廣州銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、廣州銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理第三章廣州銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀廣州銀行是由廣州市政府控股的股份制商業(yè)銀行，成立于1996年9月17日，在46家城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建廣州城市合作銀行，1998年7月，更名為廣州市商業(yè)銀行股份有限公司，2009年9月，獲準(zhǔn)更名為廣州銀行股份有限公司，資本金達(dá)83億元。廣州銀行總行坐落在廣州市商業(yè)中心天河北，目前共有82個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，1800多名員工，并于2009年10月，獲準(zhǔn)成立首家異地分行——深圳分行。廣州銀行先后獲得過“改革開放30年廣州企業(yè)管理十大成就獎(jiǎng)”、“廣州十大最具競(jìng)爭力服務(wù)品牌”、“廣州十大最具競(jìng)爭力國有企業(yè)”、“中國銀行業(yè)文明規(guī)

2、范服務(wù)示范單位”等榮譽(yù)。3.1廣州銀行總體概況近年來，廣州銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展速度遠(yuǎn)高于廣州地區(qū)同業(yè)平均水平，2009年各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)再創(chuàng)歷史新高：資產(chǎn)總額達(dá)到1274億元，同比增加164億元，增幅15%；各項(xiàng)存款余額達(dá)到1130億元，同比增加115億元，增幅11%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)501億元，同比增加88億元，增幅21%；全年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.28億元，同比增加2.13億元，增幅26%。近年來總資產(chǎn)、存款、貸款增長情況見圖。3.2廣州銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)介紹近年來，中央始終把擴(kuò)大內(nèi)需作為我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期方針，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為拉動(dòng)內(nèi)需的一項(xiàng)重要手段因此也得到了大力的發(fā)展，個(gè)人貸款

3、業(yè)務(wù)也成為廣州銀行主要的金融產(chǎn)品和主要爭奪目標(biāo)。廣州銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要有以下類別。3.2.1個(gè)人住房貸款（1）個(gè)人一手住房貸款和個(gè)人二手住房貸款個(gè)人一手住房貸款是指廣州銀行向借款人發(fā)放的，用于購買房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)依法建造、銷（預(yù)）售的一手住房，并以所購房產(chǎn)作為抵押物的商業(yè)性人民幣貸款。這一產(chǎn)品主要有以下特點(diǎn)：①額度高―貸款金額最高可達(dá)房產(chǎn)交易價(jià)格的8成；②期限長―貸款期限最長可達(dá)30年，且借款人年齡與貸款期限之和不得超過65年；③利率低－享受優(yōu)惠住房貸款利率，借款人首次申請(qǐng)貸款購買普通自住房的，貸款利率不低于中國人民銀行公布相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率的0

4、.7倍；④還款靈活－按月等額、按月遞減多種還款方式可選，貸款期內(nèi)自由轉(zhuǎn)換；⑤費(fèi)用優(yōu)惠－享受貸款辦理過程中的各項(xiàng)費(fèi)用減免優(yōu)惠；⑥一站式服務(wù)―提供保管箱、代繳水電費(fèi)、物業(yè)維修基金等一籃子個(gè)人金融服務(wù)。（2）住房公積金個(gè)人住房抵押貸款住房公積金個(gè)人住房抵押貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時(shí)，以其所購（建）住房作為抵押物或質(zhì)押物，向住房公積金管理中心申請(qǐng)的以住房公積金為資金來源的政策性低息住房貸款。這一產(chǎn)品的特點(diǎn)有：①利率低—采用住房公積金貸款低息利率；②額度高—單人最高可貸額50萬元，兩人及以上購買同一住房最高可貸80萬元；③費(fèi)用低―由銀行辦理所

5、有中間手續(xù)，節(jié)省高昂的按揭辦理費(fèi)用。3.2.2個(gè)人商業(yè)用房貸款個(gè)人商業(yè)用房貸款是指廣州銀行向借款人發(fā)放的用于購買商鋪和辦公用房等具有個(gè)人產(chǎn)權(quán)的商業(yè)用房的貸款。這一產(chǎn)品的特點(diǎn)有：①一站式服務(wù)－提供針對(duì)購買商業(yè)用房貸款客戶需求的個(gè)人融資解決方案；②還款靈活－按月等額、按月遞減多種還款方式可選，貸款期內(nèi)自由轉(zhuǎn)換；③貸款額度―最高可達(dá)房產(chǎn)交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)值（以孰低者為準(zhǔn)）的五成；④期限較長—貸款期限最長可達(dá)10年；⑤貸款利率－按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)利率政策執(zhí)行。3.2.3個(gè)人消費(fèi)貸款（1）個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款是指廣州銀行對(duì)借款人發(fā)放的用于購房、購車、裝

6、修、旅游、教育或購買其他耐用消費(fèi)品等合理消費(fèi)用途的個(gè)人貸款。這一產(chǎn)品的特色主要有：①用途廣—換房置業(yè)、住房裝修、購買汽車、出國留學(xué)等，滿足各種日常消費(fèi)需求；②額度高—貸款金額最高可達(dá)抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%；③期限長—最長可達(dá)5年，輕輕松松享受生活；④利率優(yōu)惠－按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率執(zhí)行；⑤還款靈活—貸款期限1年以內(nèi)，按月付息、到期還本；1年以上，按月還本付息。（2）公務(wù)員授信廣州市財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資人員綜合授信簡稱公務(wù)員授信，指廣州銀行向由我行代理廣州市財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資的在職公務(wù)員為主發(fā)放用于消費(fèi)的貸款。這一產(chǎn)品的特色主要有：隨借隨還—在授信額度和授信期限內(nèi)可循環(huán)使用，

7、想還就還、想貸就貸；擔(dān)保靈活—僅需對(duì)代發(fā)工資賬戶進(jìn)行監(jiān)管，無須另外提供擔(dān)保；利率優(yōu)惠—提供最優(yōu)惠的個(gè)人貸款利率；方便快捷—無需辦理合同公證、抵押登記等繁瑣手續(xù)，最快當(dāng)天可拿到貸款。3.2.4個(gè)人經(jīng)營貸款（1）個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人經(jīng)營貸款是廣州銀行向借款人發(fā)放的用于合法投資經(jīng)營活動(dòng)的資金周轉(zhuǎn)需要的個(gè)人貸款。這一產(chǎn)品主要有以下特點(diǎn)：①范圍廣—擁有個(gè)體工商戶、私營企業(yè)主等經(jīng)營實(shí)體的自然人客戶均可申請(qǐng)；②額度高—根據(jù)借款人還款能力和抵押物價(jià)值核定貸款額度，最高可達(dá)人民幣1000萬元；③利率優(yōu)惠―按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利