雙城郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

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1、雙城郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略第2章雙城郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況2.1郵儲(chǔ)銀行小額貸款的發(fā)展及現(xiàn)狀2.1.1郵儲(chǔ)銀行小額貸款發(fā)展情況介紹自2007年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在7省試點(diǎn)實(shí)施小額貸款業(yè)務(wù)，小額貸款業(yè)務(wù)便在全國(guó)范圍內(nèi)快速推廣開(kāi)來(lái)。2008年，郵儲(chǔ)銀行小額信貸在邊遠(yuǎn)地也開(kāi)始開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步過(guò)渡到縣鎮(zhèn)，其網(wǎng)點(diǎn)分布明顯增多。具備了與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和凸顯自身的特色之處。從2011年開(kāi)始，郵儲(chǔ)銀行在全國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)行貸款總額約280億元，約占儲(chǔ)蓄銀行貸款總額71％[14]。根據(jù)表2-1可以看出，自2010年小額信貸呈穩(wěn)定上升狀態(tài)。據(jù)中央銀行提

2、供的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2015年6月底，在全國(guó)范圍內(nèi)共有8951家小額信貸公司，他們都同期貸款余額約為9594億元，然而，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸余額達(dá)到3834億元，約為40％，表明郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸具有強(qiáng)勢(shì)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。2.1.2郵儲(chǔ)銀行小額貸款流程及性質(zhì)小額貸款指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向所在轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和商戶發(fā)放的每筆不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣用于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。小額貸款實(shí)現(xiàn)了“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”經(jīng)營(yíng)理念[22]。近年來(lái)雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)圍繞“抓發(fā)展、提服務(wù)、壓逾期、保安全”十二字方針，以能力建設(shè)為核心，圍繞能力抓隊(duì)伍，圍繞風(fēng)

3、險(xiǎn)抓合規(guī)，圍繞結(jié)構(gòu)抓發(fā)展，以小額傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主線，加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，深入推進(jìn)管理工作，發(fā)揮小額貸款優(yōu)勢(shì)，鞏固現(xiàn)有市場(chǎng)份額。雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)辦理流程：雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行充分發(fā)揮與網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接和融合，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品的不斷豐富以及營(yíng)銷(xiāo)宣傳的更多進(jìn)展，從而為商戶們提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和滿足其更多商業(yè)性的資金需求，無(wú)論是整體資本還是運(yùn)營(yíng)管理方面均實(shí)現(xiàn)了一定的突破，也能在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中找到自己的位置[24]。舉個(gè)案例的話，就是業(yè)界最為熟悉的就是在河南省新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)的“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)[25]，這個(gè)案例的成功運(yùn)作就是中國(guó)郵政

4、儲(chǔ)蓄銀行借助于德國(guó)技術(shù)合作公司并進(jìn)行有機(jī)融合的典型例子[26]，也是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)現(xiàn)質(zhì)量突破和技術(shù)創(chuàng)新的證明。2.1.3小額貸款業(yè)務(wù)形式郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)農(nóng)戶對(duì)象為18—60周歲身體健康，有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶；商戶小額信貸對(duì)象為18—60周歲從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)效益良好的各類(lèi)私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶等。雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款期限為普通小額貸款期限為1-14個(gè)月（包括2個(gè)月的寬限期）。聯(lián)保貸款期限為1-24個(gè)月。小額貸款利率由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司統(tǒng)一制定，不得由基層擅自提高或降低利率。貸款利息計(jì)算方法為：本金利息加逾期本息的罰息（未逾期客戶只計(jì)

5、算貸款本金利息）。本金利息自放款日起開(kāi)始按日計(jì)息，貸款逾期之后，自逾期日開(kāi)始對(duì)逾期本息計(jì)收罰息[27]。近年來(lái)，雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行依托區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)資源，在原有小額產(chǎn)品的發(fā)展基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)耕季節(jié)的淡旺季合理統(tǒng)籌安排淡旺季信貸人員，提高了業(yè)務(wù)發(fā)展效率，以強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)為前提，有效甄別和替換風(fēng)險(xiǎn)客戶，提高客戶質(zhì)量，穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款的發(fā)展。2013年開(kāi)始，雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)拓創(chuàng)新思路，開(kāi)辦再就業(yè)小額擔(dān)貸款，收到了良好的效果。逐步開(kāi)展林權(quán)抵押貸款和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等新產(chǎn)品的調(diào)研工作，為新產(chǎn)品研發(fā)，提高市場(chǎng)占有率奠定基礎(chǔ)。2.1.4小額貸款還款方式郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款

6、同一筆業(yè)務(wù)，只能選擇一種還款方式[28]。2.2雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行于2008年12月28日正式成立公司業(yè)務(wù)，現(xiàn)有職工88人，支行行政部門(mén)3個(gè)（綜合管理部、公司業(yè)務(wù)部、三農(nóng)金融部/個(gè)人金融部），多年來(lái)雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大人員數(shù)量不斷增長(zhǎng)，有效地促進(jìn)了雙城郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健的發(fā)展。2.2.1網(wǎng)絡(luò)覆蓋方面（1）郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在分布在廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)眾多郵儲(chǔ)銀行從成立之日起，就將服務(wù)三農(nóng)及中小業(yè)主作為業(yè)務(wù)開(kāi)展的重點(diǎn)，并在此同時(shí)，在廣大農(nóng)村地區(qū)積極布點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)密集覆蓋[29]，如表2-2所示，這樣的局面為郵儲(chǔ)

7、銀行服務(wù)廣大農(nóng)民具備了先前條件。當(dāng)前，雙城郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)已遍布整個(gè)市區(qū)。由表2-3結(jié)果可知，截止2014年底，雙城郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)已達(dá)95個(gè)，在雙城所有開(kāi)展涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)中，郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)明顯多于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和哈爾濱銀行[30]。雖然略低于農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)，但也是在不包括郵政公司的145個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)的情況下來(lái)說(shuō)的。因此，整體上來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面，郵儲(chǔ)銀行具有明顯優(yōu)勢(shì)[31]。這極大便利了客戶的空間需求，這對(duì)銀行間爭(zhēng)奪客戶奠定了良好的條件。郵儲(chǔ)銀行不斷加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，近些年來(lái)，雙城郵儲(chǔ)銀行將網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)布置作為銀行發(fā)展的重中之重，積極鋪設(shè)銀行網(wǎng)

8、點(diǎn)，這不僅能夠便利商戶的需求，同時(shí)對(duì)于銀行來(lái)講也是一種無(wú)形的宣傳，提高銀行知名度的同時(shí)，也進(jìn)一