我國消費金融發(fā)展研究

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1、我國消費金融發(fā)展研究[提要]十八屆三中全會提出“要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。消費金融具有額度小、辦理靈活、使用方便等特點，能進(jìn)一步幫助社會各個收入階層的消費者享受現(xiàn)代金融服務(wù)方式所帶來的便捷生活。本文就我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀以及面對的問題進(jìn)行研究，并提出對策建議。中國2/vie　　關(guān)鍵詞：消費金融；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；金融創(chuàng)新　　中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　　收錄日期：2017年3月14日　　目前，我國正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因為消費已成為拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的主要手段。因此，消費金融成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)型的重要手

2、段。本文認(rèn)為，消費金融是與消費者消費行為相關(guān)的資金融通活動，隨著社會的發(fā)展，消費金融的概念不斷地被刷新、填充，所以我們有必要對其進(jìn)行研究及探討?！　∫弧⑽覈M金融發(fā)展現(xiàn)狀　　雖然我國消費金融起步晚，但近幾年由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而得到迅速發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計局2016年2月份公開的數(shù)據(jù)可以看出，我國GDP從2011年到2015年連續(xù)降低，經(jīng)濟(jì)增速變緩，但由于前幾年的增速過快導(dǎo)致的部分制造業(yè)產(chǎn)能過剩，房地產(chǎn)供大于求的問題日益加重，這些問題均需要盡快解決，因此我們可以看出在未來的幾年內(nèi)消費將成為中國經(jīng)濟(jì)增長的新主力。中國消費對GDP的貢獻(xiàn)率平均在50%，依然很低，但?也說明中國的消費還有很大

3、的上升空間。所以，當(dāng)消費成為經(jīng)濟(jì)增長主要動力的時候，消費金融將成為加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎?！　∠M金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費金融。而近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮，如分期樂、螞蟻花唄、京東白條等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為社會各個階層的人都提供了便捷高效的金融服務(wù)。在消費金融試點逐步放開的背景下，很多傳統(tǒng)消費金融服務(wù)公司開始改革，提供各種消費金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融市場的快速發(fā)展，消費金融服務(wù)線上和線下的融合已成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展趨勢。中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場正高速發(fā)展并且其發(fā)展?jié)摿薮?、空間廣闊，由互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高速發(fā)展可以看出我國消費金融的發(fā)展趨勢一片大好?！　《?/p>

4、、我國消費金融發(fā)展中存在的問題　　（一）中國固有的消費觀念與習(xí)慣障礙。在很多發(fā)達(dá)國家，消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過信貸方式來借錢享受現(xiàn)在生活上的消費的這種消費方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國，消費信貸在信貸中的比重不到20%，那是因為國人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費水平的消費，大多數(shù)人會選擇放棄，很少會去以消費信貸的方式進(jìn)行消費。在我國，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導(dǎo)致很多人會選擇貸款買房，以至于其在個人消費信貸中的比重達(dá)到了70%，而相對于住房信貸來說，其他消費品的消費金融則明顯存在不足。雖然現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)消費

5、金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)很好，但其仍然只是以大學(xué)生群體，年輕上班族為消費主體，在消費群體上，傳統(tǒng)的消費觀念及習(xí)慣對消費金融的影響極其嚴(yán)重。　?。ǘ┎煌貐^(qū)之間發(fā)展不平衡。每個地區(qū)的發(fā)展都會影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會間接影響該地區(qū)的消費需求，從而影響消費金融的發(fā)展。在我國的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對比較不發(fā)達(dá)，這些地區(qū)的收入和儲蓄能力存在很大的不足，而這些因素對居民的消費產(chǎn)生的影響就會相對發(fā)達(dá)地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會保障，來促進(jìn)各地區(qū)的消費，很明顯各個地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問題。還有就是人口的受教育程度也會對消費產(chǎn)生影響，比如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，好多消費都可

6、以在線上進(jìn)行，而很多六七十年代的人對電腦一竅不通，這就使消費金融在這一年齡階段存在很大缺口。而且在我國，人口教育程度對消費的影響也存在地區(qū)的差異，中西部地區(qū)的教育水平較低，對消費金融的影響較大，但其在東部地區(qū)則不太顯著?！　。ㄈ﹤€人征信體系的不足。由于國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對遲緩，征信產(chǎn)品種類過度單一，導(dǎo)致個人征信體系的缺失，成為我國消費金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國消費金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重不足?！　‰m然我國目前的個人信用報告有其存在的價值，但個人信用報告在信貸決策中的使用，仍存在許多問題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，依據(jù)個人信用報告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。商業(yè)銀行完全基于個人信用報告進(jìn)行授

7、信時通常會面臨以下兩種情況：之前經(jīng)常欠債不還的由于很多原因可能開始認(rèn)真履行償債義務(wù)；而一個欠債的人，只要能夠繼續(xù)借新還舊，就能保持良好的信用記錄，但很可能已經(jīng)沒有償還能力，這些個人信用報告都沒有反映出來。　?。ㄋ模┫M金融糾紛解決方式的不足。在現(xiàn)有的法制下，為消費者投訴、維護(hù)金融消費者合法權(quán)益、解決金融類爭議所提供的適當(dāng)途徑并不多，這就導(dǎo)致當(dāng)消費金融糾紛發(fā)生時，由于相應(yīng)的處理機(jī)制缺位，難以滿足及時高效解決金融糾紛的需求?！　∥覀兘?jīng)?？梢园l(fā)現(xiàn)，通過媒體途徑或者類似于政治途徑謀求金融