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1、電子保單生效時間如何判斷?電子保單生效時間如何判斷?電子保單生效時間如何判斷? 自2005年4月1日中國人保財險簽出國內(nèi)第一張電子保單至今,電子保單已經(jīng)成為越來越多保險公司提供新型保險服務(wù)的方式,保險公司借助電子數(shù)據(jù)交換來訂立保險合同,運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來表現(xiàn)保險交易關(guān)系。 但是,電子保單存在著不同于傳統(tǒng)保險商品交易方式的諸多特點,在我國目前尚無電子商務(wù)合同立法的情況下,引發(fā)出一系列法律問題。其中,電子保單涉及的保險合同成立與生效的認(rèn)定問題,成為關(guān)注度最高、爭議最大的法律問題。 我國《合同法》第十一條
2、借鑒了聯(lián)合國國際貿(mào)易法律委員會的《電子商務(wù)示范法》精神,確立將電子商務(wù)合同作為書面合同,其理由是:作為電子商務(wù)合同表現(xiàn)形式的數(shù)據(jù)電文,可以起到傳統(tǒng)的以文字記載的書面合同的所有功能,尤其是按照客觀標(biāo)準(zhǔn),數(shù)據(jù)電文包含的信息可以隨時獲得并查閱?! ≡诠P者看來,電子保單與傳統(tǒng)的紙質(zhì)保單有著同等的意義,其價值在于利用數(shù)據(jù)電文記載和傳輸相關(guān)的保險合同內(nèi)容,但不能將電子保單與保險合同等量齊觀,也不應(yīng)將電子保單看作是保險合同的簡化形式?! ∧壳?,我國保險市場存在三種電子保單模式:投保、核保、交費和出單全流程均在網(wǎng)上自助
3、完成的網(wǎng)上業(yè)務(wù),特定客戶的網(wǎng)上對接業(yè)務(wù)和自助式保險卡業(yè)務(wù)?! ”M管我國目前尚無專門的電子商務(wù)合同法,但現(xiàn)行的《合同法》有關(guān)合同訂立、成立與生效的相關(guān)規(guī)定,能夠成為認(rèn)定電子保單成立與生效的法律依據(jù)?! 姆山嵌瓤矗娮颖巫鳛楸kU合同的表現(xiàn)形式,表現(xiàn)的應(yīng)是保險人與投保人之間有關(guān)保險權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議關(guān)系,衡量其是否屬于保險合同,即《合同法》有關(guān)訂立合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)歷的要約和承諾對于合同成立和生效的認(rèn)定?! 【痛耍碚摻绾退痉▽嵺`中存在著諸多不同的觀點:一種觀點認(rèn)為,保險人收取保費,應(yīng)視為同意承保,保險合同自保險
4、人收到保費時成立并生效,保險人自此開始承擔(dān)保險責(zé)任;第二種觀點認(rèn)為,投保人繳費為預(yù)交的保費,視同要約,被保險人和保險責(zé)任期間要從自助保險卡被激活時得以確認(rèn),保險合同自此成立并且生效;第三種觀點認(rèn)為,保險合同應(yīng)當(dāng)自保險人收取保費時成立并且生效,激活自助保險卡只是確定具體的被保險人和保險責(zé)任的開始時間;第四種觀點則認(rèn)為,自助保險卡的交易環(huán)節(jié)為預(yù)約,激活保險卡和生成電子保單的環(huán)節(jié)為本約,因此保險合同自激活之時開始成立和生效;第五種觀點認(rèn)為,購買保險卡是一個買賣合同的訂立,該買賣行為完成就是保險合同成立和生效的
5、時間?! ∩鲜鲇^點各有一定的道理,但就三種電子保單模式而言,不能等量齊觀。對于網(wǎng)上業(yè)務(wù)和網(wǎng)上對接義務(wù)宜采取“承諾說”,即認(rèn)定保險公司以符合要約條件的商業(yè)廣告形式提出要約,投保人的投保行為構(gòu)成承諾,導(dǎo)致保險合同的成立與生效?! ”kU人利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)計的供公眾公開購買的電子保單,具備了保險合同具體、確定的內(nèi)容,不僅包含了相應(yīng)保險的基本條款、投保條件和投保流程,還附有該保險產(chǎn)品的說明手冊等,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險公司愿意出賣具體保險的一種意思表示。按照《合同法》第十五條第2款的規(guī)定,這屬于簽訂保險合同所需的要約
6、,不應(yīng)理解為一般的商業(yè)廣告?! ∮幸赓徺I該電子保單的投保人,只要按照保險公司發(fā)布的投保條件和投保流程進行網(wǎng)上操作,就可以成功完成投保過程并獲取電子保單,這一過程表現(xiàn)其同意保險公司之要約的真實意思。依據(jù)《合同法》第二十一條的規(guī)定,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該投保人在網(wǎng)上購買電子保單的活動為訂立保險合同所需的承諾?! 】梢姡谏鲜鲭娮颖蔚挠喠⒉襟E中,保險公司(即保險人)處于要約人的地位,而投保人被認(rèn)定為承諾人,而非傳統(tǒng)意義上投保人提出保險要求就是要約,保險公司同意承保就是承諾。根據(jù)《合同法》第四十四條的規(guī)定精神,該電子保單
7、所表現(xiàn)的保險合同,在無特別規(guī)定和約定的情況下,自成立時生效?! ∫虼耍J(rèn)定電子商務(wù)適用范圍內(nèi)的保險合同的成立與生效,必須與上述電子商務(wù)的運作特點相適應(yīng)。就電子保單的買賣活動而言,投保人以承諾人身份進行網(wǎng)上投保,按照《合同法》第二十六條第2款、第二十五條、第十六條第2款的規(guī)定精神,投保人按照保險公司設(shè)計的投保條件和投保流程進行網(wǎng)上投保的數(shù)據(jù)電文,進入到保險公司(收件人)指定的特定系統(tǒng)的時間是該電子保單(所代表的保險合同)成立的時間;而且,在保險公司設(shè)計的出售電子保單的意思表示中未就該電子保單生效條件和生效
8、時間作出特別要求的情況下,該電子保單同時產(chǎn)生效力?! 膶崉?wù)操作角度看,投保人輸入網(wǎng)上系統(tǒng)的數(shù)據(jù)電文進入保險公司指定系統(tǒng)的時間,與投保人獲取電子保單的時間幾近同時,因此投保人獲取電子保單的時間在客觀上就是該保險合同成立的時間,保險公司收到投保人交納保費的時間,筆者認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定電子保單成立和生效的依據(jù)。至于電子保單涉及的保險公司保險責(zé)任開始時間的認(rèn)定,筆者認(rèn)為當(dāng)事人有約定的,保險責(zé)任自約定之時開始,當(dāng)事人沒有約定的,自投保人生成和獲取電