銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)介紹

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1、1WelcometoHUAWEITechnologiespresentation清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)介紹第二代系統(tǒng)建設(shè)辦公室2010年6月2目錄基礎(chǔ)概念清算與結(jié)算的區(qū)別淸分與資金劃撥銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵清算方式及清算對象清算賬戶的開立方式清算資金的劃撥方式對賬方式銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的外延銀聯(lián)清算系統(tǒng)與大小額支付系統(tǒng)的關(guān)系銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀聯(lián)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的關(guān)系銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)處理過程示例銀聯(lián)清算風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范清算風(fēng)險(xiǎn)的種類防范清算風(fēng)險(xiǎn)的措施3一、基礎(chǔ)概念1、清算與結(jié)算的區(qū)別在《中國

2、人民銀行法》中規(guī)定：中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)。具體辦法由中國人民銀行制定。中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則。在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定：商業(yè)銀行可以經(jīng)營辦理國內(nèi)外結(jié)算。清算≠結(jié)算4一、基礎(chǔ)概念1、清算與結(jié)算的區(qū)別（續(xù)）在央行的規(guī)章中規(guī)定支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介

3、機(jī)構(gòu)。5一、基礎(chǔ)概念1、清算與結(jié)算的區(qū)別（續(xù)）原制訂的《支付清算組織管理辦法》規(guī)定支付清算是指支付指令的交換和計(jì)算；支付指令是指參與者以紙質(zhì)、磁介質(zhì)或電子形式發(fā)出的，辦理確定金額的資金轉(zhuǎn)賬命令;支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用于支付指令的接收、清分和發(fā)送；支付指令的計(jì)算是指對支付指令進(jìn)行匯總和軋差；參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發(fā)送、接收支付指令的金融機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)。6一、基礎(chǔ)概念1、清算與結(jié)算的區(qū)別（續(xù)）在6月21日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)

4、支付服務(wù)是非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家

5、商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。銀聯(lián)的清算僅是支付清算的子集7一、基礎(chǔ)概念2、淸分與資金劃撥銀聯(lián)的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個(gè)環(huán)節(jié)。淸分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計(jì)算交易本金及交易費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。簡言之，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰要多少錢？應(yīng)該給誰多少錢？資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應(yīng)收應(yīng)付資金的轉(zhuǎn)移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應(yīng)收款、付出應(yīng)付款。8二、銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵1、清算方式與清算對象銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單

6、清算?？缧星逅愫褪諉吻逅愕膶ο蟛煌嚎缧星逅闶轻槍κ諉螜C(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的清算；收單清算是代替收單機(jī)構(gòu)針對商戶和收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的清算。9二、銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵1、清算方式與清算對象（續(xù)）上述業(yè)務(wù)角色的術(shù)語定義請?jiān)斠姟吨袊y聯(lián)客戶矩陣及工作角色定義》（第一版）10二、銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵1、清算方式與清算對象（續(xù)）銀聯(lián)一代清算系統(tǒng)與二代清算系統(tǒng)在清算方式及對象上的顯著差異比較項(xiàng)目相同點(diǎn)顯著的不同點(diǎn)跨行清算繼續(xù)提供跨行清算仍為自主清算擴(kuò)充了發(fā)卡側(cè)的清算對象，增加了支付工具提供機(jī)構(gòu)。新增延遲清算和托管清

7、算的功能。收單清算繼續(xù)提供收單清算清算對象相同仍為自主清算新增商戶收支兩條線的清算功能新增暫扣追扣的清算功能新增周期結(jié)算功能注：一代清算系統(tǒng)包括一次淸分和二次淸分系統(tǒng)。一次淸分主要負(fù)責(zé)跨行清算，二次淸分主要負(fù)責(zé)分公司轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的跨行清算和收單清算。二代清算系統(tǒng)合并了一、二次淸分系統(tǒng)，分設(shè)了跨行清算系統(tǒng)和收單清算系統(tǒng)。11二、銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵二代清算系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系12二、銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵2、清算賬戶的開立清算賬戶與結(jié)算賬戶不是同一概念，兩者的區(qū)別源于【清算】與【結(jié)算】的區(qū)別。銀聯(lián)境內(nèi)清算的清算賬戶

8、均開立在人民銀行，跨境業(yè)務(wù)的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。當(dāng)前部分分公司在當(dāng)?shù)厝诵虚_立有清算賬戶，今后將逐步取消分公司的清算賬戶。境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用于和銀聯(lián)的清算。境內(nèi)商戶和第三方機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶均開立在商業(yè)銀行。13二、銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)涵3、清算資金的劃撥方式境內(nèi)的跨行清算通過央行的大額支付清算系統(tǒng)，完成資金劃撥。銀聯(lián)可以主動(dòng)借記或貸記成員機(jī)構(gòu)的清算賬戶賬戶。通俗地講，借記就是我問別人要錢，貸