ｚ銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、Ｚ銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理第3章Z銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題3.1Z銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀截至2016年12月末，全轄總體資產(chǎn)狀況如下：本外幣授信資產(chǎn)余額合計(jì)456，806萬(wàn)元，比年初增加23，978萬(wàn)元，個(gè)人貸款余額197，383萬(wàn)元，較年初增加2，583萬(wàn)元，個(gè)人貸款余額占總授信余額43.21%；截至12月末，全轄本外幣合計(jì)不良授信資產(chǎn)余額48，317萬(wàn)元，比年初增加2，626萬(wàn)元，個(gè)人貸款不良余額4，731萬(wàn)元，比年初增加1，523萬(wàn)元；截至12月末，全轄本外幣合計(jì)授信不良率10.5

2、8%，個(gè)人類(lèi)貸款資產(chǎn)不良率為2.37%；截止12月末，全轄累計(jì)新發(fā)生不良授信2，852萬(wàn)元(剔除當(dāng)年新發(fā)生收回金額)，個(gè)人貸款新發(fā)生不良授信1，027萬(wàn)元，占總新發(fā)生不良36%；截至12月末，全轄關(guān)注類(lèi)授信余22，640萬(wàn)元，比年初減少472萬(wàn)元；個(gè)人貸款關(guān)注類(lèi)6，993萬(wàn)元。截至2016年年末，個(gè)人貸款資產(chǎn)狀況如下：個(gè)人貸款不良余額為4，731萬(wàn)元，比年初增加1，523萬(wàn)元，增長(zhǎng)較高的兩個(gè)貸款種類(lèi)分別為個(gè)人住房貸款和個(gè)人抵押貸款，其中個(gè)人住房貸款不良額比年初增加863萬(wàn)元，個(gè)人抵押貸款不良額比年初增加

3、815萬(wàn)元。另外，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款受到已經(jīng)停做的影響，不良率已經(jīng)達(dá)到77.84%。這一方面是由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及個(gè)人抵押貸款要求謹(jǐn)慎敘作，大力發(fā)展個(gè)人住房貸款，因此個(gè)人住房貸款不良額大幅上升；另一方面經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，發(fā)生不良住房貸款主要集中在城市中心以外邊緣地區(qū)，借款人以工薪階層為主，受目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形式影響，借款人月收入有所下降，企業(yè)的利潤(rùn)也有所降低，這些都導(dǎo)致了借款人還款能力降低。個(gè)人貸款關(guān)注類(lèi)8，520萬(wàn)元，比年初增加3，054萬(wàn)元。主要原因?yàn)殛P(guān)注類(lèi)貸款有部分客戶(hù)存在還款延期現(xiàn)象，基本為三期還一期，這部分客戶(hù)

4、共57筆，金額2，713萬(wàn)元。另外個(gè)人貸款還款日分散，幾乎每天均有還款，即使每日壓降關(guān)注貸款金額均在200－400萬(wàn)元左右，但仍有還款客戶(hù)在短信及電話(huà)提醒后有忘記還款現(xiàn)象發(fā)生，這會(huì)大大提高關(guān)注類(lèi)貸款的余額。截止到2016年12月末，不良清收化解已達(dá)3500萬(wàn)，高于往年平均水平。2015年存量不良共計(jì)58筆，不良額3209萬(wàn)，截止2016年12月末，存量不良共計(jì)38筆，不良額2179萬(wàn)，共清收化解存量不良貸款1030萬(wàn)，共計(jì)20筆。其中5戶(hù)不良貸款，共計(jì)376萬(wàn)，通過(guò)出售抵押物的方式結(jié)清了貸款，其中兩筆買(mǎi)

5、方重新敘做貸款，從而全程掌控不良資產(chǎn)的處置速度，并控制了不良資產(chǎn)在發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外的15筆不良貸款，共計(jì)654萬(wàn)，全部由不良變?yōu)檎?。不良客?hù)的清收方式主要以起訴和催收人員上門(mén)集中清收為主，利用催收外包公司技術(shù)為輔的方式，主要通過(guò)引導(dǎo)客戶(hù)出售抵押物或其他資產(chǎn)變現(xiàn)的方式歸還貸款。Z銀行目前的個(gè)人貸款審批主要依賴(lài)于客戶(hù)經(jīng)理的貸前調(diào)查，客戶(hù)經(jīng)理通常僅依據(jù)客戶(hù)本人提供的銀行卡交易流水以及工資證明來(lái)判斷該客戶(hù)的收入水平，而對(duì)其所提供證明是否真實(shí)不予核實(shí)，對(duì)于借款人的信用情況主要依靠人民銀行提供的征信平臺(tái)進(jìn)行查詢(xún)，

6、得出結(jié)論，對(duì)于無(wú)征信記錄的群體視為信用情況良好?？蛻?hù)經(jīng)理審批之后，提交至主管主任，主管主任主要依據(jù)客戶(hù)經(jīng)理所提供的材料以及調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審批，審批之后提交至主管行長(zhǎng)，而在主管行長(zhǎng)處基本無(wú)從核實(shí)，僅能依靠前兩步提供的材料進(jìn)行判斷，趨于形式化。目前，Z銀行有個(gè)人貸款從業(yè)人員11人，其中客戶(hù)經(jīng)理7人，風(fēng)險(xiǎn)管理人員1人，貸后管理人員1人，綜合管理人員1人，檔案管理人員1人。客戶(hù)經(jīng)理占比極高，兒貸后管理人員相比之下配備不足，導(dǎo)致在后續(xù)的貸后管理工作中無(wú)法落實(shí)到位。另外，人員流動(dòng)性極強(qiáng)，再上崗之前沒(méi)有系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，

7、只能依靠老帶新來(lái)培養(yǎng)新人。同時(shí)，為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額以及提高業(yè)績(jī)，每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理都要背負(fù)較大的指標(biāo)壓力，導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理明知借款人存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但為了完成指標(biāo)也會(huì)冒風(fēng)險(xiǎn)向其發(fā)放貸款，更有甚者，為了借助借款人完成其他指標(biāo)，會(huì)或多或少對(duì)貸款條件放松要求，這無(wú)疑會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.2Z銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題(1)貸款審批及管理制度薄弱個(gè)人貸款業(yè)務(wù)包含三個(gè)重要環(huán)節(jié)：貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理。防控個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)，三者缺一不可。但目前Z銀行在這三個(gè)環(huán)節(jié)上均有欠缺。第一，貸前調(diào)查不夠充分。客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)面談以及實(shí)地勘察，能

8、夠掌握借款人的第一手資料，這些資料包含的信息是后續(xù)審批人員審核每筆貸款的重要依據(jù)。但目前，Z銀行主要依靠讓客戶(hù)自己提供收入證明及銀行流水，再通過(guò)分析其提供的資料來(lái)判斷借款人的第一還款來(lái)源是否充足。這促使一些還款能力原本不足的借款人提供偽造的收入證明及銀行流水，而銀行人員依靠經(jīng)驗(yàn)很難辨別，從而形成了風(fēng)險(xiǎn)極高的貸款。另外，對(duì)借款人審查手段比較單一，主要通過(guò)身份證件及戶(hù)口本審核借款人身份，通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)來(lái)獲取借款人信用記錄、房屋套數(shù)、已有貸