正確認(rèn)定電子保單的生效時(shí)間

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1、正確認(rèn)定電子保單的生效時(shí)間  自2005年4月1日中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)簽出國(guó)內(nèi)第一張電子保單至今,電子保單已經(jīng)成為越來(lái)越多保險(xiǎn)公司提供新型保險(xiǎn)服務(wù)的方式,保險(xiǎn)公司借助電子數(shù)據(jù)交換來(lái)訂立保險(xiǎn)合同,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)表現(xiàn)保險(xiǎn)交易關(guān)系?! 〉牵娮颖未嬖谥煌趥鹘y(tǒng)保險(xiǎn)商品交易方式的諸多特點(diǎn),在我國(guó)目前尚無(wú)電子商務(wù)合同立法的情況下,引發(fā)出一系列法律問(wèn)題。其中,電子保單涉及的保險(xiǎn)合同成立與生效的認(rèn)定問(wèn)題,成為關(guān)注度最高、爭(zhēng)議最大的法律問(wèn)題。  我國(guó)《合同法》第十一條借鑒了聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法律委員會(huì)的《電子商務(wù)示范法》精神,確立將電子商務(wù)合同作為書面合同,其理由是:作為電子商務(wù)合同表現(xiàn)形式的數(shù)據(jù)電

2、文,可以起到傳統(tǒng)的以文字記載的書面合同的所有功能,尤其是按照客觀標(biāo)準(zhǔn),數(shù)據(jù)電文包含的信息可以隨時(shí)獲得并查閱?! ≡诠P者看來(lái),電子保單與傳統(tǒng)的紙質(zhì)保單有著同等的意義,其價(jià)值在于利用數(shù)據(jù)電文記載和傳輸相關(guān)的保險(xiǎn)合同內(nèi)容,但不能將電子保單與保險(xiǎn)合同混為一談,也不應(yīng)將電子保單看作是保險(xiǎn)合同的簡(jiǎn)化形式?! ∧壳?,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在三種電子保單模式:投保、核保、交費(fèi)和出單全流程均在網(wǎng)上自助完成的網(wǎng)上業(yè)務(wù),特定客戶的網(wǎng)上對(duì)接業(yè)務(wù)和自助式保險(xiǎn)卡業(yè)務(wù)?! ”M管我國(guó)目前尚無(wú)專門的電子商務(wù)合同法,但現(xiàn)行的《合同法》有關(guān)合同訂立、成立與生效的相關(guān)規(guī)定,能夠成為認(rèn)定電子保單成立與生效的法律依據(jù)?! 姆山?/p>

3、度看,電子保單作為保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式,表現(xiàn)的應(yīng)是保險(xiǎn)人與投保人之間有關(guān)保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議關(guān)系,衡量其是否屬于保險(xiǎn)合同,即《合同法》有關(guān)訂立合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)歷的要約和承諾對(duì)于合同成立和生效的認(rèn)定?! 【痛耍碚摻绾退痉▽?shí)踐中存在著諸多不同的觀點(diǎn):一種觀點(diǎn)認(rèn)為,保險(xiǎn)人收取保費(fèi),應(yīng)視為同意承保,保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人收到保費(fèi)時(shí)成立并生效,保險(xiǎn)人自此開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;第二種觀點(diǎn)認(rèn)為,投保人繳費(fèi)為預(yù)交的保費(fèi),視同要約,被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)責(zé)任期間要從自助保險(xiǎn)卡被激活時(shí)得以確認(rèn),保險(xiǎn)合同自此成立并且生效;第三種觀點(diǎn)認(rèn)為,保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)自保險(xiǎn)人收取保費(fèi)時(shí)成立并且生效,激活自助保險(xiǎn)卡只是確定具體的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)責(zé)

4、任的開(kāi)始時(shí)間;第四種觀點(diǎn)則認(rèn)為,自助保險(xiǎn)卡的交易環(huán)節(jié)為預(yù)約,激活保險(xiǎn)卡和生成電子保單的環(huán)節(jié)為本約,因此保險(xiǎn)合同自激活之時(shí)開(kāi)始成立和生效;第五種觀點(diǎn)認(rèn)為,購(gòu)買保險(xiǎn)卡是一個(gè)買賣合同的訂立,該買賣行為完成就是保險(xiǎn)合同成立和生效的時(shí)間?! ∩鲜鲇^點(diǎn)各有一定的道理,但就三種電子保單模式而言,不能一概而論。對(duì)于網(wǎng)上業(yè)務(wù)和網(wǎng)上對(duì)接義務(wù)宜采取“承諾說(shuō)”,即認(rèn)定保險(xiǎn)公司以符合要約條件的商業(yè)廣告形式提出要約,投保人的投保行為構(gòu)成承諾,導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的成立與生效?! ”kU(xiǎn)人利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)計(jì)的供公眾公開(kāi)購(gòu)買的電子保單,具備了保險(xiǎn)合同具體、確定的內(nèi)容,不僅包含了相應(yīng)保險(xiǎn)的基本條款、投保條件和投保流程,

5、還附有該保險(xiǎn)產(chǎn)品的說(shuō)明手冊(cè)等,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險(xiǎn)公司愿意出賣具體保險(xiǎn)的一種意思表示。按照《合同法》第十五條第2款的規(guī)定,這屬于簽訂保險(xiǎn)合同所需的要約,不應(yīng)理解為一般的商業(yè)廣告?! ∮幸赓?gòu)買該電子保單的投保人,只要按照保險(xiǎn)公司發(fā)布的投保條件和投保流程進(jìn)行網(wǎng)上操作,就可以成功完成投保過(guò)程并獲取電子保單,這一過(guò)程表現(xiàn)其同意保險(xiǎn)公司之要約的真實(shí)意思。依據(jù)《合同法》第二十一條的規(guī)定,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該投保人在網(wǎng)上購(gòu)買電子保單的活動(dòng)為訂立保險(xiǎn)合同所需的承諾。  可見(jiàn),在上述電子保單的訂立步驟中,保險(xiǎn)公司(即保險(xiǎn)人)處于要約人的地位,而投保人被認(rèn)定為承諾人,而非傳統(tǒng)意義上投保人提出保險(xiǎn)要求就是要約,保險(xiǎn)公

6、司同意承保就是承諾。根據(jù)《合同法》第四十四條的規(guī)定精神,該電子保單所表現(xiàn)的保險(xiǎn)合同,在無(wú)特別規(guī)定和約定的情況下,自成立時(shí)生效?! ∫虼?,認(rèn)定電子商務(wù)適用范圍內(nèi)的保險(xiǎn)合同的成立與生效,必須與上述電子商務(wù)的運(yùn)作特點(diǎn)相適應(yīng)。就電子保單的買賣活動(dòng)而言,投保人以承諾人身份進(jìn)行網(wǎng)上投保,按照《合同法》第二十六條第2款、第二十五條、第十六條第2款的規(guī)定精神,投保人按照保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的投保條件和投保流程進(jìn)行網(wǎng)上投保的數(shù)據(jù)電文,進(jìn)入到保險(xiǎn)公司(收件人)指定的特定系統(tǒng)的時(shí)間是該電子保單(所代表的保險(xiǎn)合同)成立的時(shí)間;而且,在保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的出售電子保單的意思表示中未就該電子保單生效條件和生效時(shí)間作出特別

7、要求的情況下,該電子保單同時(shí)產(chǎn)生效力?! 膶?shí)務(wù)操作角度看,投保人輸入網(wǎng)上系統(tǒng)的數(shù)據(jù)電文進(jìn)入保險(xiǎn)公司指定系統(tǒng)的時(shí)間,與投保人獲取電子保單的時(shí)間幾近同時(shí),因此投保人獲取電子保單的時(shí)間在客觀上就是該保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間,保險(xiǎn)公司收到投保人交納保費(fèi)的時(shí)間,筆者認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定電子保單成立和生效的依據(jù)。至于電子保單涉及的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間的認(rèn)定,筆者認(rèn)為當(dāng)事人有約定的,保險(xiǎn)責(zé)任自約定之時(shí)開(kāi)始,當(dāng)事人沒(méi)有約定的,自投保人生成和獲取電子保單之時(shí)開(kāi)始?! ∠啾戎拢ㄊ綐I(yè)務(wù)電子保單的保險(xiǎn)

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