試論-履約保證保險(xiǎn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范

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1、.試論履約保證保險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范  摘要:廣義的保證保險(xiǎn)是指誠實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。誠實(shí)保證保險(xiǎn)又稱忠實(shí)保證保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn),是指如果雇員行為不誠實(shí)或者疏于職守給雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí),由保險(xiǎn)人給與賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。確實(shí)保證保險(xiǎn)又分為合同保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品保證保險(xiǎn),是指被保證人由于不履行其法律或合同義務(wù)或者其生產(chǎn)的產(chǎn)品有瑕疵給權(quán)利人造成損失時(shí),由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。再具體之,合同保證保險(xiǎn)又分為供應(yīng)保證保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保、維修保證保險(xiǎn)等。現(xiàn)針對銀行的業(yè)務(wù)需要,僅針對履約保證保

2、險(xiǎn)及在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問題略加以論述。  一、履約保證保險(xiǎn)概述?! ÷募s保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即債權(quán)人,這里專指銀行)承諾,如果被保險(xiǎn)人(即債務(wù)人,這里專指借款人)不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù),則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。具體而言,該履約保證保險(xiǎn)具有如下性質(zhì):  1、履約保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)。  因?yàn)槁募s保證保險(xiǎn)的目的是為了補(bǔ)償由于借款人不履行約定或法定義務(wù)給銀行財(cái)產(chǎn)造成的實(shí)際損失。它不具有人身性,換句話說,履約保證保險(xiǎn)不以人的生命和身體為保

3、險(xiǎn)標(biāo)的,而且在該種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人具有代位求償權(quán),即當(dāng)借款人不能及時(shí)歸還貸款是由于第三人的原因造成的,保險(xiǎn)人在賠付給銀行相應(yīng)的貸款本息后,可以在賠償額度內(nèi)取得借款人對第三人的賠償請求權(quán)。...  2、履約保證保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有信用性。  保險(xiǎn)從社會角度來看是一種分散風(fēng)險(xiǎn),消化損失的經(jīng)濟(jì)制度;從法律角度來看,保險(xiǎn)是一種契約或是由于契約而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件,但是并非任何風(fēng)險(xiǎn)都可以構(gòu)成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),只有保險(xiǎn)公司予以受理的風(fēng)險(xiǎn)才構(gòu)成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)公司在簽訂履約保證保險(xiǎn)合同時(shí),為了實(shí)現(xiàn)其自身的利益

4、,必然對借款人的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況及償債能力有一定的認(rèn)識,對借款人的信用有一定的了解。如果,企業(yè)信用狀況極差,根本沒有履約能力,保險(xiǎn)公司自然是不會對其履約能力予以保證的?! ∪欢鴱睦碚撋现v,履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誕生是基于債權(quán)人對債務(wù)人是否履約的不確定性而產(chǎn)生的,而保險(xiǎn)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的最終受益人也是債權(quán)人,因此根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理,投保人正常情況下應(yīng)為債權(quán)人即銀行。但是由于現(xiàn)實(shí)當(dāng)中,貸款利率的固定性,如果銀行承擔(dān)履約保證保險(xiǎn)的保費(fèi)交付義務(wù),那么勢必加重銀行的負(fù)擔(dān)。但從另一方面而言,由債務(wù)人投保也不符合民商法的平等原則,因

5、為這樣的做法同時(shí)也加重了債務(wù)人的負(fù)擔(dān)。然而在現(xiàn)實(shí)條件下,由于借款人自身的償債擔(dān)保能力較差而同時(shí)國有商業(yè)銀行、股份制銀行的政策性又較強(qiáng),因此借款人投保也不為一個(gè)權(quán)宜之計(jì)?! ?、保險(xiǎn)人資格的特許性。...  根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司形式或者國有獨(dú)資公司形式。同時(shí)該法的第七十條和七十一條又規(guī)定了保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。但是并非符合上述條件的保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。九十年代前期,只有中國人民保險(xiǎn)公司一家做履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù),形成行業(yè)壟斷之勢。近期隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)日趨繁榮,

6、越來越多的保險(xiǎn)公司開始關(guān)注履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在這種情況下,雖然很多保險(xiǎn)公司都在形式上具備了經(jīng)營履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力,但是只有那些經(jīng)過國家保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。這不僅在我國保險(xiǎn)人資格需要有特許性,在世界各國也大抵如此的。  根據(jù)上述履約保證保險(xiǎn)的性質(zhì),我們會發(fā)現(xiàn)它與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不太一樣,而究竟不同在哪里呢?現(xiàn)將該類保險(xiǎn)的特征總結(jié)如下:  1、履約保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體有三方當(dāng)事人,即保險(xiǎn)公司、借款人、銀行。而一般的保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人僅為投保人和保險(xiǎn)人兩方,而將受益人列為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。

7、這是因?yàn)橐话愕谋kU(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人對投保人直接的無任何阻隔的賠償,而履約保證保險(xiǎn)賠償針對的不是對投保人即借款人損失,而是針對投保人的債權(quán)人即銀行的損失?! ?、履約保證保險(xiǎn)合同是一種從合同,而一般的保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的合同。保險(xiǎn)合同是指投保人交付規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi),而保險(xiǎn)人對承保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失,在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任或在合同約定的期限屆滿時(shí),承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。這里所說的保險(xiǎn)標(biāo)的,對一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言是指特定的財(cái)產(chǎn)或者與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)利益;相對于人身保險(xiǎn)而言則是指人的生命或健康。而相對于履約保證保險(xiǎn)而言,其

8、標(biāo)的是“履約”,而履約并不是一個(gè)獨(dú)立的一個(gè)標(biāo)的,它依附于債務(wù)人的作為或不作為是否符合主合同中有關(guān)對債務(wù)人義務(wù)的規(guī)定,這種保險(xiǎn)是對債務(wù)人的債務(wù)償付、違約、失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾,因此履約保證保險(xiǎn)合同不能脫離主合同而單獨(dú)存在。...  3、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人有償還的義務(wù)。履約保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),因此保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人有代位求償權(quán)在此就不再詳述。

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