于貸款用途的要求農(nóng)戶小額貸款主要解決的資金需求問題具體如下：（1）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；（2）購買小型農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備貸款；（3）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；（4）加工、手工、商業(yè)等個體經(jīng)營戶