淺談無效保險合同法律后果

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1、淺談無效保險合同法律后果淺談無效保險合同法律后果淺談無效保險合同法律后果淺談無效保險合同法律后果淺談無效保險合同法律后果淺談無效保險合同法律后果淺談無效保險合同法律后果淺談無效保險合同法律后果　　一、保險合同的無效　　保險合同的無效是指因法定原因或約定原因使業(yè)已成立的保險合同在法律上全部或部分不產(chǎn)生法律效力。由于實踐中保險合同無效大多是以全部自始無效的形式出現(xiàn)，本文所探討的無效保險合同僅指因為法定的原因?qū)е卤ｋU合同自始、全部、確定地?zé)o效?！　「鶕?jù)《保險法》、《合同法》及《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，下

2、列保險合同無效：　　1．保險合同的主體不合格的；　　2．投保人對保險標(biāo)的無保險利益的；　　3．死亡保險合同未經(jīng)被保險人同意的；　　4．一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，并損害國家利益的；　　5．惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的；　　6．以合法形式掩蓋非法目的；　　7．損害社會公共利益的；　　8．違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的?！　∵€有一些情形，如保險金額超過保險價值的，超過的部分無效；父母為子女投保死亡保險超限額的，超過的部分無效等，只是某個條款無效，而不是保險合同全部無效，故不在本文探討的

3、范圍之內(nèi)?！　o效保險合同不會產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果。然而，作為一項法律事實，無效合同還是會產(chǎn)生一定的法律后果。我國《保險法》對保險合同無效的法律后果沒有規(guī)定，2009年對《保險法》的最新修改也沒有涉及。根據(jù)法理，《保險法》與《合同法》之間為特別法與一般法的關(guān)系，當(dāng)《保險法》無特別規(guī)定時，應(yīng)適用《合同法)之規(guī)定。因此，對無效保險合同應(yīng)適用我國《合同法》關(guān)于合同：無效時的處理方法。我國《合同法》第五十八條規(guī)定：合同無效或被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)應(yīng)予以返還，不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價

4、補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但在司法實踐中，具體到無效的保險合同，對該條賠償對方因此受到的損失的損失包括哪些損失存在很大爭議，爭議的焦點主要是保險事故造成的損失是否包括在損失之內(nèi)，以及保費如何處理等問題。對保險合同無效引起的訴訟，各地法院的判決也常常大相徑庭，這嚴(yán)重的損害了司法的公平與公正，也不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。本文擬對實務(wù)中常見的做法加以評析，從中尋求出正確的處理方式，以期對司法實踐提供一定的參考。　　二、無效保險合同的處理方式及評

5、析　　(一)合同無效沒有發(fā)生保險事故時此種情況一般是根據(jù)合同法第五十八條的規(guī)定，由保險人退回所收取的保險費，但這種做法可能會讓投保人鉆空子，對保險人不利。投保人可以訂立無效的保險合同或在發(fā)現(xiàn)合同無效后不聲張，等到合同快到期時主張合同無效，拿回保險費。而一旦發(fā)生保險事故，根據(jù)有些法院的判決，卻可以獲得一定的保險賠償。盡管目前由于投保人法律知識的普遍欠缺，合同無效大都是在發(fā)生保險事故要求賠償時才被提出來，但如果類似的判決多了，就會縱容投保人訂立無效的保險合同，或?qū)贤欠裼行С譄o所謂的態(tài)度?！　姆?/p>

6、律的角度看，不管誰的過錯導(dǎo)致合同無效，一律退回保費，實際上是全部由保險人承擔(dān)締約過失的損失。這也是違反《合同法》第五十八條的規(guī)定的，對保險人也不公平。實務(wù)中，這種情況訴諸法院的比較少，因為如果沒有發(fā)生保險事故，當(dāng)事人一般不會關(guān)注合同的效力；即使提出合同無效，由于保費一般較少，保險人從自身的商譽及業(yè)務(wù)發(fā)展等方面考慮，往往愿意息事寧人，退回保費了事。也有訴諸法院的案例[2]2鴕，該案中的保險合同含有以死亡為給付保險金條件的條款，但合同未經(jīng)被保險人簽名并認(rèn)可保險金額。因此，一審法院判決合同無效，保險公

7、司退還全部保費，二審考慮到投保人締約時也有過錯，調(diào)解結(jié)案，保險公司退回保費的809／6。在實務(wù)中，保險公司一般采取退保的方式，退保導(dǎo)致的投保人的保費損失，保險公司要求該項保險的業(yè)務(wù)員補足，這種做法在表面上掩蓋了很多無效保險合同被記錄在案。　　(二)合同無效發(fā)生了保險事故時　　1．退回保費，不承擔(dān)賠償責(zé)任這種處理方式在實踐中很常見，早期有學(xué)者撰文支持這種做法。但存在以下問題：　　從公平的角度看，對投保人和被保險人明顯不公平，對保險人很有利。由于保險合同的射幸性特征，即投保人交付保費是確定的，而保險

8、人是否支付保險賠償是不確定的。大多數(shù)情況下都不會發(fā)生保險事故，保險人可以確定的獲取保費收入，保險人如果提出合同無效就可能失去保費，少數(shù)情況下發(fā)生了保險事故時，保險人又可以主張合同無效只需退回保費，但不承擔(dān)賠償責(zé)任，即保險人可以不承擔(dān)風(fēng)險而通過無效的保險合同來獲取大量的保費收人?！　∵@對廣大投保人與被保險人是非常不公平的。由于保險合同基本上都是保險人在合同生效前就收取了保費，即使合同無效，如果沒有發(fā)生保險事故，投保人一般不會再去關(guān)注合同的效力，保險營銷員為了自己的利益，也不愿告知投保人相關(guān)規(guī)定，甚