我國巨災保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略

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1、我國巨災保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略四川汶川特大地震發(fā)生后，中國人民保險集團公司在第一吋間啟動應(yīng)急預案，全力組織抗震救災理賠工作，并為參加搶險救災的官兵、國家緊急救援隊等免費提供意外傷害保險和醫(yī)療保險保障。這場地震災害給當?shù)厝嗣袢罕姷纳敭a(chǎn)造成重大損失，使人們深切感受到建立巨災保險機制的必要性和緊迫性。我國是受巨災影響最為嚴重的國家之一，加強對巨災風險的管理十分重要和迫切巨災屬于發(fā)生頻率較低但破壞性極強、造成嚴重人員傷亡和經(jīng)濟損失的風險。我國幅員遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質(zhì)構(gòu)造復雜，是世界上自然災害類型多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、災害損失嚴重的少數(shù)國家之一，其中以

2、地震、洪水、臺風所造成的損失最為慘重。巨災對經(jīng)濟發(fā)展、人民生活以及和諧社會建設(shè)構(gòu)成嚴重威脅，進一步加強巨災風險管理、提高應(yīng)對巨災能力成為擺在我們面前的一項重要課題。在巨災風險管理方面引入巨災保險機制，已成為全球通行的有效做法。巨災保險機制是以保險的巨災風險管理功能為基礎(chǔ)、輔以政府必要的引導及財政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災保險保障制度安排，是巨災風險管理的重要工具。從全球看，巨災保險已成為各國綜合災害防范和救助體系的重要組成部分，在災害防范、災害應(yīng)急處理以及災后恢復重建等方面發(fā)揮了積極作用。2007年，全球保險業(yè)承擔了40%的巨災損失。我國目前

3、的巨災風險管理是由國家財政支持的政府主導型模式，巨災風險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式進行。在這種模式下，巨災風險往往給政府財政預算構(gòu)成較大沖擊，增加了政府當期財政支出的壓力，加大了財政安排的不確定性，影響到其他方面的財政投入。而且，財政往往只能提供災后的基本補償，而僅依靠財政補助難以全面迅速地開展災后重建以及恢復正常的生產(chǎn)生活。另一方面，由于巨災保險機制不健全，保險的作用尚未充分發(fā)揮出來。保險公司由于缺乏相應(yīng)的政策支持，加上巨災風險的分散渠道有限，商業(yè)化經(jīng)營無法單獨承擔巨災風險。在今年初我國南方發(fā)生的低溫雨雪冰凍災害中，保險業(yè)賠款僅占直接經(jīng)濟損失的5

4、%左右。同時，由于巨災發(fā)生概率低，人們存在僥幸心理以及過度依賴政府，加上缺乏基于公共賑災的相關(guān)強制保險措施，因而我國公眾主動購買保險的意識不足、意愿不強。保險作為市場化的風險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，在巨災風險管理方面具有獨特優(yōu)勢，能夠發(fā)揮更大作用從全球的通行做法和近年來的災害教訓看，建立巨災保險機制有利于構(gòu)建包括政府、市場、社會的多層次巨災風險補償框架，對完善我國巨災風險管理機制具有重要作用。但我國保險業(yè)處于發(fā)展初級階段，尚難以滿足社會的保險需求，尤其是保險補償過低,滿足不了社會巨災保障需求。我國保險業(yè)發(fā)展滯后表現(xiàn)在保費收入、保險深度和保險密度等

5、指標遠遠低于發(fā)達國家，甚至低于有些發(fā)展中國家。保險業(yè)發(fā)展與國民經(jīng)濟發(fā)展不相兀配,這不僅與保險業(yè)在我國經(jīng)濟生活中的地位不相稱，而且與世界其它國家的保險業(yè)發(fā)展趨勢及發(fā)揮作用嚴重不符。此外，我國保險業(yè)在災害管理過程屮存在以下問題：保險業(yè)整體實力不強，承保能力較弱自1980年恢復國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險市場収得了巨大的發(fā)展,其中財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4.6億元增加到2005年的1229.9億元，平均增長率為25%,高于15.9%的同期國內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長率；財產(chǎn)保險的保險深度與密度都以較快速度大幅度提高，財險密度從1980年的0

6、.48元/人增加到2005年的94.06元/人，財險深度從1980年的0.10%提高到2005年的0.67%。但總體而言，我國原保險市場的巨災風險分散能力仍非常有限。市場供給能力是整個保險市場最大能夠承保的風險總量。為保證償付能力，各國一般都要求保險公司的最大自留保費為資本金加公積金的一定倍數(shù)。因此，一國保險市場的資本金總量可以用來衡量一國保險市場的供給能力。而2001年我國財險市場前9家主要公司的最大自留承保能力僅為693.67億元人民幣，約合不到90億美元，而2001年全球“財富500強”中排名最后的一家財產(chǎn)保險公司一一FI本安田火災海上保險公司一家的營業(yè)

7、收入就達到了113.06億美元?？梢?，我國財險市場的供給能力非常有限。我國是地震、洪水等自然災害的多發(fā)國家。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，人口密度增大、財富集中程度上升，自然災害造成的經(jīng)濟損失和人員傷亡日益嚴重，對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定構(gòu)成了重大威脅。我國各類自然災害造成的經(jīng)濟損失的補償嚴重依賴于國家財政，使本已緊張的國家財政承受了巨大的壓力。保險這種社會化的風險損失承擔機制在管理巨災風險方面的作用遠未發(fā)揮出來。保險保障不足，給災后群眾的生活和重建造成極大困難。在廣大農(nóng)村,常年受到各種不同程度的自然災害等襲擾，全國平均每年成災面積占總耕地面積的10.7%,成災率為40.3

8、%,嚴重影響農(nóng)業(yè)的豐收和農(nóng)民的生活。盡