中信銀行柳州分行實習(xí)報告.doc

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1、中信銀行柳州分行實習(xí)報告二、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是我國中小股份制商業(yè)銀行的理性選擇　　從國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的外部環(huán)境和自身現(xiàn)狀看，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)既具備一系列的有利條件，又是銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求?！　。ㄒ唬┌l(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)具備有利的外部環(huán)境　　1、居民財富的迅速增長為零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來廣闊市場空間　　隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長，以及收入分配制度的改革，居民收入不斷上升，個人財富不斷積累。最突出的表現(xiàn)是，居民儲蓄存款從改革開放初期的200多億元開始一路攀升，到2006年6月末已超過16萬億元，平均每年增長20％以上。如此龐大的儲蓄存款市場為零售

2、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間，中小股份制商業(yè)銀行正面臨著難得的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇?！　?、居民收入的分化豐富了零售銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵　　在居民財富整體上漲的同時，收入的分化也在促進(jìn)富裕人群和中產(chǎn)階層逐步崛起。富裕人群按照美林集團(tuán)的定義，是指擁有百萬美元金融資產(chǎn)的人，該公司公布的《2005年度全球財富報告》顯示大陸富裕人群數(shù)量達(dá)到30余萬人，掌控著近萬億美元的金融資產(chǎn)，人均300萬美元。中產(chǎn)階層按照家庭平均年收入達(dá)到1萬美元，并擁有4萬美元資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，估計目前國內(nèi)這一階層超過了2000萬個家庭，這部分人群也積累了近萬億美元的家庭財富。富裕人群和中產(chǎn)階層

3、相對普通大眾的銀行服務(wù)需求有很大的不同。普通大眾的預(yù)防性動機(jī)和流動性需求較強(qiáng)，側(cè)重簡單的存取款服務(wù)；而富裕人群和中產(chǎn)階層投資性動機(jī)和增殖性需求較強(qiáng)，傾向財富管理等方面的產(chǎn)品和服務(wù)，這樣為銀行根據(jù)客戶需求提供個性化、多樣性的零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了客觀條件。零售銀行業(yè)務(wù)必將成為國內(nèi)銀行業(yè)最具潛力和最具活力的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。　　3、大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)符合國家擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)政策　　近年來，我國政府把擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費作為一項長期的經(jīng)濟(jì)政策，鼓勵銀行擴(kuò)大消費信貸規(guī)模。同時，隨著國內(nèi)家庭收入的增長，住房、汽車、大宗物品等消費信貸需求日益增多，國內(nèi)銀行正迎來零

4、售銀行業(yè)務(wù)前所未有的發(fā)展時機(jī)。國際銀行業(yè)的經(jīng)驗也表明，在社會物質(zhì)產(chǎn)品逐步豐富的過程中，銀行服務(wù)逐步從側(cè)重生產(chǎn)領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域與消費領(lǐng)域并重甚至于側(cè)重消費領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。因此，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)既符合當(dāng)前國家拉動內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)政策，也符合國際銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，有助于推動銀行服務(wù)領(lǐng)域的迅速擴(kuò)展，促進(jìn)銀行利潤來源多元化?！　?、資本市場的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ倚碌睦麧檨碓础　饨鹑跇I(yè)的發(fā)展歷程表明，資本市場的快速發(fā)展會對銀行傳統(tǒng)盈利模式形成強(qiáng)大沖擊。大批優(yōu)質(zhì)企業(yè)走向資本市場直接籌資，大大降低了對銀行貸款的依賴性，銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)受到侵蝕，也

5、迫使銀行業(yè)開拓零售市場，尋求新的利潤增長點。從當(dāng)前國內(nèi)資本市場的發(fā)展情況看，股票市場經(jīng)過最近幾年的改革調(diào)整，正在加快復(fù)蘇，短期融資券市場也在迅速擴(kuò)容，直接融資市場比重的提高不可逆轉(zhuǎn)，企業(yè)融資脫媒化現(xiàn)象將更為突出，這些都使國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行依靠公司銀行業(yè)務(wù)為主要利潤來源的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。　　同時，隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，大客戶貸款議價能力增強(qiáng)，存貸利差區(qū)間也將收窄，銀行對公業(yè)務(wù)利潤增長日顯乏力，保持銀行利潤的持久增長就必須從零售銀行業(yè)務(wù)中尋找新的利潤源泉?！　?、監(jiān)管政策和規(guī)則的變化鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)　　2004年開始，銀監(jiān)會發(fā)

6、布實施了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，加強(qiáng)了對商業(yè)銀行的資本充足率監(jiān)管。按照該辦法規(guī)定，企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重為100％，而個人抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重僅為50％，后者對資本的占用僅為前者的一半。換句話說，同等資本規(guī)模將能推動兩倍于公司業(yè)務(wù)的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，這將大大提高銀行盈利水平。因此，大力發(fā)展資本節(jié)約型的零售銀行業(yè)務(wù)既是提升銀行盈利能力、滿足股東投資回報的需要，又是適應(yīng)監(jiān)管規(guī)則的需要?！　?、信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用為零售銀行業(yè)務(wù)低成本擴(kuò)張?zhí)峁┝擞辛χС帧　⌒畔⒓夹g(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使得零售銀行服務(wù)模式發(fā)生了重大變化。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子銀行服

7、務(wù)渠道的興起，不僅從時間上、空間上延伸著銀行的服務(wù)范圍，而且還降低了銀行業(yè)的運行成本，改變了發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)單純依靠機(jī)構(gòu)網(wǎng)點擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測算，零售業(yè)務(wù)柜臺單筆交易的費用為1.07美元，電話銀行是54美分，ATM是27美分，網(wǎng)上銀行是1－13美分，電子銀行渠道可以顯著地降低零售銀行的服務(wù)成本，銀行可以依托電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以較低的成本推動零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　。ǘ┌l(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求　　在銀行實際經(jīng)營中，國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上普遍偏重公司銀行業(yè)務(wù)，要實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就必須結(jié)合中小

8、股份制銀行內(nèi)部經(jīng)營的情況，實施零售銀行戰(zhàn)略，實現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展?！　呢?fù)債結(jié)構(gòu)看，長期以來，大多數(shù)中小