信用社貸款操作流程

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1、信用社貸款操作流程為完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)結(jié)合本單位實(shí)際，制訂本操作流程：一、小額農(nóng)戶(hù)貸款流程（一）小額農(nóng)戶(hù)貸款操作流程圖：簽訂借款合同審查借款人申請(qǐng)貸款償還貸款管理發(fā)放貸款資料歸檔清戶(hù)(二)操作流程1、借款人申請(qǐng)借款人申請(qǐng)貸款，須提供以下資料：（l）夫妻雙方身份證件復(fù)印件(身份證或戶(hù)口薄)；（2）貸款證和個(gè)人名章。2、審查、簽訂借貸合同、發(fā)放貸款（1）主管柜員對(duì)借款人的貸款證、身份證、授信金額和個(gè)人名章進(jìn)行審查是否相符；（2）借款人填寫(xiě)借款申請(qǐng)，交主管柜員審核；（3）主管柜員審核無(wú)誤后，簽訂借款合同，并將

2、身份證的復(fù)印件、借款申請(qǐng)、借款合同交與賬務(wù)柜員。（4）賬務(wù)柜員按照提供的要素輸入系統(tǒng)并打印借據(jù)。（5）主管柜員按照借據(jù)的合同號(hào)填制安貸保的保險(xiǎn)單。11（6）借款人、信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）和主任在借據(jù)、借款合同和保險(xiǎn)單上簽字蓋章。（7）賬務(wù)柜員審核借款憑證后付款。3、資料歸檔（1）主管柜員將借款申請(qǐng)、合同附在借據(jù)后面專(zhuān)夾保管。（2）信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）根據(jù)卡片帳記載外勤臺(tái)帳和農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案；（3）信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）根據(jù)貸款五級(jí)分類(lèi)管理辦法進(jìn)行分類(lèi)認(rèn)定，并記載到貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)電子表格上。4、貸款管理（1）貸款發(fā)放后，信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）必須進(jìn)行全方位的

3、跟蹤管理，經(jīng)常檢查貸戶(hù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，掌握信息，以保證信貸資金安全，并按照五級(jí)分類(lèi)分類(lèi)法進(jìn)行按季調(diào)整；（2）信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）對(duì)關(guān)注貸款要經(jīng)常檢查，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)要密切關(guān)注，確保貸款安全收回；（3）信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）在短期貸款到期前七天、中長(zhǎng)期貸款到期前一個(gè)月通知借款人，及時(shí)簽發(fā)貸款催收單，借款人簽字后收回，交主管柜員(辦理移交登記手續(xù))附借據(jù)后存檔；（4）借款人如果遇特殊情況不能按時(shí)歸還貸款，在貸款到期前十天可辦理貸款展期，借款人提出申請(qǐng)，交信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）審核，簽署意見(jiàn)后由主管柜員辦理展期手續(xù)；（5）一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有出租、出借貸款證以及幫人貸

4、款行為的一律取消小額信用貸款資格，并在該村予以公示；（6）對(duì)惡意逃廢貸款債務(wù)的一律依法起訴。115、貸款收回及清戶(hù)貸款到期后借款人憑貸款證到營(yíng)業(yè)廳歸還貸款時(shí)：（1）主管柜員找到借據(jù)后交與賬務(wù)柜員，賬務(wù)柜員清點(diǎn)款項(xiàng)后開(kāi)具貸款收回憑證，加蓋收訖章，將回執(zhí)交回借款人。然后注銷(xiāo)借據(jù)、登記貸款分戶(hù)帳、及時(shí)銷(xiāo)號(hào)，并將結(jié)清后的有關(guān)資料交主管柜員按季裝訂歸檔保管。（2）信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）依據(jù)主管柜員提交的收貸憑證留存聯(lián)登記外勤臺(tái)帳、農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案、貸款五級(jí)分類(lèi)電子表格。二、自然人貸款操作流程圖（一）、流程圖：借款人申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂借款合同→辦理

5、公證、擔(dān)保等手續(xù)→發(fā)放貸款→資料歸檔→貸后管理→貸款收回→清戶(hù)撤押（二）具體操作流程:1、借款人申請(qǐng)借款人申請(qǐng)用房屋作為抵押物或存單提供抵（質(zhì)）押的貸款；客戶(hù)經(jīng)理要求借款人填寫(xiě)個(gè)人貸款申請(qǐng)表并提供下列資料：（l）借款人身份證件(居民身份證或戶(hù)口薄)；婚姻狀況證明(已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書(shū)，未婚的提供未婚證明)；11（2）借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收人證明(包括由借款人所在單位人事部門(mén)出具個(gè)人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等)；如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款承諾書(shū)，明確在一方無(wú)力償還貸

6、款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任；（3）國(guó)有土地出讓證明和已繳清全部土地出讓金的證明；（4）押物權(quán)屬證明和有處分權(quán)人同意抵、質(zhì)押的文件；（5）需要提供的其他文件或資料。2、受理、調(diào)查。信貸員（或客戶(hù)經(jīng)理）收到借款人提交的資料后，經(jīng)初步審查，同意受理的，在3個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行貸前調(diào)查，調(diào)查人員至少2人（含2人），在1個(gè)工作日內(nèi)完成貸前調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（l）申請(qǐng)人是否有完全民事能力的自然人，提交的資料是否真實(shí)有效；（2）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，是否有個(gè)人不良記錄等；（3）借款人的還款能力和還款來(lái)源及還款時(shí)間；（4）貸款需求的原因及貸款用途

7、的真實(shí)性、合法性；（5）是否在龍橋信用社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)；（6）抵押擔(dān)保是否足額有效，共有人是否出具同意抵(質(zhì))押的相關(guān)規(guī)定；（7）調(diào)查人員撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告和分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)度；（8）調(diào)查人員簽署意見(jiàn)后按規(guī)定提交龍橋信用社貸款審批小組審批。3、貸款審查、審批11貸款審批小組接到調(diào)查人員上報(bào)的意見(jiàn)后，由主任主持召開(kāi)貸款審批小組會(huì)議，對(duì)借款人提供的有關(guān)資料及調(diào)查人員調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行審查、審批，在審查中重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：（1）土地使用權(quán)證和房權(quán)證作抵押的，審查國(guó)有土地使用證和房權(quán)證上使用權(quán)人是否和借款人一致，貸款金額不得超過(guò)土地和房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50%；（抵押權(quán)

8、屬是否合法有效，以及抵押物變現(xiàn)能力）；（2）以房屋作抵押的必須有房地產(chǎn)估價(jià)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)格評(píng)估；（3）由房屋作為抵押物的，夫妻雙方必須到場(chǎng)簽字，并承