農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

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1、農(nóng)村信用體系建設(shè)研究農(nóng)村信用體系建設(shè)研究一、農(nóng)村信用體系的涵義　　隨后人類根據(jù)時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義?？梢詮膸讉€層面來對信用做出理解：從經(jīng)濟學的角度來理解信用，它實際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解信用，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關(guān)系，但凡契約規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照契約規(guī)定享有的權(quán)利和肩負的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認為農(nóng)村信用體系大體是指金融機構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相

2、互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。　　二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題　　相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：　?。ㄒ唬┬庞皿w系的建設(shè)缺少法律的保障和制約　　主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個方面，我國不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項本文由.L機；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農(nóng)民自身根本沒有學習和了解的欲望?！　。ㄎ澹┺r(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后　　農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服

3、務(wù)雖然在一定程度上加強了農(nóng)民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟和社會的發(fā)展相同步。目前，我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進程較慢。筆者在進行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會去當?shù)亟鹑跈C構(gòu)或者上網(wǎng)主動了解金融知識，而金融機構(gòu)也很少有主動為農(nóng)戶提供金融信息服務(wù)的?！　∪⑼七M農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施　　農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點建議：　?。ㄒ唬┘涌煺餍帕⒎?，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障　　目前我國的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立

4、法可以依法規(guī)范金融機構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導標準，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會信用活動健康有序的發(fā)展?！　。ǘ┙⒔y(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺，提高信息整體質(zhì)量　　以人行個人信用信息系統(tǒng)平臺征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民

5、都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學性和實用性　?。ㄈ┙⒎限r(nóng)戶特點的評價體系　　農(nóng)戶信用評價就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)之上，運用數(shù)學、運籌學、計量經(jīng)濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評價是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達到在信貸風險的前提下，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)?！　。ㄋ模┩晟妻r(nóng)村信用擔保機制　　一方面我國農(nóng)村的信用擔保機制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔保行為的法律法規(guī)

6、及制度建設(shè)尚不完全，擔保機構(gòu)和擔保組織發(fā)展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔保機制，推動擔保機構(gòu)的市場化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會，推動農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴大擔保機構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵社會資金進入農(nóng)村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。（五）發(fā)揮基層政府的引導作用　　因為目前，與我國農(nóng)村現(xiàn)狀相適應(yīng)

7、的農(nóng)村信用體系還沒有建設(shè)起來，我國農(nóng)村市場仍處于計劃經(jīng)濟的陰影之下，所以政府在此時必須發(fā)揮引導作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設(shè)工作，取得農(nóng)民對于基層政府的信任，以便進一步展開工作；此外，基層政府要加強在農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育，提高農(nóng)戶對于農(nóng)村信用體系的認識，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國外先進的制度經(jīng)驗，又要結(jié)合國情，引進培養(yǎng)專業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農(nóng)村信用體系，包括相關(guān)的法律法規(guī)以及具體措施細則等等?！　。┨岣咿r(nóng)民的自身素養(yǎng)，加強其對金融知識的了解　　政府要加強農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育，加大財政教育投入，提

8、高師資力量；拓寬金融知識