基于商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、為了確保“教學(xué)點(diǎn)數(shù)字教育資源全覆蓋”項(xiàng)目設(shè)備正常使用，我校做到安裝、教師培訓(xùn)同步進(jìn)行。設(shè)備安裝到位后，中心校組織各學(xué)點(diǎn)管理人員統(tǒng)一到縣教師進(jìn)修學(xué)校進(jìn)行培訓(xùn)，熟悉系統(tǒng)的使用和維護(hù)。基于商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理　　摘要：隨著社會市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們越來越不滿足自己已有的資產(chǎn)。再加上受教育水平的不斷提高，人們對于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估越來越有把握，于是，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)快速發(fā)展并迅速形成燎原之勢。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的崛起發(fā)展帶動了市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)蓬勃，但因其作為新興業(yè)務(wù)出現(xiàn)而無法在短時(shí)間內(nèi)形成合理規(guī)范的商業(yè)模式，個(gè)人貸款業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理亟

2、待加強(qiáng)?！　￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理　　改革開放為我國的經(jīng)濟(jì)注入了新鮮的血液，國民經(jīng)濟(jì)真正“活”了起來，人們的收入也有了較大的提高。于是，伴隨而來的信用消費(fèi)帶動了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生并發(fā)展。毋庸置疑，個(gè)人貸款在很大程度上帶動了社會經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮、發(fā)展。但是，作為社會的“新成員”，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理在目前并沒有完整有效的體系，這時(shí)，完善并加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)就顯得尤其重要了。本文將在對基于商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹的基礎(chǔ)上，對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類及風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，并對加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提

3、出相應(yīng)的措施?！　?、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為了充分發(fā)揮“教學(xué)點(diǎn)數(shù)字教育資源全覆蓋”項(xiàng)目設(shè)備的作用，我們不僅把資源運(yùn)用于課堂教學(xué)，還利用系統(tǒng)的特色欄目開展課外活動，對學(xué)生進(jìn)行安全教育、健康教育、反邪教教育等豐富學(xué)生的課余文化生活。為了確?！敖虒W(xué)點(diǎn)數(shù)字教育資源全覆蓋”項(xiàng)目設(shè)備正常使用，我校做到安裝、教師培訓(xùn)同步進(jìn)行。設(shè)備安裝到位后，中心校組織各學(xué)點(diǎn)管理人員統(tǒng)一到縣教師進(jìn)修學(xué)校進(jìn)行培訓(xùn)，熟悉系統(tǒng)的使用和維護(hù)?！　€(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要指負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定的期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在貸款到期時(shí)

4、收回資金本息以取得效益的業(yè)?鍘Ｐ糯?業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放貸收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有經(jīng)濟(jì)資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)分散、資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利空間大等特點(diǎn)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以根據(jù)個(gè)人貸款用途的不同，分為個(gè)人購房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款等；根據(jù)個(gè)人貸款還款方式的不同，可以分為分期還款貸款和一次性還清貸款，前者又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款方式；根據(jù)個(gè)人貸款期限的不同，可以分為中、短期貸款和長期貸款。短期貸款在一

5、年以內(nèi)，中期貸款一般在五年以上，多在二十至三十年。個(gè)人貸款額度起點(diǎn)為XX元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元?！　€(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型及特點(diǎn)為了充分發(fā)揮“教學(xué)點(diǎn)數(shù)字教育資源全覆蓋”項(xiàng)目設(shè)備的作用，我們不僅把資源運(yùn)用于課堂教學(xué)，還利用系統(tǒng)的特色欄目開展課外活動，對學(xué)生進(jìn)行安全教育、健康教育、反邪教教育等豐富學(xué)生的課余文化生活。為了確保“教學(xué)點(diǎn)數(shù)字教育資源全覆蓋”項(xiàng)目設(shè)備正常使用，我校做到安裝、教師培訓(xùn)同步進(jìn)行。設(shè)備安裝到位后，中心校組織各學(xué)點(diǎn)管理人員統(tǒng)一到縣教師進(jìn)修學(xué)校進(jìn)行培訓(xùn)，熟悉系統(tǒng)的使用和維護(hù)

6、?！　‰S著我國金融業(yè)務(wù)全面開放，外資銀行大量進(jìn)入，中小股份制銀行迅速誕生并逐漸滲透到基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，由此出現(xiàn)金融競爭白熱化，而業(yè)務(wù)競爭首當(dāng)其沖的就是個(gè)貸業(yè)務(wù)。由此由于個(gè)貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，而其品種日益增多，加上經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜，政策變化快，信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。當(dāng)前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要因客戶真實(shí)經(jīng)營情況難以把握、風(fēng)險(xiǎn)抵押物資調(diào)查評估不夠細(xì)致、貸款資金用途不規(guī)范、客戶經(jīng)理不能做到盡職調(diào)查，貸后資金監(jiān)管不力以及個(gè)貸管理人員配置不足使得銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。按照風(fēng)險(xiǎn)的類型可以分為操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)?！　〔僮黠L(fēng)險(xiǎn)　　操作風(fēng)險(xiǎn)指銀行內(nèi)部工作人員的工

7、作失誤、內(nèi)部某些程序、體統(tǒng)不完善而引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以是人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素、外界事件引起的。人員因素包括工作人員操作失誤、工作人員欺詐勾結(jié)違法操作、人員流失等；流程因素則包括流程設(shè)計(jì)問題和流程執(zhí)行問題；系統(tǒng)因素則包括系統(tǒng)失靈、系統(tǒng)漏洞等問題；外界事件因素則主要包括突發(fā)事件影響。操作風(fēng)險(xiǎn)又存在著內(nèi)生性、復(fù)雜性、高不確定性、難以計(jì)量性以及廣泛性等特點(diǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要來源于銀行內(nèi)部操作問題，其風(fēng)險(xiǎn)涵蓋范圍相對廣泛，操作過程在銀行經(jīng)營管理的各方各面均有包含。對于經(jīng)濟(jì)市場而言，風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬幾乎是成比例存在的，因此會存在較

8、大的風(fēng)險(xiǎn)。　　市場風(fēng)險(xiǎn)為了充分發(fā)揮“教學(xué)點(diǎn)數(shù)字教育資源全覆蓋”項(xiàng)目設(shè)備的作用，我們不僅把資源運(yùn)用于課堂教學(xué)，還利用系統(tǒng)的特色欄目開展課外活動，對學(xué)生進(jìn)行安全教育、健康教育、反邪教教育等豐富學(xué)生的課余文化生活。為了確?！敖虒W(xué)點(diǎn)數(shù)字教育資源全覆蓋”項(xiàng)目設(shè)備正常使用，我校做到安裝、教師培訓(xùn)同步進(jìn)