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1、我國巨災(zāi)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略四川汶川特大地震發(fā)生后，中國人民保險集團公司在第一時間啟動應(yīng)急預(yù)案，全力組織抗震救災(zāi)理賠工作，并為參加搶險救災(zāi)的官兵、國家緊急救援隊等免費提供意外傷害保險和醫(yī)療保險保障。這場地震災(zāi)害給當(dāng)?shù)厝嗣袢罕姷纳敭a(chǎn)造成重大損失，使人們深切感受到建立巨災(zāi)保險機制的必要性和緊迫性。 我國是受巨災(zāi)影響最為嚴重的國家之一，加強對巨災(zāi)風(fēng)險的管理十分重要和迫切 巨災(zāi)屬于發(fā)生頻率較低但破壞性極強、造成嚴重人員傷亡和經(jīng)濟損失的風(fēng)險。我國幅員遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害類型多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、災(zāi)害損失嚴重的少數(shù)國家之一，其中以地震、
2、洪水、臺風(fēng)所造成的損失最為慘重。巨災(zāi)對經(jīng)濟發(fā)展、人民生活以及和諧社會建設(shè)構(gòu)成嚴重威脅，進一步加強巨災(zāi)風(fēng)險管理、提高應(yīng)對巨災(zāi)能力成為擺在我們面前的一項重要課題。 在巨災(zāi)風(fēng)險管理方面引入巨災(zāi)保險機制，已成為全球通行的有效做法。巨災(zāi)保險機制是以保險的巨災(zāi)風(fēng)險管理功能為基礎(chǔ)、輔以政府必要的引導(dǎo)及財政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災(zāi)保險保障制度安排，是巨災(zāi)風(fēng)險管理的重要工具。從全球看，巨災(zāi)保險已成為各國綜合災(zāi)害防范和救助體系的重要組成部分，在災(zāi)害防范、災(zāi)害應(yīng)急處理以及災(zāi)后恢復(fù)重建等方面發(fā)揮了積極作用。2007年，全球保險業(yè)承擔(dān)了40%的巨災(zāi)損失。 我國目前的巨災(zāi)風(fēng)險管
3、理是由國家財政支持的政府主導(dǎo)型模式，巨災(zāi)風(fēng)險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式進行。在這種模式下，巨災(zāi)風(fēng)險往往給政府財政預(yù)算構(gòu)成較大沖擊，增加了政府當(dāng)期財政支出的壓力，加大了財政安排的不確定性，影響到其他方面的財政投入。而且，財政往往只能提供災(zāi)后的基本補償，而僅依靠財政補助難以全面迅速地開展災(zāi)后重建以及恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活。另一方面，由于巨災(zāi)保險機制不健全，保險的作用尚未充分發(fā)揮出來。保險公司由于缺乏相應(yīng)的政策支持，加上巨災(zāi)風(fēng)險的分散渠道有限，商業(yè)化經(jīng)營無法單獨承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險。在今年初我國南方發(fā)生的低溫雨雪冰凍災(zāi)害中，保險業(yè)賠款僅占直接經(jīng)濟損失的5%左右。同時，由于巨災(zāi)發(fā)生
4、概率低，人們存在僥幸心理以及過度依賴政府，加上缺乏基于公共賑災(zāi)的相關(guān)強制保險措施，因而我國公眾主動購買保險的意識不足、意愿不強?！ ”ｋU作為市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，在巨災(zāi)風(fēng)險管理方面具有獨特優(yōu)勢，能夠發(fā)揮更大作用 從全球的通行做法和近年來的災(zāi)害教訓(xùn)看，建立巨災(zāi)保險機制有利于構(gòu)建包括政府、市場、社會的多層次巨災(zāi)風(fēng)險補償框架，對完善我國巨災(zāi)風(fēng)險管理機制具有重要作用。但我國保險業(yè)處于發(fā)展初級階段，尚難以滿足社會的保險需求，尤其是保險補償過低，滿足不了社會巨災(zāi)保障需求。我國保險業(yè)發(fā)展滯后表現(xiàn)在保費收入、保險深度和保險密度等指標(biāo)遠遠低于發(fā)達國家，甚至低于有
5、些發(fā)展中國家。保險業(yè)發(fā)展與國民經(jīng)濟發(fā)展不相匹配，這不僅與保險業(yè)在我國經(jīng)濟生活中的地位不相稱，而且與世界其它國家的保險業(yè)發(fā)展趨勢及發(fā)揮作用嚴重不符。此外，我國保險業(yè)在災(zāi)害管理過程中存在以下問題： 保險業(yè)整體實力不強，承保能力較弱 自1980年恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險市場取得了巨大的發(fā)展，其中財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4.6億元增加到2005年的1229.9億元，平均增長率為25%，高于15.9%的同期國內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長率；財產(chǎn)保險的保險深度與密度都以較快速度大幅度提高，財險密度從1980年的0.48元/人增加到2005年的94.0
6、6元/人，財險深度從1980年的0.10%提高到2005年的0.67%。但總體而言，我國原保險市場的巨災(zāi)風(fēng)險分散能力仍非常有限。我國巨災(zāi)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略四川汶川特大地震發(fā)生后，中國人民保險集團公司在第一時間啟動應(yīng)急預(yù)案，全力組織抗震救災(zāi)理賠工作，并為參加搶險救災(zāi)的官兵、國家緊急救援隊等免費提供意外傷害保險和醫(yī)療保險保障。這場地震災(zāi)害給當(dāng)?shù)厝嗣袢罕姷纳敭a(chǎn)造成重大損失，使人們深切感受到建立巨災(zāi)保險機制的必要性和緊迫性?！ ∥覈鞘芫逓?zāi)影響最為嚴重的國家之一，加強對巨災(zāi)風(fēng)險的管理十分重要和迫切 巨災(zāi)屬于發(fā)生頻率較低但破壞性極強、造成嚴重人員傷亡和經(jīng)濟損失的風(fēng)險。我國幅員
7、遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害類型多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、災(zāi)害損失嚴重的少數(shù)國家之一，其中以地震、洪水、臺風(fēng)所造成的損失最為慘重。巨災(zāi)對經(jīng)濟發(fā)展、人民生活以及和諧社會建設(shè)構(gòu)成嚴重威脅，進一步加強巨災(zāi)風(fēng)險管理、提高應(yīng)對巨災(zāi)能力成為擺在我們面前的一項重要課題?！ ≡诰逓?zāi)風(fēng)險管理方面引入巨災(zāi)保險機制，已成為全球通行的有效做法。巨災(zāi)保險機制是以保險的巨災(zāi)風(fēng)險管理功能為基礎(chǔ)、輔以政府必要的引導(dǎo)及財政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災(zāi)保險保障制度安排，是巨災(zāi)風(fēng)險管理的重要工具。從全球看，
