浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范策略

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1、浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范策略第三章浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀及存在問題3.1浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)概況2005年12月9日，浦發(fā)銀行票據(jù)營業(yè)部經(jīng)中國人民銀行批準在上海揭開序幕，開始正式營業(yè)，從而成為首批全國性、專業(yè)性票據(jù)經(jīng)營機構(gòu)之一，浦發(fā)銀行票據(jù)營業(yè)部的成立開創(chuàng)了我國票據(jù)業(yè)務(wù)市場的新局面，隨著浦發(fā)銀行票據(jù)營業(yè)部的成立及之后各大商業(yè)銀行的所開展的票據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)漸趨成熟，規(guī)模不斷擴展、經(jīng)營更加專業(yè)、不斷走向規(guī)范化。作為總行直屬的一級分支機構(gòu)，浦發(fā)銀行票據(jù)營業(yè)部充分調(diào)動其所有資源，通過借助總行政策扶持、雄厚的資金支持及便捷高效的資金清算渠道，

2、多途徑了解客戶需求，從而有針對性地進行票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶打造便捷、高效的票據(jù)業(yè)務(wù)融資服務(wù)。2014年9月至12月，浦發(fā)銀行在全國主要城市建立了七個營業(yè)分部（包括北京、天津、重慶、廣州、西安、鄭州、沈陽）從而開始進行跨區(qū)域的票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營。至此，浦發(fā)銀行已初步形成了服務(wù)全國的營銷網(wǎng)絡(luò)，其以上海為支柱，以各大城市營業(yè)部為主力開始發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。與其他票據(jù)營業(yè)部類似，浦發(fā)銀行票據(jù)營業(yè)部經(jīng)營范圍主要包括：商業(yè)匯票的貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、銀行匯票的貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)以及其他代理、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。3.2浦發(fā)銀行現(xiàn)行票據(jù)業(yè)務(wù)管理流程在票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，其具體操作流程與風(fēng)險管理流程

3、是息息相關(guān)的，每一階段、流程都會伴隨著不同的風(fēng)險，具體而言，在票據(jù)買入階段，由于交易雙方的信息不對稱及市場變化因素，此時信用風(fēng)險及利率風(fēng)險表現(xiàn)較為突出，而在票據(jù)買入之后，票據(jù)的具體操作成為關(guān)鍵一環(huán)，因而操作風(fēng)險更加突出。因此，風(fēng)險防范控制工作必須落實到每一操作流程，針對具體風(fēng)險做好萬全準備。本文從浦發(fā)銀行票據(jù)中的銀行匯票、支票及支票業(yè)務(wù)處理等具體操作流程出發(fā)，通過對每一流程的詳細闡述、解析來準確的判別該行票據(jù)業(yè)務(wù)中所暴露的風(fēng)險問題。3.2.1浦發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)主要處理流程作為最重要的票據(jù)之一，匯票包括商業(yè)匯票及銀行匯票，商業(yè)匯票是指由出票人簽發(fā)，指定付款

4、人見票時在給定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)[24]。另外，商業(yè)匯票又可劃分為商業(yè)承兌匯票及銀行承兌匯票兩種，二者的主要區(qū)別在于，商業(yè)承兌匯票在以下兩種情況都有效：一種為付款人本人簽發(fā)并承兌，另一種則是由收款人簽發(fā)付款人承兌的情況，而銀行承兌匯票則必須只能由存款人簽發(fā)、銀行承兌。銀行匯票是指由出票銀行簽發(fā)，規(guī)定其在見到匯票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)[25]。浦發(fā)銀行銀行匯票流轉(zhuǎn)程序見圖3-2。于出票人簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，必須加蓋印章及相關(guān)人員簽名，而所使用的印章必須為本單位財物印章或公章，簽名必須為其法定代表人或由法定代

5、表人授權(quán)的其他人。而對于由收款人簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，則必須交由付款人承兌；在商業(yè)承兌匯票中，如果是由付款人簽發(fā)的，必須經(jīng)過本人承兌并加蓋相應(yīng)印章后再將其交由收款人。收款人或其他合法的票據(jù)持有人對其持有的票據(jù)，如果是即將到期的，應(yīng)盡快到銀行進行收款的辦理。3.2.2浦發(fā)銀行本票業(yè)務(wù)主要處理流程所謂銀行本票，即以銀行為付款人的票據(jù)，其實就是指由本銀行簽發(fā)的，承諾自己在見到匯票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)[26]。在具體操作流程中，就浦發(fā)銀行而言，申請人如果想使用本票，首先必須填寫銀行本票申請書，同時規(guī)定，銀行工作人員只有在收妥相應(yīng)賬款或現(xiàn)

6、金后才能簽發(fā)銀行本票。本票填寫后還須經(jīng)過復(fù)查，復(fù)查完成若確認填寫正確完整，需在本票上加蓋專用章及經(jīng)辦人簽名后方有效，且經(jīng)辦人簽名時要求必須注意字跡的清晰性。具體流轉(zhuǎn)程序見圖3-5。3.2.3浦發(fā)銀行支票業(yè)務(wù)主要處理流程支票在我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常用到，支票與銀行又息息相關(guān)。那么什么是支票呢？支票是指由出票人簽發(fā)，委托開戶行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持人票人的票據(jù)[27]。支票結(jié)算具有操作簡便、手續(xù)簡單、結(jié)算靈活的特點，因而在對于個人、個體戶及單位的商品、勞務(wù)同城或同票據(jù)清算區(qū)域內(nèi)的交易具有重要作用。眾所周知，支票有現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票之分，二者區(qū)

7、別從其名稱便可看出，現(xiàn)金支票用于支取現(xiàn)金之用而轉(zhuǎn)賬支票則用于資金劃轉(zhuǎn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，支票簽發(fā)必須載明系列因素，包括簽發(fā)日期、金額、支票字樣等，缺乏任一要素支票即視為無效。浦發(fā)銀行支票的流轉(zhuǎn)程序見圖3-6和3-7。3.3浦發(fā)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險分析至此，通過以上對浦發(fā)銀行票據(jù)營業(yè)的具體操作流程分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，在浦發(fā)銀行票據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)中，存在的風(fēng)險主要為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及操作風(fēng)險，下面就分別對這三種風(fēng)險進行分析。3.3.1信用風(fēng)險分析在浦發(fā)銀行票據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)中，由于其交易對手多為同業(yè)銀行，少部分為企業(yè)，因而在國家宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)運行、企業(yè)資金鏈周轉(zhuǎn)正常的情

8、況下，其信用風(fēng)險難以被發(fā)現(xiàn)。然而，當宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生波動或其他不穩(wěn)定狀況時，票據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)中所顯示出