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《論我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、論我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策1、相關(guān)定義1.1、不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及表現(xiàn)形式第一,不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念1)信貸的含義信貸(CreditLoan)即信用貸款的簡稱,是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款,不需要借款人提供擔(dān)保。信用貸款的本質(zhì)是資金使用權(quán)的讓渡,資金的所有權(quán)不發(fā)生變化,借款人按照協(xié)議按期歸還本息。這種貸款包括貸款發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié),具有風(fēng)險(xiǎn)相對較高的特點(diǎn),往往需要對借款人的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景進(jìn)行深入了解。長期以來,信貸都是我國銀行的主要放款方式之一。2)風(fēng)險(xiǎn)的含義海恩斯在1895年出版的《
2、RiskAsEconomicFactor》中,對風(fēng)險(xiǎn)是這樣表述的:風(fēng)險(xiǎn)就是潛在的威脅,其在所處的環(huán)境中存在一定的損失并且這種損失是難以預(yù)料的,雖然這一損失難以預(yù)料,但依然存在不確定性,通過合理有效的手段對這種不確定性加以控制即可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的約束,當(dāng)不確定性屬于必然時(shí),風(fēng)險(xiǎn)及不存在,因此風(fēng)險(xiǎn)就是可控制的損失。因此,可以這樣對風(fēng)險(xiǎn)(Risk)一詞進(jìn)行定義:在某一特定環(huán)境下,在某一特定時(shí)間段內(nèi),某種損失發(fā)生或者某種利益獲得的可能性。按照約定俗成的使用習(xí)慣,人們所指的風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生而非利益獲得的可能性。它可以用以下公式來表示:
3、R=f(H,P,L)在這個(gè)公式的含義是,風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)于危險(xiǎn)(Hazard)、危險(xiǎn)發(fā)生的概率(Probability)和危險(xiǎn)導(dǎo)致的損失(Loss)的函數(shù)。對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入解析則可以發(fā)現(xiàn),風(fēng)險(xiǎn)由三個(gè)部分構(gòu)成:即風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件和損失。風(fēng)險(xiǎn)因素是指增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的具體條件;風(fēng)險(xiǎn)事件也稱風(fēng)險(xiǎn)事故,是指釀成事故和損失的直接原因和條件,它讓潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的損失;損失則可以理解為損毀喪失。3)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的定義不良貸款風(fēng)險(xiǎn)英文名稱為CreditRisk,也稱作DefaultRisk或CounterpartyR
4、isk。有國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為,不良貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在信貸交易中不能實(shí)現(xiàn)付款請求權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)[29]。商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要組成部分。綜合學(xué)者對不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的定義,可8西安科技大學(xué)碩士學(xué)位論文以將不良貸款風(fēng)險(xiǎn)理解為:商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在信貸交易活動(dòng)中無法按期收回貸款本息的可能性。我們應(yīng)當(dāng)對不良貸款風(fēng)險(xiǎn)和信貸損失這兩個(gè)概念加以區(qū)別。風(fēng)險(xiǎn)是一種可能性,它可能發(fā)生,也可能不發(fā)生,其概率分布呈現(xiàn)為[0-1]的閉區(qū)間;損失則是指消耗或喪失的東西,表現(xiàn)為一種現(xiàn)實(shí)存在,其概率為1。在信貸活動(dòng)的發(fā)生過程中,風(fēng)險(xiǎn)總是存在的,但不一定出
5、現(xiàn)現(xiàn)實(shí)損失。只有在確認(rèn)貸款無法收回時(shí),才可以理解為出現(xiàn)信貸損失。當(dāng)然,兩者之間的內(nèi)在聯(lián)系也是顯而易見的。貸款損失的出現(xiàn),為不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的存在提供了一種現(xiàn)實(shí)佐證。對于浙商銀行來說,隨著不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效防范及管理水平的不斷提高,就越能將貸款損失降到可被接受的最低限度范圍內(nèi)。此外,從更廣泛的含義來看,不良貸款風(fēng)險(xiǎn)還涵蓋另外一種情況:即金融機(jī)構(gòu)對借款人錯(cuò)誤地做出了較高的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)而未能對其進(jìn)行貸款發(fā)放而造成的機(jī)會性風(fēng)險(xiǎn)[30]。第二,不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征任何行業(yè)均存在一定的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的核心代表,其風(fēng)險(xiǎn)是必不可少的
6、,,信貸活動(dòng)則貫穿商業(yè)銀行存在的整個(gè)過程。不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征是不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要外在表現(xiàn),對于掌握其形成機(jī)理和傳導(dǎo)規(guī)律具有重要參考價(jià)值。因此,充分掌握商業(yè)銀行中存在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)特征,從而正確把握金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)具有極其重要的意義。不良貸款風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征[31]:1)客觀性。對于商業(yè)銀行來說,不良貸款風(fēng)險(xiǎn)是一種不以個(gè)體意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。社會化的商品生產(chǎn)和流通是信貸活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),有著”三重支付、三重歸流”的運(yùn)動(dòng)規(guī)律,具有復(fù)雜多變的特點(diǎn)。因此,商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)存在于充滿風(fēng)險(xiǎn)和變數(shù)的經(jīng)濟(jì)世界中,其風(fēng)險(xiǎn)是客觀的、實(shí)在的
7、。盡管風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,但是通過科學(xué)有效的手段可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和約束,但完全控制永遠(yuǎn)是不可能的。認(rèn)識不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的客觀性,有利于商業(yè)銀行干部員工形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)意識,盡力追求損失的最小化和利益的最大化。2)偶然性。不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,具有一定的、難以預(yù)測和控制的概率,屬于偶然事件而非必然事件?？陀^事物的變化是復(fù)雜多變的,而人們的認(rèn)識能力和精力都是有限的。不良貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、區(qū)間、范圍、頻度、強(qiáng)度等具有隨機(jī)性質(zhì),難以進(jìn)行精確計(jì)算并從整體上全面把握。3)雙重性。不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的雙重性包括消極性和積極性。消極性是指不良貸
8、款風(fēng)險(xiǎn)可能給商業(yè)銀行帶來經(jīng)營損失;積極性則是不良貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)ι虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成一種倒逼機(jī)制,迫使他們提高風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)管理水平,從而降低風(fēng)險(xiǎn)損失。4)可變性。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和內(nèi)部管理機(jī)制的改變,不良貸款風(fēng)險(xiǎn)將發(fā)生動(dòng)態(tài)變化。這些變化包括:風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化、風(fēng)險(xiǎn)量的變化、某些風(fēng)險(xiǎn)因素在一定的空間和9西安科技大學(xué)碩士學(xué)位論文時(shí)間內(nèi)
