關于農信社貸款緩增情況的調研分析

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1、關于農信社貸款緩增情況的調研分析今年以來，**市農村信用社存款增長迅猛，到9月末純增51.95億元，同比多增11.86億元，增幅創(chuàng)歷史新高，而與此同時，貸款投放卻出現(xiàn)放緩趨勢，新增貸款僅30.13億元，同比少增9.81億元。存貸款增長的嚴重失衡，造成信用社低收益資產上升，資產構成不合理，制約了全市信用社盈利水平的提高。為全面掌握全市農村信用社貸款營銷工作情況，剖析貸款緩增的原因，探求扭轉營銷工作被動局面的思路和措施，九月下旬，我們對部分聯(lián)社貸款營銷工作進行了調查，現(xiàn)將情況報告如下：一、貸款增長放緩的主要原因通過與聯(lián)社高管人員及一線信貸

2、人員座談，我們感覺造成貸款增長放緩的原因是多方面的，既有奧運會、宏觀經(jīng)濟形勢等客觀因素，也有機制不健全、營銷動能不足等內部原因?，F(xiàn)將主要原因分析如下：（一）客戶導向理念未真正樹立起來在市場經(jīng)濟條件下，金融機構與客戶是唇齒相依的關系，重視客戶，把客戶的需求和利益放在第一位，圍繞客戶需求創(chuàng)新產品、提供服務是營銷工作的基本要求。從調查走訪情況看，部分聯(lián)社和信用社在這方面還存在很大差距。主要表現(xiàn)，一是對客戶需求了解不夠，對轄內行業(yè)、企業(yè)情況一知半解，即使是按季度進行的貸后檢查，也只側重現(xiàn)有貸款的使用情況，沒有重點了解和挖掘客戶需求；二是“坐商

3、”習性依然存在，很多人還習慣坐在辦公室等客戶上門，沒有走出去，深入客戶中，主動尋找業(yè)務的意識；三是根據(jù)客戶需要研究開發(fā)新產品是客戶導向理念的重要體現(xiàn)，而隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，多樣化的經(jīng)濟結構和運作模式，需要新的信貸產品與之相適應。而目前信用社沒有形成產品系列，缺乏特色產品，造成只能讓客戶適應我們，滿足我們的要求。（二）統(tǒng)一法人后經(jīng)營理念沒有實現(xiàn)根本轉換農村信用社統(tǒng)一法人以后，縣級聯(lián)社的職能發(fā)生了重大轉變，而部分聯(lián)社高管人員的思想意識沒有跟上信用社體制機制的變化,沒有把工作重心轉移到業(yè)務經(jīng)營上來,沒有實現(xiàn)從管理經(jīng)營型向經(jīng)營管理型的轉變,聯(lián)

4、社經(jīng)營核心作用沒有發(fā)揮出來，客戶經(jīng)理部只是承擔了原來信貸業(yè)務科的貸款調查職能，客戶管理、產品開發(fā)、業(yè)務拓展功能發(fā)揮得很不充分，大部分聯(lián)社連客戶經(jīng)理人員的配備還不到位。（三）思想作風不扎實，貸款營銷工作中存在主觀障礙當前，部分聯(lián)社高管和信貸人員在業(yè)務拓展中還存在一些錯誤認識，制約了貸款營銷工作：一是存在盲目自滿情緒。近幾年來，一些國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營戰(zhàn)略考慮，上收了基層行貸款權限，造成縣級支行貸款增量銳減，而我們的一些聯(lián)社沒有考慮我們在體制和貸款權限方面擁有的巨大優(yōu)勢，滿足于在縣域內貸款市場占有率小幅提高，缺乏貸款營銷的意識,更沒有貸款

5、營銷的責任感和緊迫感；二是存在懼貸思想，怕形成不良后承擔責任，甚至有的聯(lián)社分管信貸工作的副主任根本不履職盡責。有的基層信用社主任和信貸人員更是用消極的態(tài)度對待貸款營銷工作；三是存在作風漂浮現(xiàn)象，工作不深入，事業(yè)心不強，主動性不夠。這些錯誤的思想意識是制約貸款營銷工作的主要因素。（四）貸款管理機制缺失，獎懲機制不對稱一方面，貸款責任追究加大了放款責任。實行貸款責任追究制度，對增強信貸人員責任意識，抑制亂作為，確保新增貸款質量起到了積極作用。但隨著制度的深入落實，責任追究力度的加大，也帶來了信貸人員懼貸、惜貸的問題，影響了貸款營銷積極性。

6、另一方面獎勵機制不到位，影響了客戶經(jīng)理部和基層業(yè)務人員作用的發(fā)揮。各聯(lián)社均未制定和落實客戶經(jīng)理考核獎懲辦法，只是對信用社建立了貸款營銷考核辦法。聯(lián)社向信用社分配效益工資時，新增貸款都是重要的考核指標，但該部分獎勵只分配到信用社，既沒有制定相應的辦法保證營銷獎勵能夠落實到一線信貸人員，也沒有督促信用社制定相應措施。獎勵大家拿，責任一人擔。這種情況極大地挫傷了一線信貸人員營銷貸款的積極性。由于在整個貸款管理過程中，只落實了產生不良貸款的懲罰措施，而沒有形成拓展業(yè)務的獎勵機制，使信貸人員感覺業(yè)務拓展了沒得到獎勵，而一旦出現(xiàn)不良就要受到處罰，

7、干還不如不干，挫傷了信貸人員的工作積極性，沒有人主動營銷貸款。（五）奧運會等外部因素造成的影響由于**市緊鄰北京，奧運期間大批企業(yè)因為環(huán)保原因關停，另外部分企業(yè)因為銷售市場以北京為主或原料產品運輸需途經(jīng)北京，而處于半停產狀態(tài)。比如文安關停規(guī)模較大的金屬延壓等污染企業(yè)21戶，小型污染企業(yè)全部關停；800多戶膠合板企業(yè)基本處于停產狀態(tài)。受此影響對該類企業(yè)投放明顯減少，2007年前七個月向膠合板生產企業(yè)投放貸款21087萬元，今年同期投放僅8342萬元；去年前7個月對鋼鐵企業(yè)投放貸款25547萬元，今年僅投放4286萬元。三河各行業(yè)均不同程

8、度受到奧運影響，東部礦山企業(yè)年初在信用社有貸款6000萬元左右，由于奧運之前砂石、水泥等價格漲幅巨大，企業(yè)盈利非常豐厚，奧運期間被強制關停后企業(yè)已經(jīng)將貸款基本還清。西部的鋼鐵壓延業(yè)、中部的印裝業(yè)由于環(huán)保、運輸?shù)仍蚧咎?/p>