小額信貸問(wèn)題研究.oc

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1、江蘇農(nóng)村信用社小額信貸問(wèn)題研究1、緒論1.1選題意義及應(yīng)用背景小額信貸業(yè)務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)方式，自1999年陸續(xù)在江蘇省的一些縣域農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社）開(kāi)辦、2000年在全省農(nóng)信社全面推廣以來(lái)，在支持“三農(nóng)”發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中，取得了令人矚目的成果。農(nóng)信社作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)上（杜曉山，2002）。就全國(guó)農(nóng)信社而言，也是如此。農(nóng)信社廣泛開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，成為中國(guó)小額信貸發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，小額信貸事業(yè)就此開(kāi)始步入正規(guī)化發(fā)展階段（何廣文、李莉莉，2005）。當(dāng)前，隨著國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)

2、構(gòu)如雨后春筍般正在不斷涌現(xiàn)，小額信貸業(yè)務(wù)將再一次在全國(guó)農(nóng)村如火如荼地興旺起來(lái)。但不論是農(nóng)信社，還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的那天起，就都出現(xiàn)了不可否認(rèn)、也不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，并且將始終伴隨存在下去。為此，本文試圖運(yùn)用系統(tǒng)的分析方法、理論與實(shí)踐相結(jié)合和運(yùn)用案例研究的方法，從一個(gè)實(shí)務(wù)工作者的角度，結(jié)合本人長(zhǎng)期在農(nóng)信社工作的實(shí)際，以江蘇省農(nóng)信社8年多來(lái)全面開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的情況，作為一個(gè)研究系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)其小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)、在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及防范情況的實(shí)務(wù)調(diào)查、案例分析、理論研究，來(lái)揭示小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的普遍意義，提出小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的具體建議。

3、目的是對(duì)農(nóng)信社如何更好地開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，做好小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作有所啟迪；對(duì)正在蓬勃興辦的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作起到未雨綢繆的預(yù)警作用。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析及本文的創(chuàng)新之處本人通過(guò)學(xué)習(xí)、了解，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外理論工作者主要從需求和供給的角度，在發(fā)展現(xiàn)狀與模式、運(yùn)行機(jī)制分析和績(jī)效評(píng)估等方面對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，而對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的系統(tǒng)研究不是很多。本文的創(chuàng)新之處在于將小額信貸業(yè)務(wù)的研究視角從農(nóng)戶(hù)領(lǐng)域延伸至農(nóng)村中小企業(yè)領(lǐng)域，并試圖通過(guò)對(duì)作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的理論與實(shí)踐相結(jié)合的研究，對(duì)方興未艾的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)的

4、風(fēng)險(xiǎn)防范起到提前警示和預(yù)防作用。1.3論文的主要研究?jī)?nèi)容本文以江蘇省農(nóng)信社8年多來(lái)全面開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)為例，一是對(duì)小額信貸定義、特點(diǎn)進(jìn)行闡述；二是對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)進(jìn)行論述；三是對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析；四是對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施通過(guò)實(shí)務(wù)調(diào)查、案例分析開(kāi)展理論研究，從而揭示小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性、迫切性；五是進(jìn)而得出對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的研究結(jié)論，提出防范小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。2、小額信貸業(yè)務(wù)的基本含義2.1小額信貸業(yè)務(wù)的定義小額信貸，也稱(chēng)微型企業(yè)信貸（microenterprisefinance），或簡(jiǎn)稱(chēng)為微型信貸（micr

5、ofinance，microcredit），在引入我國(guó)時(shí)被譯為小額信貸。對(duì)小額信貸內(nèi)涵的界定有多種，目前國(guó)際國(guó)內(nèi)對(duì)于小額信貸并沒(méi)有統(tǒng)一定義。主流觀點(diǎn)認(rèn)為小額信貸是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。本文沿用何廣文、李莉莉（2005）對(duì)小額信貸的定義，采用一種發(fā)展的觀念來(lái)理解，定義為“一種由扶貧小額信貸制度發(fā)展而來(lái)的針對(duì)中低收入群體金融需要的信貸機(jī)制及其金融產(chǎn)品”。2.2小額信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)一般意義上，小額信貸業(yè)務(wù)以農(nóng)戶(hù)為主要發(fā)放對(duì)象，種類(lèi)主要有農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、ofwork,relationships,needandpossibility,putqualityfi

6、rst."Improvestructure",referspartycarefully".IsamustadheretotheindividualabsorptionTheprincipleofthedevelopmentofamatureone,andstrictlyperformintheadmissionprocedure,topreventthePartymember農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。本文認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)小額扶貧貸款也應(yīng)納入小額信貸業(yè)務(wù)的范疇，盡管它有政府貼息等政策因素，發(fā)放的范圍要比農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款小得多，但畢竟也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的、小額的、信貸業(yè)務(wù)。從江蘇省農(nóng)信

7、社近幾年的工作實(shí)踐看，本文認(rèn)為，小額信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)還應(yīng)包括對(duì)農(nóng)村工商大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作組織、微小企業(yè)和中小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中小企業(yè)）的貸款在內(nèi)。理由有二。一是，因?yàn)殡S著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)育，不少地方的一些農(nóng)戶(hù)經(jīng)過(guò)農(nóng)信社幾年來(lái)小額信貸的有效支持和自身的不斷積累，已成為了農(nóng)村工商大戶(hù)，或走上了興辦農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織，發(fā)展農(nóng)村微小、中小企業(yè)之路。農(nóng)信社順應(yīng)這種變化，信貸業(yè)務(wù)的數(shù)額、種類(lèi)、規(guī)模雖然呈逐漸增多、擴(kuò)大之勢(shì)，但就當(dāng)前和今后一個(gè)階段而言，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式、機(jī)制，仍然延續(xù)或脫胎于小額信貸的經(jīng)營(yíng)管