農(nóng)村信用體系建設(shè)

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1、農(nóng)村信用體系建設(shè):問題與對(duì)策　　農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要內(nèi)容。開展農(nóng)村信用體系建設(shè),對(duì)于有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境,對(duì)于增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投入,促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)都有著重要的意義?！〉{(diào)查表明,目前在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著亟待解決的問題,這些問題主要表現(xiàn)在以下方面:　　政府推動(dòng)乏力,創(chuàng)建氛圍不夠濃厚。農(nóng)村信用體系建設(shè)是區(qū)域信用體系建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程,涉及方方面面,需要地方政府牽頭主導(dǎo),統(tǒng)籌協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯,財(cái)政、宣傳、司法等相關(guān)單位和部門共同參與,從政策、制度、管理和服務(wù)等多方面提供配套的政策支持和服

2、務(wù)。而目前地方黨政部門對(duì)此項(xiàng)工作的重視和投入,還僅僅停留在宣傳發(fā)動(dòng)和組織體系建設(shè)這個(gè)較淺的層面上,特別是對(duì)協(xié)助清收信用社欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作,地方政府往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵(lì)約束機(jī)制和舉全社會(huì)之力共同維護(hù)創(chuàng)建誠信社會(huì)的氛圍不夠濃厚?！　‖F(xiàn)有抵押擔(dān)保方式單一,農(nóng)村融資缺少制度保障。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信貸往來主要采用“多戶聯(lián)?！钡膿?dān)保方式。即通過信用戶的評(píng)定,將一定數(shù)量的農(nóng)戶結(jié)合為一個(gè)擔(dān)保體,對(duì)其中的某一關(guān)聯(lián)農(nóng)戶發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)通過其他成員擔(dān)保來化解。多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式在一定程度上對(duì)于防范和化解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了不

3、可忽視的作用。但隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；?、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加,這一擔(dān)保方式明顯不能滿足農(nóng)村融資的需求?！∪狈φ\信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制,農(nóng)戶主動(dòng)參與征信的意識(shí)不強(qiáng)?，F(xiàn)階段,廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風(fēng)形成的誠實(shí)守信傳統(tǒng)、人民銀行在農(nóng)村開展的征信知識(shí)宣傳和農(nóng)村信用社開展的部分宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識(shí),但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠信教育體系不完善?！　∞r(nóng)戶信用信息共享機(jī)制尚待確定,農(nóng)村信用社對(duì)系統(tǒng)建設(shè)工作動(dòng)力不足。目前的農(nóng)戶檔案采集錄入工作主要是依托農(nóng)村信用社,使用的是信用社在農(nóng)村積累多年

4、的人脈及硬件資源,其它金融機(jī)構(gòu)基本沒有參與。由于農(nóng)信社業(yè)務(wù)重點(diǎn)不是城市而是農(nóng)村,國(guó)有控股銀行等其他金融機(jī)構(gòu)所形成的信用信息對(duì)農(nóng)信社開展農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)意義不大?！　　♂槍?duì)以上問題,筆者提出如下對(duì)策:轉(zhuǎn)換政府職能,提供良好的行政環(huán)境。地方政府要把農(nóng)村信用建設(shè)納入到本地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會(huì)建設(shè)總體規(guī)劃,層層制定、下達(dá)信用戶評(píng)定和發(fā)展計(jì)劃,促進(jìn)各級(jí)政府進(jìn)一步發(fā)揮“主導(dǎo)”作用。要積極探索建立配套的激勵(lì)約束機(jī)制。一方面,要重視信用評(píng)級(jí)結(jié)果在政府公共管理和服務(wù)體系的運(yùn)用,嘗試建立“守信得益”的正向激勵(lì)機(jī)制,提升“信用”對(duì)社會(huì)公眾的影響力?！〗⑼陚涞霓r(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度,提供良好的制度環(huán)境。信用關(guān)系是產(chǎn)權(quán)制度的延伸,

5、產(chǎn)權(quán)制度又是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)賴以存在的制度基礎(chǔ)。只有產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)主體才能獨(dú)立自主地參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的真正主體,才能明確信用關(guān)系中的權(quán)、責(zé)、利,才有恪守信用的內(nèi)在動(dòng)力。因此,應(yīng)進(jìn)一步探索建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則,提高農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性。盡快修訂完善《擔(dān)保法》和《土地管理法》等法律,增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易的可操作性。　　培育農(nóng)村信用文化,提高農(nóng)戶的征信認(rèn)知水平。要將農(nóng)村誠信建設(shè)作為新農(nóng)村建設(shè)倡導(dǎo)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的重要內(nèi)容,大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動(dòng)。對(duì)守信戶實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)化”的信用激勵(lì)政策,對(duì)失信戶予以信貸制裁,使廣大農(nóng)民切身體驗(yàn)到“誠信

6、”二字所蘊(yùn)含的價(jià)值,讓“守信得益、失信受損”的理念深入人心,推動(dòng)農(nóng)村信貸環(huán)境逐步改善?！∶鞔_農(nóng)戶信用檔案的服務(wù)范圍,調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性。我國(guó)農(nóng)村區(qū)域性差異較大,農(nóng)戶信用檔案建設(shè)應(yīng)以區(qū)域性服務(wù)為主,在同一區(qū)域內(nèi)應(yīng)以服務(wù)農(nóng)信社加強(qiáng)農(nóng)貸管理、改善農(nóng)民貸款服務(wù)水平為主,合理保護(hù)農(nóng)信社提供信息資源的應(yīng)有權(quán)益。在未實(shí)行征信產(chǎn)品收費(fèi)制度階段,為保護(hù)農(nóng)信社占有農(nóng)戶的“商業(yè)信息資源”,可對(duì)農(nóng)信社以外的其他金融機(jī)構(gòu)屏蔽農(nóng)戶信用檔案中的非信貸信息,其他金融機(jī)構(gòu)只能查詢各機(jī)構(gòu)提供的信貸信息。實(shí)行征信產(chǎn)品收費(fèi)制度后,可根據(jù)征信數(shù)據(jù)報(bào)送與征信產(chǎn)品的差異化定價(jià),或由農(nóng)信社與其他金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商使用

7、,從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間信息的共享與公平。　　農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀　　　農(nóng)村金融環(huán)境現(xiàn)狀　　　讓農(nóng)民享受便捷服務(wù)　　　農(nóng)村信用體系建設(shè)工作長(zhǎng)效機(jī)制　近日，桂平市社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個(gè)村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予2010年桂平市信用村鎮(zhèn)榮譽(yù)稱號(hào)。至此，由農(nóng)信社牽頭，建立由農(nóng)信社、人民銀行、政府和農(nóng)戶組成的“四位一體”農(nóng)村信用服務(wù)體系工作取得了良好成效?！　????為深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，