我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策

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1、阜陽廣播電視大學(xué)?？飘厴I(yè)論文我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策作者：呂迪迪院系：阜陽電大呂迪迪專業(yè)：金融本科年級(jí)：10春學(xué)號(hào)1034001209495日期：2012年6月15日我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策提綱一、我國商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀二、造成商業(yè)銀行不良貸款的原因（一）經(jīng)濟(jì)周期的影響（二）商業(yè)銀行不良貸款的經(jīng)濟(jì)原因（三）商業(yè)銀行形成不良貸款的一般機(jī)理（四）轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的體制性原因（五）商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的法律原因三、解決我國商業(yè)銀行不良貸款問題的構(gòu)思（一）解決商業(yè)銀行不良貸款的準(zhǔn)備階段（二）

2、解決商業(yè)銀行不良貸款的實(shí)施階段四、化解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的基本原則及對(duì)策（一）我國在化解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則（二）處理國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的對(duì)策我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策10春金本呂迪迪內(nèi)容提要：國際金融史上銀行經(jīng)營失敗的教訓(xùn)揭示了一個(gè)不容忽視問題---銀行不良貸款問題。長(zhǎng)期以來，這一問題一直困擾國際銀行業(yè)，成為導(dǎo)致銀行經(jīng)營失敗的主要原因。目前，我國銀行體系中不良貸款問題同樣存在，深入剖析不良貸款問題的現(xiàn)狀、分析其理論和現(xiàn)實(shí)根源、探索解決銀行不良貸款問題的思路已成為當(dāng)務(wù)之急。隨著我國國有企業(yè)改革的深

3、入和銀行商業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)，企業(yè)的資金來源已從國家供給制向金融市場(chǎng)融資轉(zhuǎn)變。在這一特定的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，銀行不良貸款問題凸顯出來，成為制約我國金融業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的羈絆。正確處理銀行不良貸款問題不但有利于解決銀行、企業(yè)和政府之間的歷史遺留問題、理順三者之間的關(guān)系，更為重要的是有助于維護(hù)我國經(jīng)濟(jì)安全之大計(jì)。關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；不良貸款；不良資產(chǎn)；不良貸款成因；不良貸款對(duì)策銀行不良貸款對(duì)銀行的生存和發(fā)展有何影響？19世紀(jì)以來國際金融史上出現(xiàn)了多起銀行經(jīng)營失敗的重大案例：英格蘭的歐蘭格銀行和巴林兄弟銀行、1930年11月美

4、國最大銀行美利堅(jiān)合眾國銀行、1997年日本第10大商業(yè)銀行---北海道拓銀行。分析世界銀行的經(jīng)營史，我們不難發(fā)現(xiàn)，盡管導(dǎo)致銀行經(jīng)營失敗的原因眾多，但是銀行不良貸款問題是導(dǎo)致銀行經(jīng)營危機(jī)的首要原因。因此，銀行不良貸款問題是值得深入研究的。一、我國商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀自從我國加入世界貿(mào)易組織協(xié)議的規(guī)定，我國的資金市場(chǎng)對(duì)外資銀行逐步放開，2006年外資銀行在我國將取得國民待遇。今年國內(nèi)外銀行業(yè)已展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。但國有商業(yè)銀行卻被迫面臨著雙向選擇。我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)嚴(yán)重偏高，尤其以四大國有銀行---中國工商銀行、中國

5、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為最。國有銀行不良資產(chǎn)的增多，成為金融風(fēng)險(xiǎn)增大的主要原因。二、造成商業(yè)銀行不良貸款的原因我國商業(yè)銀行之所以出現(xiàn)這樣現(xiàn)狀，都是因?yàn)椴涣假J款所造成的。所以我們要正確的分析商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因。雖然形成不良資產(chǎn)的原因很多，有客觀環(huán)境的原因，有企業(yè)方面的原因，也有銀行自身的問題。因此要消化不良資產(chǎn)，減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，只有政府、銀行、企業(yè)多方努力才能實(shí)現(xiàn)。下面就對(duì)各個(gè)方面進(jìn)行具體分析研究。（一）經(jīng)濟(jì)周期的影響商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)周期的影響---經(jīng)濟(jì)周期是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。實(shí)際情況表明.我

6、國經(jīng)濟(jì)發(fā)展己呈現(xiàn)一定的周期性，并且正在經(jīng)受著國內(nèi)外各種經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊。實(shí)際情況表明.我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展己呈現(xiàn)一定的周期性，并且正在經(jīng)受著國內(nèi)外各種經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)與銀行信貸是互為反饋的過程；銀行信貸是熨平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要手段。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響信貸經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)。（二）商業(yè)銀行不良貸款的經(jīng)濟(jì)原因國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)只要產(chǎn)生在國有企業(yè)，國有企業(yè)的大量而且嚴(yán)重的短期行為和整體資源配置效率低下是造成大量銀行不良資產(chǎn)的一個(gè)重要原因。企業(yè)的經(jīng)營狀況決定其償還能力的一個(gè)關(guān)鍵因素，企業(yè)經(jīng)常經(jīng)營不善、虧損，甚至破產(chǎn)，使得貸款的

7、償還失去了經(jīng)濟(jì)保證。企業(yè)的貸款在逐年增加，而每年貸款的盈利能力在日益下降，企業(yè)的還債能力不斷減弱。這樣，最終的結(jié)果是：企業(yè)貸款一方面不斷增加，另一方面企業(yè)的還貸能力不斷減弱，這就成了銀行不良貸款產(chǎn)生的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)根源。（三）商業(yè)銀行形成不良貸款的一般機(jī)理商業(yè)銀行形成不良貸款具有一定的客觀必然性，這也是一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的共性，其化解手段也只能是通過設(shè)計(jì)有效的投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)以及通過中央銀行的有效監(jiān)管及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的升級(jí)。然而我國國有商業(yè)銀行不良貸款形成的特殊原因是在沒有外部沖擊，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期逐步形成和累積的，其核心是體制

8、改革過程中的摩擦和風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁而形成的，造成一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期得以放大，其生產(chǎn)和防范并不適合于完全規(guī)范條件下的研究，而應(yīng)該放在體制轉(zhuǎn)軌的大背景下，從體制性風(fēng)險(xiǎn)的角度去梳理和研究，因而有必要專門研究不良貸款形成體制性原因。（四）轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的體制性原因1、轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的主要特征及其在金融層面的體現(xiàn)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中商業(yè)