郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)問題淺析over

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1、目錄一、小額信貸理論及業(yè)務(wù)特點1（一）小額信貸理論概述1（二）小額信貸業(yè)務(wù)特點1二、郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題1（一）小額信貸業(yè)務(wù)市場營銷工作存在風(fēng)險2（二）小額信貸從業(yè)人員較少，人員素質(zhì)總體偏低2（三）激勵約束機制不健全導(dǎo)致信貸員工作積極性不髙2（四）小額信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)復(fù)雜，工作效率低2三、郵政儲蓄小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展思路及政策建議3（一）加大信貸投放，進(jìn)一步壯大信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模3（二）加快網(wǎng)點建設(shè)，提升郵儲銀行普遍服務(wù)的能力3（三）嚴(yán)控資金風(fēng)險，加強信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量管理3（四）尋求政府支持，

2、促進(jìn)地方經(jīng)濟更好更快發(fā)展3參考文獻(xiàn)4郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)問題淺析2007年3月12日，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司正式掛牌成立，郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的順利開辦，有助于為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題。同吋有助于解決微小型企業(yè)主、個體戶和農(nóng)戶在發(fā)展屮遇到的資金需求問題，使正值有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。本文通過對郵政儲蓄這個新興的農(nóng)村金融服務(wù)提供者從事小額信貸的可行性分析，對改善我國資金

3、的供求矛盾，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟的二元化差距，完善我國金融服務(wù)體系,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展具有研究意義。一、小額信貸理論及業(yè)務(wù)特點(-)小額信貸理論概述小額信貸(Microfinance)是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對彖為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬元以下,1000元以上。小額信貸是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延仲。借款人不需耍提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一

4、般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀(jì)60-70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國家的金融機構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)牛產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼或各種公基金。目前，世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構(gòu)也具有多樣性，包括國有機構(gòu)、國有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非

5、政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。(-)小額信貸業(yè)務(wù)特點自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開始在中國農(nóng)村進(jìn)行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團(tuán)體、利用國外資金進(jìn)行小范圍試驗，大多數(shù)是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經(jīng)驗。這些項目都沒能在中國達(dá)到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸

6、機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1?獨特的客戶群體決定了產(chǎn)品具有簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化的特征。2.信息的不對稱決定了信貸模式主要是小規(guī)模的無擔(dān)保貸款。3.小額信貸業(yè)務(wù)具有與生俱來的高風(fēng)險。4.高風(fēng)險特點決定了產(chǎn)品實行高利率水平，具有較高的盈利空間。5?作為一種金融產(chǎn)品，不是一項慈善事業(yè)，不是一種短期財務(wù)援助，也不是政府主導(dǎo)的社會計劃，小額信貸具有盈利性和商業(yè)性特點。二、郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題雖然屮國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)取得了顯著的成效，但在小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，一些

7、風(fēng)險和問題也逐漸暴露出來。這些問題如果不能很好地解決，將會直接影響和制約小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響郵政儲蓄銀行的競爭和牛存能力。(一)小額信貸業(yè)務(wù)市場營銷工作存在風(fēng)險郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，要想在短期內(nèi)開拓市場，其市場營銷工作必須到位。為此，郵儲銀行改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行被動的貨款經(jīng)營模式主動出擊，通過媒體、廣告牌、信貸員發(fā)放宣傳單等方式向客戶推薦自己的小額貸款產(chǎn)品，得到很好的營銷效果。但小額信貸輻射面廣、客戶分散、工作量大，管理成木高，造成信貸員在營銷中無法詳盡了解每個客戶的詳細(xì)信息，再

8、加上小額信貸的貸款對象大多數(shù)缺乏規(guī)范的財務(wù)資料.只能通過信貸員的實地調(diào)查和經(jīng)驗估算，外加貸款人的非財務(wù)信息分析得岀結(jié)論，這樣使小額信貸的審批有很大的不定性。很難做好貸后的跟蹤監(jiān)控，避免貸款逾期及不良貸款的發(fā)牛。這種粗放式的管理，使郵儲銀行的小額信貸存在很大的信用風(fēng)險，嚴(yán)重影響了信貸資金的使用質(zhì)量。（-）小額信貸從業(yè)人員數(shù)量較少，人員素質(zhì)總體偏低郵政儲蓄銀行在組建過程中與中國郵政在資產(chǎn)如何分配、人員如何分配的問題上經(jīng)過了長期的“拉鋸戰(zhàn)”，但最終分到銀行這邊的營業(yè)網(wǎng)點和工作人員在數(shù)量上