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1、淺談“阿里小貸”緩解融資難問題 摘要：溫州一直作為民營企業(yè)的發(fā)源地，作為中小企業(yè)經(jīng)營模板一直備受外界的關(guān)注。然而2011年9月，隨著溫州等地頻發(fā)中小型企業(yè)經(jīng)營困難，多家企業(yè)老板因高息借貸、資金鏈斷裂、跑路事件引發(fā)各方關(guān)注。中小企業(yè)融資難，對于市場環(huán)境變動抵抗力較差，容易造成資金鏈的斷裂，巨額的債項無力償還等問題越來越突出，已經(jīng)不僅僅局限于溫州，更是廣大中小企業(yè)普遍面臨的問題。2010年6月8日，阿里巴巴小額貸款股份有限公司成立，立志于解決部分中小企業(yè)融資難的問題。本文著眼于解讀阿里巴巴小額貸款股份有限公司如何緩解
2、中小企業(yè)融資的壓力?！ ￡P(guān)鍵詞：阿里巴巴；小額貸款；緩解 一.中小企業(yè)融資危機問題成因分析 1.借貸市場體制不平衡 當前資金融通市場有近80%的資金掌握在大型國有銀行或是股份制銀行，使得小型金融機構(gòu)掌握的資金資源很少，即使有心對中小企業(yè)放貸也是力不從心。而那些大型銀行更加傾向于將資金投放于大型企業(yè)，以期承擔更小的風險，獲得較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，并且大型銀行嚴格的信用評審體系和較高的資本門檻也將中小企業(yè)拒之門外。這樣的局面迫使那些資金鏈有困難的中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向民間借貸?！ ×硪环矫?，銀行貸款利率長期處于非市場化狀態(tài)
3、，在通貨膨脹率高、銀根緊縮的市場環(huán)境下，金融機構(gòu)的貸款利率遠低于市場化狀態(tài)下的“平衡利率”。使市場呈“供遠小于求”的態(tài)勢，迫使民營企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向更高利率的民間借貸，從而加大了企業(yè)一旦經(jīng)營不善導(dǎo)致資金鏈斷裂而無法償還巨額貸款的風險?！ ?.信用體系極其不完善 熟人文化的盛行和民間借貸的活躍一度為中小微企業(yè)提供了不少方便，但也正因為如此，支持中小微企業(yè)的金融市場遲遲未能走上規(guī)范的正軌，民間借貸往往建立在關(guān)系的基礎(chǔ)上而非契約的基礎(chǔ)上，于是，一個電話、一張借條便能籌集千萬資金成為這里的常態(tài)。然而，在民間借貸的過程中，資金
4、的貸方往往處于信息不對稱的地位，而資金借方的道德風險和逆向選擇也長期處于無人監(jiān)管的狀態(tài)，信用體系發(fā)展的不完善，沒有一個嚴格的規(guī)章制度成為了民間借貸市場最大的隱患，而這種隱患，恰恰為日后借貸危機的發(fā)生埋下了伏筆。2010年以來，CPI居高不下，貨幣政策持續(xù)緊縮，更加大了投資虛擬經(jīng)濟的企業(yè)主因資金斷裂而無法償還高額貸款的風險?！ 《?阿里巴巴小額貸款股份有限公司融資創(chuàng)新 1.阿里巴巴小額貸款概況 中國最大的電子商務(wù)平臺阿里巴巴2010年6月8日正式宣布，聯(lián)合復(fù)星集團、銀泰集團、萬向集團成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有
5、限公司（下稱“阿里小貸”），阿里巴巴小額貸款股份有限公司成為了我國首家電子商務(wù)領(lǐng)域小額貸款公司。杭州市工商局也已經(jīng)向阿里巴巴集團旗下的阿里金融負責運營的阿里小貸頒發(fā)了營業(yè)執(zhí)照。 阿里巴巴集團董事局主席兼CEO馬云表示：“阿里小貸公司要貼近草根用戶群，堅持為客戶提供50萬元以下的貸款。成立這一金融公司主要是為滿足小企業(yè)擴大經(jīng)營的融資需求，扶持廣大小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者?！薄 ●R云表示，小企業(yè)需要的貸款額是50萬元而不是2000萬元，盡管銀行紛紛表示對中小企業(yè)的關(guān)注，但事實上，銀行會把2000萬元貸款給一家大企業(yè)，卻忽略了只
6、需要50萬元就能運轉(zhuǎn)下去的小企業(yè)的需求，因此阿里小貸公司提供的貸款額是50萬元以下，對超過50萬元以上的需求，阿里小貸公司不予支持?！ “⒗锇桶托☆~貸款就是要貼近草根用戶群，提供傳統(tǒng)金融機構(gòu)無暇顧及的微型貸款業(yè)務(wù)?！ 哪撤N層面上而言，小微企業(yè)對于資金的需求量相對于大型企業(yè)是非常小的，但是銀行往往會忽略其需求，或是因為擔保品不足，信用評估不合格等原因?qū)⑵渚苤T外，可能只需要50萬元的周轉(zhuǎn)這些小微企業(yè)便可繼續(xù)生存，規(guī)避資金鏈斷裂的風險?！ “⒗锇桶托☆~信貸同時擁有一套適應(yīng)中小企業(yè)的信用評估體系。阿里巴巴比傳統(tǒng)銀行業(yè)有
7、自己獨特的相適應(yīng)于房貸對象的強大的信息系統(tǒng)。其將與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算、客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用在小額貸款中得到運用。小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上經(jīng)營的信用記錄，發(fā)生交易的狀況，投訴糾紛情況等信息都將在評估系統(tǒng)中通過云計算分析，最終作為貸款的評價標準。從而制定出一套可跟蹤，有據(jù)可查的完善的信貸評估系統(tǒng)?！ ?.阿里巴巴小額貸款創(chuàng)新與前景 目前阿里巴巴小額貸款提供貸款的企業(yè)還僅僅局限于杭州的一些網(wǎng)店和小微企業(yè)，從周邊試點解決了小部分小微企業(yè)融資難的問題，截止到目前，發(fā)
8、放的小額貸款總額共達2459萬元，累計放貸9038筆，放貸筆數(shù)之多都是令人欣慰的。但是同時，地域的局限讓杭州以外的地區(qū)的網(wǎng)店主和小微企業(yè)難以通過阿里巴巴小額信貸籌措到資金，覆蓋面較為狹窄仍是阿里巴巴小額貸款需要改進的地方，爭取擴大其經(jīng)營范圍，惠及更多的小微企業(yè)?！ “⒗锇桶涂梢钥紤]對淘寶網(wǎng)旗下的網(wǎng)店賣家提供小額貸款，用賣家已發(fā)貨的訂單做抵押擔保，提供不高于訂
