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《試論履約保證保險及銀行的風(fēng)險防范論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、試論履約保證保險及銀行的風(fēng)險防范論文廣義的保證保險是指誠實保證保險和確實保證保險。誠實保證保險又稱忠實保證保險、信用保證保險，是指如果雇員行為不誠實或者疏于職守給雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人給與賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。確實保證保險又分為合同保證保險和產(chǎn)品保證保險，是指被保證人由于不履行其法律或合同義務(wù)或者其生產(chǎn)的產(chǎn)品有瑕疵給權(quán)利人造成損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。再具體之，合同保證保險又分為供應(yīng)保證保險、投標(biāo)保證保險、履約保證保險、預(yù)付款保證保、維修保證保險等?！?、履約保證保險概述。履約
2、保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人，這里專指銀行）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人..，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。具體而言，該履約保證保險具有如下性質(zhì)：1、履約保證保險實質(zhì)上是一種財產(chǎn)性保險。因為履約保證保險的目的是為了補(bǔ)償由于借款人不履行約定或法定義務(wù)給銀行財產(chǎn)造成的實際損失。它不具有人身性，換句話說，履約保證保險不以人的生命和身體為保險標(biāo)的，而且在該種保險中保險人具有代位求償權(quán)，即當(dāng)借款人不能及時歸還貸款是由于第三人
3、的原因造成的，保險人在賠付給銀行相應(yīng)的貸款本息后，可以在賠償額度內(nèi)取得借款人對第三人的賠償請求權(quán)。2、履約保證保險承保的風(fēng)險具有信用性。保險從社會角度來看是一種分散風(fēng)險，消化損失的經(jīng)濟(jì)制度；從法律角度來看，保險是一種契約或是由于契約而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。風(fēng)險的存在是構(gòu)成保險的第一要件，但是并非任何風(fēng)險都可以構(gòu)成保險風(fēng)險，只有保險公司予以受理的風(fēng)險才構(gòu)成保險風(fēng)險。因此，保險公司在簽訂履約保證保險合同時，為了實現(xiàn)其自身的利益，必然對借款人的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況及償債能力有一定的認(rèn)識，對借款人的信用有一定的了
4、解。如果，企業(yè)信用狀況極差，根本沒有履約能力，保險公司自然是不會對其履約能力予以保證的。然而從理論上講，履約保證保險業(yè)務(wù)的誕生是基于債權(quán)人對債務(wù)人是否履約的不確定性而產(chǎn)生的，而保險公司開展這項業(yè)務(wù)的最終受益人也是債權(quán)人，因此根據(jù)保險的基本原理，投保人正常情況下應(yīng)為債權(quán)人即銀行。但是由于現(xiàn)實當(dāng)中，貸款利率的固定性，如果銀行承擔(dān)履約保證保險的保費交付義務(wù)，那么勢必加重銀行的負(fù)擔(dān)。但從另一方面而言，由債務(wù)人投保也不符合民商法的平等原則，因為這樣的做法同時也加重了債務(wù)人的負(fù)擔(dān)。然而在現(xiàn)實條件下，由于借款人自身
5、的償債擔(dān)保能力較差而同時國有商業(yè)銀行、股份制銀行的政策性又較強(qiáng)，因此借款人投保也不為一個權(quán)宜之計。3、保險人資格的特許性。根據(jù)《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司形式或者國有獨資公司形式。同時該法的第七十條和七十一條又規(guī)定了保險公司的設(shè)立條件。但是并非符合上述條件的保險公司都可以經(jīng)營履約保險業(yè)務(wù)。九十年代前期，只有中國人民保險公司一家做履約保險業(yè)務(wù)，形成行業(yè)壟斷之勢。近期隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險業(yè)日趨繁榮，越來越多的保險公司開始關(guān)注履約保證保險業(yè)務(wù)。在這種情況下，雖然很多保
6、險公司都在形式上具備了經(jīng)營履約保證保險業(yè)務(wù)的能力，但是只有那些經(jīng)過國家保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)的保險公司才能經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。這不僅在我國保險人資格需要有特許性，在世界各國也大抵如此的。根據(jù)上述履約保證保險的性質(zhì)，我們會發(fā)現(xiàn)它與一般的保險業(yè)務(wù)不太一樣，而究竟不同在哪里呢？現(xiàn)將該類保險的特征總結(jié)如下：1、履約保證保險法律關(guān)系的主體有三方當(dāng)事人，即保險公司、借款人、銀行。而一般的保險法律關(guān)系的當(dāng)事人僅為投保人和保險人兩方，而將受益人列為保險合同的關(guān)系人。這是因為一般的保險理賠是保險人對投保人直接的無任何阻隔的賠償
7、，而履約保證保險賠償針對的不是對投保人即借款人損失，而是針對投保人的債權(quán)人即銀行的損失。2、履約保證保險合同是一種從合同，而一般的保險合同是獨立的合同。保險合同是指投保人交付規(guī)定的保險費，而保險人對承保標(biāo)的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任或在合同約定的期限屆滿時，承擔(dān)給付保險金義務(wù)的協(xié)議。這里所說的保險標(biāo)的，對一般的財產(chǎn)保險而言是指特定的財產(chǎn)或者與財產(chǎn)相關(guān)的財產(chǎn)利益；相對于人身保險而言則是指人的生命或健康。而相對于履約保證保險而言，其標(biāo)的是“履約”，而履約并不是一個獨立的一個標(biāo)的，
8、它依附于債務(wù)人的作為或不作為是否符合主合同中有關(guān)對債務(wù)人義務(wù)的規(guī)定，這種保險是對債務(wù)人的債務(wù)償付、違約、失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾，因此履約保證保險合同不能脫離主合同而單獨存在。3、被保險人對保險人有償還的義務(wù)。履約保證保險是一種財產(chǎn)險，因此保險人對被保險人有代位求償權(quán)在此就不再詳述。只是值得一提的是在履約保證保險業(yè)務(wù)中，一旦保險公司對銀行進(jìn)行賠付后，它就取得了借款人的債權(quán)人的地位，此時保險公司的權(quán)力很大，其對借款人的債權(quán)追索權(quán)已經(jīng)不僅僅局限于借款人的
