貸款客戶貸前調(diào)查及貸后檢查要點濃縮

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1、貸款客戶貸前調(diào)查及貸后檢查要點濃縮（法人/自然人客戶）法人客戶調(diào)查的要點　　　　一、客戶提供貸款資料的完整、真實、有效性：客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符；客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照等是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；客戶法定代表人和授權(quán)委托人的身份證明是否真實、有效；客戶申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整；客戶是否在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶等；　　　　二、客戶的信用記錄及品行狀況：了解客戶的借款、其它負債和對外提供的擔保情況，對外提供擔保是否超出承受能力等；了解客戶法定代表人、授權(quán)委托人及財務(wù)、銷售等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有不

2、良記錄等；　　　　三、客戶的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況：客戶及其保證人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等財務(wù)指標的變化情況；生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等；　　　　四、調(diào)查貸款需求原因及貸款用途的真實性、合法性；　　　　五、調(diào)查客戶的關(guān)鍵人及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，判斷是否影響償債能力；　　　　六、分析還款來源和還款計劃的可能性；　　　　七、保證貸款對保證人的調(diào)查內(nèi)容參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對抵、質(zhì)押物的可變現(xiàn)價值、安全性和穩(wěn)定性進行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借款人或第三人擁有或有權(quán)處分無爭議的財

3、產(chǎn)，并符合《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定，出具了《公司股東會同意擔保決議》、《董事會同意擔保決議》、《共有人承諾函》。　　　　注：其他經(jīng)濟組織參照法人客戶執(zhí)行。　　　　法人客戶貸后檢查的要點　　　　一、貸款發(fā)放后一個月內(nèi)必須進行貸款用途檢查，主要檢查借款人是否按合同約定的用途使用貸款?！　　　《?、貸款發(fā)放之后按月進行貸后檢查：　　　　1、檢查客戶及其保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況，主要產(chǎn)品的市場變化情況；　　　　2、檢查客戶及其保證人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項；　3、檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物保管

4、是否符合規(guī)定；　　　　4、檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)是否達產(chǎn)等；　　　　5、檢查流動資金貸款是否用于購買原材料。　　　　自然人客戶調(diào)查的要點　　　　一、貸款資料的完整性、真實性、有效性：客戶提供的復(fù)印件必須與原件相符；調(diào)查借款人是否具有完全民事行為能力；調(diào)查借款人的實際年齡，是否已年滿18周歲且小于60周歲，戶口是否在本轄內(nèi)，是否在當?shù)赜泄潭ǖ淖∷?；其生產(chǎn)經(jīng)營活動是否合法合規(guī)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策；借款人如果是個體工商戶，其營業(yè)執(zhí)照是否定期年檢，是

5、否照章納稅；調(diào)查借款人是否在本社開立個人銀行結(jié)算賬戶；　　　　二、客戶的信用及品行狀況：客戶及其保證人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常；了解客戶借款、其它負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶的品行狀況和經(jīng)營管理能力等；　　三、調(diào)查其家庭成員及投資企業(yè)的情況，判斷是否影響償債能力；　　四、分析貸款用途的合理性和還款來源的可能性；　　　　五、保證人為自然人，對保證人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行；保證人為法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照法人客戶貸款的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對抵、質(zhì)押物的可變現(xiàn)價值、安全性和穩(wěn)定性進行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借

6、款人或第三人擁有或有權(quán)處分無爭議的財產(chǎn)，抵、質(zhì)押率在規(guī)定比例之內(nèi)，出具了《公司股東會同意擔保決議》、《董事會同意擔保決議》、《共有人承諾函》?！　　　∽匀蝗丝蛻糍J后檢查的要點　　　　一、貸款發(fā)放之后一個月內(nèi)進行貸款用途檢查，檢查借款人是否按合同約定的用途使用貸款?！　　　《?、貸款發(fā)放之后按季進行貸后檢查：　　　　1、檢查客戶及其保證人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況，主營業(yè)務(wù)的市場變化情況；　　　　2、檢查客戶及其保證人的家庭、資產(chǎn)是否發(fā)生重大變化；　　　　3、檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物保管是否符合規(guī)定；　　4、

7、檢查流動資金貸款是否用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。