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1、交強險應(yīng)當按總的賠償限額賠付???????隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平如芝麻開花，節(jié)節(jié)攀高，單看這迅速增多的私家車和那車水馬龍的交通，就是很好的例證。所謂窗子打開了，空氣清新了，蚊子自然也就多起來，車輛多了，給人們帶來許多交通便利的同時，交通事故也呈直線上升的趨勢。僅從筆者所在的基層人民法院審理的普通民事案件看，自去年四季度開始，道路交通事故賠償案件就占到了五分之一。較為幸運的是，我國在這方面的立法也不斷完善，2006年7月1日起開始實施并逐步規(guī)范的第三者責任強制保險制度，2007年12月29日修改2
2、008年5月1日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》，對交通事故的發(fā)生，都起到了亡羊補牢，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的作用。但是這些法律制度在實施中，審判實務(wù)中還存在認識不同，操作不一的情況。尤其是交強險到底是按總的賠償限額賠償還是按保險合同中載明的死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額分項計算，各個法院的適用都不太一致。這不但有失法律的統(tǒng)一性和嚴肅性，而且對于各方當事人來說都不盡公平合理，急需統(tǒng)一和規(guī)范。從筆者辦案的體會和對立法精神的理解來看，我認為按總的賠償限額計算，比較合理?一、兩種計算方法及依據(jù)????按
3、總的賠償限額計算，就是把交強險合同中的三項賠償數(shù)額相加（2008年2月1日前的賠償限額是6萬元，之后的是12.2萬元），經(jīng)審查只要是受害人合法的損失，不論具體是什么費用，只要它沒有超過總限額的規(guī)定，均應(yīng)予以賠付。法律依據(jù)就是道交法76條，即：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償”，法律規(guī)定的是“機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)”，并未規(guī)定按分項計算。按分項計算，就是按保險單上記載的死亡傷殘賠償限額11萬、醫(yī)療費用賠償限額1萬、財產(chǎn)損失賠償限
4、額2000元計算。在交強險保險條款中對“死亡傷殘賠償限額”解釋為負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、精神損害撫慰金等項目；醫(yī)療費用限額下負責賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費等項目。計算辦法就是根據(jù)以上分項的規(guī)定把受害人的合法損失分別歸類計算，在醫(yī)療費用項下只能賠1萬，超出部不予賠付。選擇適用以上哪種方法賠付有很大的差別。二、對分項計算規(guī)定的理解?實踐中，有人認
5、為分項計算的規(guī)定屬于保監(jiān)會的一個內(nèi)部規(guī)定，不符合道交法的規(guī)定，對其效力不予認定。筆者認為這種認識是不太準確。因為該規(guī)定雖然開始可能是保監(jiān)會制定的，但現(xiàn)在已經(jīng)記載在保險單和保險合同的條款中，在交強險合同成立之時，已經(jīng)成為了合同的一部分，對其效力應(yīng)當適用《合同法》和《保險法》的有關(guān)規(guī)定予以認定。筆者認為，分項計算的規(guī)定雖然應(yīng)該視為第三者責任強制保險合同的一部分，但因其規(guī)定不符合立法精神和有關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)當予以修改、取消或根據(jù)案件具體情況認定無效。理由如下：（一）分項計算的規(guī)定免除了保險公司應(yīng)承擔的責任，加重了被保險人
6、的責任，應(yīng)當認定無效。我國《合同法》第四十條規(guī)定：提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任，排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。毋庸質(zhì)疑，第三者責任強制保險合同是由保險公司制定并提供的一種格式合同，對于合同的內(nèi)容被保險人是無權(quán)與保險公司協(xié)商確定的。那么該保險條款第八條關(guān)于分項計算的規(guī)定，醫(yī)療費的賠償限額僅1萬元，在許多的案件中是遠遠不夠的。道交法76條規(guī)定發(fā)生交通事故后應(yīng)當由保險公司按賠償限額先賠，不足部分才按當事人雙方的責任來承擔的，也就是說醫(yī)療費不僅僅只賠1萬，但按該分項的規(guī)定，醫(yī)療費就只能賠1萬，剩余的部分只能
7、由被保險人承擔，在主、次責任的情況下，還得由受害人承擔。很明顯，分項計算的規(guī)定減輕或者說是免除了格式合同提供者保險人的責任而加重了合同對方被保險人的責任，應(yīng)當屬于無效條款。（二）對于該責任免除條款，在訂立保險合同時，保險人未予明確說明，該條款不產(chǎn)生效力。我國《保險法》第十七條規(guī)定：保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。筆者在審判實踐中發(fā)現(xiàn)，對于分項計算的規(guī)定，在訂立保險合同時許多投保人根本不知道，有的保單中還簡單的把分項的名稱及數(shù)額進行
8、了羅列，有的根本就只字未提，只載明了保險期間、總的保險限額、保險費數(shù)額，大多保險合同訂立時均未給被保險人提供保險條款，更談不上對免除或減輕其責任的條款明確說明。而一旦保險事故發(fā)生，保險公司就會拿出詳細的保險條款說，看，合同中規(guī)定了，醫(yī)療費只能賠1萬，保險人卻說，你沒給我說啊，我以為投了保都能賠呢！說了沒有，確實沒有明確說明，那么按《保險法》的規(guī)定就應(yīng)當不產(chǎn)生效力。????
