關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與問題的思考.doc

《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與問題的思考.doc》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。

1、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與問題的思考一、村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介（一）什么是村鎮(zhèn)銀行所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄。（二）發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的背景由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和多年信用評(píng)定的積累，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境已經(jīng)提升到了一個(gè)新的層次。當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的要求越來越迫切,突出表現(xiàn)在貸款需求多樣化、貸款額度要加大、貸款利率要優(yōu)惠、貸款要更加方便快捷等方面。在這種情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要立足農(nóng)民需求，從促進(jìn)農(nóng)民增收的角度著手，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式。這就要求我們用更為廣泛的農(nóng)村信貸取代

2、狹隘的農(nóng)業(yè)信貸觀念。除了農(nóng)業(yè)貸款以外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新包括在農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等其他貸款，形成多樣化的信貸產(chǎn)品組合，全方位促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而我國(guó)的金融學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士一直呼吁在中國(guó)的鄉(xiāng)村地區(qū)建立多層次的金融服務(wù)體系，他們認(rèn)為在這個(gè)體系中引入“村鎮(zhèn)銀行”這樣的“鯰魚”，既符合鄉(xiāng)村實(shí)際，也有助于為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入活水。二、村鎮(zhèn)銀行的特征（一）村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀股本構(gòu)成多元化，民間資本積極參與　　銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確提出，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，應(yīng)有一家以上（含1家）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一

3、股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。2010年公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本投資健康發(fā)展的若干意見》進(jìn)一步放寬了村鎮(zhèn)銀行或者社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制，允許發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的持股比例低于20%，為更多的民間資本參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理提供了依據(jù)。（二）治理結(jié)構(gòu)多樣化，創(chuàng)新空間較大8　　《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)，對(duì)于董事會(huì)、行長(zhǎng)、獨(dú)立董事、監(jiān)事會(huì)、各專業(yè)委員會(huì)等設(shè)立并沒有嚴(yán)格的規(guī)定，這就為村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)構(gòu)建留下了很大的空間。就目

4、前村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)上看，主要有董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制和扁平化的管理模式。不同的公司治理結(jié)構(gòu)帶來的公司經(jīng)營(yíng)成本、代理成本和監(jiān)督成本不盡相同，采用何種形式的公司治理結(jié)構(gòu)更有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還有待進(jìn)一步的觀察和比較。（三）機(jī)構(gòu)設(shè)置較少，內(nèi)控管理相對(duì)薄弱根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)“科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，提高效率，降低成本”，“建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)制度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)?！睆哪壳按彐?zhèn)銀行的運(yùn)行

5、情況來看，大部分組織架構(gòu)都比較簡(jiǎn)單，部門較少，各部門之間相對(duì)獨(dú)立，決策層次較少、鏈條較短，信息溝通渠道較為順暢、反饋速度較快；在借鑒發(fā)起人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，制定了與當(dāng)前業(yè)務(wù)聯(lián)系較為緊密的規(guī)章制度；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范的重點(diǎn)主要放在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理上，基本能夠做到崗位分離、權(quán)責(zé)明確、相互制衡；監(jiān)督評(píng)價(jià)和糾正機(jī)制作用的發(fā)揮主要來自內(nèi)部監(jiān)察稽核審計(jì)部門或者發(fā)起人銀行定期或不定期的內(nèi)部控制檢查與監(jiān)管部門的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，引入外部審計(jì)制度的非常少。（四)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的基本定位是農(nóng)村社區(qū)銀行。經(jīng)營(yíng)的基本要求是“商業(yè)、可持續(xù)”，這是其作為新型農(nóng)村

6、金融機(jī)構(gòu)的核心標(biāo)志性體現(xiàn)；村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)方向，尤其是貸款投向，要涉農(nóng)，要本土化，應(yīng)當(dāng)防止非農(nóng)化和異地化，但貸款主體必須是個(gè)、微、小經(jīng)濟(jì)體，不能等同于財(cái)政救濟(jì)或社會(huì)福利機(jī)構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行貸款運(yùn)作如何把握，從量的特征看應(yīng)當(dāng)“小額、分散”，從質(zhì)的特征看應(yīng)當(dāng)“快捷、靈活”；村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是貸款能力，而非吸儲(chǔ)能力，應(yīng)當(dāng)將其打造成高效放款機(jī)器，而不可演繹為又一個(gè)將農(nóng)村資金非農(nóng)化的“抽錢機(jī)”。三、村鎮(zhèn)銀行的作用（一）對(duì)中小企業(yè)的作用????中小企業(yè)融資難問題，國(guó)家出臺(tái)了很多政策，其中包括創(chuàng)新方面的政策。但是隨著公司治理、規(guī)?？刂啤⒐芸啬芰M(jìn)一步提升，他們可以從一個(gè)城市到另外一個(gè)城市發(fā)展他們的機(jī)

7、構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，現(xiàn)在我們有大概一百多家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)改善縣經(jīng)濟(jì)投資的瓶頸，包括改善中小企業(yè)和支持三農(nóng)發(fā)展將會(huì)起到非常重要的作用。（二）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、完善農(nóng)村金融體系建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”8問題的創(chuàng)新之舉。同時(shí)，對(duì)于新型農(nóng)村金融體系的形成，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步也具有十分重要的意義四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在