村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)思考

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1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)思考村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)思考[1/2]不同產(chǎn)權(quán)模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的這類新型銀行機(jī)構(gòu)，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經(jīng)濟(jì)差距、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結(jié)出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗(yàn)觀點(diǎn)扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學(xué)創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務(wù)，達(dá)到激活縣域金融服務(wù)的目的。一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村

2、鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、自身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會(huì)及決策、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)策略、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控措施等復(fù)雜因素影響。試圖對(duì)受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結(jié)或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務(wù)策略、經(jīng)營(yíng)方法，我認(rèn)為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風(fēng)民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運(yùn)行模式。村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體差異決定，我們難有標(biāo)準(zhǔn)模式可以概括。就投資者的構(gòu)成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨(dú)資的并表模式，銀行絕對(duì)控股下的有限責(zé)任公司并表模式，銀行相對(duì)控股下的有限責(zé)任

3、公司非并表模式，銀行絕對(duì)控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對(duì)控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊(cè)資本低于1000萬(wàn)元人民幣，而規(guī)模類似于農(nóng)村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊(cè)資本超過(guò)3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊(cè)資本大小與多少，影響其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構(gòu)成與變化。不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)清晰論證自身定位。國(guó)定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會(huì)優(yōu)選自身的合適業(yè)務(wù)模式。如四川，有的縣正在實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)，推進(jìn)工業(yè)化、開(kāi)展城鎮(zhèn)化建設(shè)，銀行自然會(huì)不失時(shí)機(jī)

4、支持加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實(shí)施災(zāi)后重建，恢復(fù)生產(chǎn)與正常生活，這類縣災(zāi)民抵押擔(dān)保能力成為空話，銀行支持重心會(huì)優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復(fù)受災(zāi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、提供就業(yè)機(jī)會(huì)也成為重要且現(xiàn)實(shí)的任務(wù)；有的縣仍是純粹農(nóng)牧業(yè)縣，工業(yè)基礎(chǔ)極其脆弱，注定其會(huì)支持廣大農(nóng)戶；有的信用環(huán)境極差，自然會(huì)采取抵押與質(zhì)押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會(huì)推行信用放款方式；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務(wù)“三農(nóng)”；有的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展慢，影響范圍小，暫時(shí)只能服務(wù)有限客戶，等等。銀行經(jīng)營(yíng)策略差異也與政策導(dǎo)向差異相關(guān)。銀行感覺(jué)黨政重視程度的不同，其采取的經(jīng)營(yíng)策略也不同，員工與文化的本土權(quán)化進(jìn)程

5、也不一。黨政采取的扶持與激勵(lì)措施差異，對(duì)于銀行的評(píng)價(jià)與社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度與信賴度也不相同，銀行應(yīng)對(duì)的策略自然有會(huì)發(fā)生變化。這種由里外復(fù)雜因素決定的組織體制、產(chǎn)權(quán)模式、并表方式、治理模式、經(jīng)營(yíng)策略、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點(diǎn)追求的“多層次、廣覆蓋”目標(biāo)。試點(diǎn)階段就主觀認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經(jīng)營(yíng)策略，注定會(huì)影響改革試點(diǎn)效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)策略取決于縣域的經(jīng)濟(jì)狀況與需農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式與策略，當(dāng)前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務(wù)群體先后、服務(wù)對(duì)象選擇、服務(wù)途徑、業(yè)務(wù)方式、信貸品種、利率

6、高低、信貸多少、期限長(zhǎng)短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭(zhēng)議。我認(rèn)為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴(yán)重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農(nóng)村與城市的發(fā)展差距，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行就是要增強(qiáng)縣域就地媒介資金的能力。服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)之初只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務(wù)“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網(wǎng)點(diǎn)有限、銀行電子技術(shù)使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，反而不利于增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當(dāng)?shù)膶?dǎo)向與不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的

7、美好愿望，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴(yán)重流失、農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工信貸需求暫時(shí)有限且涉農(nóng)信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿(mào)然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領(lǐng)域，注定不會(huì)受到投資者響應(yīng)、發(fā)起銀行的認(rèn)同與經(jīng)營(yíng)者的響應(yīng)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行既要審慎，又要與時(shí)倶進(jìn)，推進(jìn)具有市場(chǎng)前景、競(jìng)爭(zhēng)能力、比較效益的產(chǎn)業(yè)與客戶。諸如在地震極重災(zāi)區(qū)，面對(duì)可以救助和迅速恢復(fù)產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)任務(wù)的項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務(wù)的對(duì)象

8、。暫時(shí)失去