淺議我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策建議.doc

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1、[摘要]2013年以來(lái)，中國(guó)幾家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都紛紛大規(guī)模的介入金融行業(yè)，涵蓋了支付、貸款、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葞缀跛薪鹑陬I(lǐng)域。本文擬就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出可行性對(duì)策建議。[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問(wèn)題；對(duì)策目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生產(chǎn)生活中發(fā)揮著不可或缺的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，它具有快捷便利、信息對(duì)稱(chēng)透明、低成本運(yùn)營(yíng)、大眾平民化、工作效率高、業(yè)務(wù)范圍覆蓋廣、行業(yè)規(guī)模發(fā)展快等強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用移動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)社交媒體、大數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息感知、分析提煉、智能化處理，最終形成自我維護(hù)

2、、自我管理的全能金融體系，影響著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。整體來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并取得一定成績(jī)，但也存在制約互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的因素。一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題1、法律體系不夠完善近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，越來(lái)越多的產(chǎn)品為了獲利不惜鉆法律空子，導(dǎo)致缺乏配套的監(jiān)管措施，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)弊端――管理較弱。目前，我國(guó)金融監(jiān)管措施并未考慮到全部金融產(chǎn)品，如余額寶剛產(chǎn)生時(shí)，國(guó)家對(duì)其沒(méi)有限制，導(dǎo)致客戶(hù)把資金大量的轉(zhuǎn)移到余額寶中，嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)。2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠健全傳統(tǒng)的金融業(yè)如銀行、保險(xiǎn)、證券等都有相對(duì)應(yīng)

3、的銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)來(lái)進(jìn)行日常的監(jiān)督管理，他們分屬不同的機(jī)構(gòu)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并反饋問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，尚未建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，使得客戶(hù)發(fā)生問(wèn)題無(wú)法反饋，商家不能得到統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范。3、從業(yè)人員行業(yè)操守意識(shí)薄弱眾所周知，如果想從事銀行、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)，必須要學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，并獲得從業(yè)資格才可以被準(zhǔn)許進(jìn)入該行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)員工的資質(zhì)要求較低，還沒(méi)相應(yīng)的考試要求。缺少職業(yè)操守和道德規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，也有因?yàn)閱T工品行不好而發(fā)生的攜款潛逃等問(wèn)題，值得相關(guān)部門(mén)深思。4、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚不完善除去

4、監(jiān)管類(lèi)問(wèn)題，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)大。在過(guò)去的一年當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)受著一些負(fù)面新聞的考驗(yàn)，P2P公司跑路、失聯(lián)，票據(jù)理財(cái)平臺(tái)涉嫌欺詐，眾籌方向不明等問(wèn)題不斷浮出水面。由于我國(guó)目前信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所以很容易引發(fā)惡意騙貸等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?？偠灾覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還不能像傳統(tǒng)金融業(yè)那樣有一個(gè)完善的法律及監(jiān)管體系，見(jiàn)表1。在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還要走很長(zhǎng)一段路來(lái)修補(bǔ)這些漏洞。在與傳統(tǒng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，學(xué)會(huì)吸取其優(yōu)點(diǎn)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)更完美，進(jìn)步更快。表1傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融存在問(wèn)題的比較二、完善我

5、國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系加速確立互聯(lián)網(wǎng)金融法并從法律層面操作互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從此有法可依的重要依據(jù)。目前，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)設(shè)立研究互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律意義也還沒(méi)有確定，更別說(shuō)對(duì)其監(jiān)管與控制。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該制定關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)定義”的若干意見(jiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管等進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，制定相應(yīng)法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融的操作標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及行為標(biāo)準(zhǔn)等，完善現(xiàn)有商業(yè)法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新的部分加以束縛，以此來(lái)保障消費(fèi)者權(quán)益，明確服務(wù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。2、建立

6、分層監(jiān)管機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新種類(lèi)繁多，在完善法律法規(guī)的同時(shí)，還要在建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中分層監(jiān)管。例如第三方支付機(jī)構(gòu)可分配給銀監(jiān)會(huì)或中國(guó)人民銀行管理，而P2P信貸和眾籌機(jī)構(gòu)則可分配給當(dāng)?shù)氐墓ど叹謥?lái)監(jiān)管。建立分層管理機(jī)構(gòu)，不但可以明確各個(gè)監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)和范圍，還能通過(guò)各行各業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避手段而進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研控制，最重要的好處就是各個(gè)分層監(jiān)管部門(mén)可以互相交流經(jīng)驗(yàn)，以協(xié)助配合其他監(jiān)管部門(mén)完成監(jiān)管任務(wù)。3、加強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)完善行業(yè)自律準(zhǔn)則，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。上海一信貸企業(yè)發(fā)布的“上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟為促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律

7、標(biāo)準(zhǔn)”成為國(guó)內(nèi)首個(gè)行業(yè)自律準(zhǔn)則。其中，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)應(yīng)遵循的要求、從業(yè)人員的資格證明、經(jīng)營(yíng)過(guò)程的規(guī)范及如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)撰寫(xiě)行業(yè)自律準(zhǔn)則起到了指導(dǎo)性作用，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行細(xì)分和規(guī)劃，針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納總結(jié)，進(jìn)而對(duì)可能存在嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還沒(méi)有加入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)的信用貸款壞賬率居高不下。因此，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)客戶(hù)的實(shí)名制建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)

8、庫(kù)建立，將客戶(hù)數(shù)據(jù)注冊(cè)登記管理，這樣不但可以對(duì)客戶(hù)的信用進(jìn)行監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險(xiǎn)控制，還能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)參與雙方的認(rèn)證制度，確保信息無(wú)誤，更安全的進(jìn)行交易。作者簡(jiǎn)介呂瑤，遼寧大學(xué)博士，沈陽(yáng)大學(xué)講師，研究