我國消費金融公司發(fā)展現(xiàn)狀研究

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1、我國消費金融公司發(fā)展現(xiàn)狀研究　　摘要：9月26日，中國銀監(jiān)會修訂《消費金融公司試點管理辦法》并公開征求意見。9月27日，銀監(jiān)會公布了擴大消費金融公司試點城市范圍名單，擬新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個城市參與消費金融公司試點工作。此外，根據(jù)CEPA相關(guān)安排，合格的香港和澳門金融機構(gòu)可在廣東（含深圳）試點設(shè)立消費金融公司。擴大試點工作掌握“一地一家”的原則，加上2010年首批試點的北京、上海、天津、成都4個城市，消費金融公司試點城市將達到16個?！　￡P(guān)鍵詞：消費金融公司；現(xiàn)狀研究；金融創(chuàng)新　　中圖分類號：F830.3文獻標(biāo)識碼：A文章編號：10

2、01-828X（2013）10-0-01　　2013年9月26日，銀監(jiān)會在全面總結(jié)消費金融公司試點運營經(jīng)驗并充分征求相關(guān)部門和機構(gòu)意見的基礎(chǔ)上，對《消費金融公司試點管理辦法》（銀監(jiān)會令2009年第3號）進行了修訂。此次修訂著重針對主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，以體現(xiàn)和落實擴大試點的有關(guān)要求，同時解決目前試點公司業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來的較為迫切的重點問題。　　一、我國進一步擴大消費金融公司試點的必要性　　目前，消費已成為中國擴大內(nèi)需、保證經(jīng)濟增長以及促進經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵所在，在金融海嘯的災(zāi)后重建階段，中國進一步擴大試點消費金融公司的舉措意義重大

3、?！　〉谝唬瑪U大消費金融公司試點對于進一步提高居民負債率、拉動消費杠桿具有重要的推動作用。因為消費是生產(chǎn)的最終目的，在消費領(lǐng)域增加信貸投入有利于社會再生產(chǎn)的健康運轉(zhuǎn)，讓城鄉(xiāng)居民在貨幣擁有量不足的情況下，以個人信用與商品進行變換，從而最終使消費需求直接拉動經(jīng)濟增長。　　第二，擴大消費金融公司試點能進一步滿足不同地區(qū)不同群體的消費金融服務(wù)需求。消費金融公司是商業(yè)銀行現(xiàn)有個人消費信貸業(yè)務(wù)的“補缺”，為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同地區(qū)不同群體消費者不同層次的需求，提高消費者生活水平?！　《?、修訂稿內(nèi)容對比分析　　由于消費金融公司主營貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險較高

4、，加之國內(nèi)試點時間較短，實踐經(jīng)驗較為不足，在試點的過程中，風(fēng)險控制被作為最重要的考量之一，此次修訂稿的主要特點有：　　（一）增加主要出資人類型。鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源的民間資本進入到消費金融領(lǐng)域，允許具備一定實力（最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣）、主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費金融公司?！　。ǘ┙档椭饕鲑Y人持股比例要求。為進一步完善公司治理，鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源和分銷渠道的出資人參與試點，促進股權(quán)多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%?！　。ㄈ娀L(fēng)險責(zé)任意識。為進一步增強消費金融公

5、司主要出資人的風(fēng)險責(zé)任意識，鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險時，給予流動性支持并補足資本金，并在消費金融公司章程中載明。　?。ㄋ模┤∠麪I業(yè)地域限制。改變現(xiàn)行消費金融公司只能在注冊地所在行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)的規(guī)定，允許其在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，通過依托零售商網(wǎng)點（而非設(shè)立分支機構(gòu)）的方式開展異地業(yè)務(wù)?！　。ㄎ澹┰黾游展蓶|存款業(yè)務(wù)。根據(jù)試點公司業(yè)務(wù)發(fā)展實際需要，在業(yè)務(wù)范圍中增加消費金融公司“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)?！　。┬薷牟糠謱徤鞅O(jiān)管要求。如將其發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”等?！　?/p>

6、三、現(xiàn)階段我國消費金融公司發(fā)展所面臨的困境　?。ㄒ唬└偁幜Σ粡?。目前消費金融公司的業(yè)務(wù)基本可由信用卡來提供，并不存在較強的競爭力。第一，信用卡免息期對于消費金融公司具有成本優(yōu)勢。第二，消費金融公司貸款指定購物商場，而信用卡無此限制且可作為支付工具。第三，信用卡既具有循環(huán)信貸功能，又具有分期付款功能?！　。ǘo法改變居民消費傾向。我國居民長期養(yǎng)成的消費習(xí)慣是阻礙消費金融公司發(fā)展的另一個重要因素。第一，居民具有量入為出的消費習(xí)慣。第二，居民具有觀望心理。家電、電子產(chǎn)品具有更新速度快的特點，居民一般等待降價后再買。第三，我國居民的醫(yī)療、住房以及教育等支出比例較高，老百姓有錢一般也不敢

7、隨便花在耐用消費品上?！　。ㄈ┊a(chǎn)品供需不對稱。消費金融公司提供的產(chǎn)品將汽車貸款和房屋貸款等信貸排除在外，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等消費項目，目前這一類消費信貸只占市場需求的20%。而房屋和汽車信貸余額占個人消費信貸余額大概80%。對于居民來說，房貸和車貸更具有迫切性，而消費金融公司無法滿足?！　。ㄋ模┙?jīng)營風(fēng)險大。消費金融公司提供的貸款應(yīng)以“快捷、無擔(dān)?！睘樘攸c，而二者的結(jié)合可能是風(fēng)險的來源。目前我國信用體系尚不健全，征信報告因數(shù)據(jù)來源局限難以全面覆蓋。另外，由于我國