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1、江蘇農村信用社小額信貸問題研究1、緒論1.1選題意義及應用背景小額信貸業(yè)務作為一種新型的金融服務方式，自1999年陸續(xù)在江蘇省的一些縣域農村信用社（以下簡稱農信社）開辦、2000年在全省農信社全面推廣以來，在支持“三農”發(fā)展、新農村建設的過程中，取得了令人矚目的成果。農信社作為正規(guī)金融機構，以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺上（杜曉山，2002）。就全國農信社而言，也是如此。農信社廣泛開展小額信貸業(yè)務，成為中國小額信貸發(fā)展的轉折點，小額信貸事業(yè)就此開始步入正規(guī)化發(fā)展階段（何廣文、李莉莉，2005）。當前，隨著
2、國家相關政策的出臺，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構如雨后春筍般正在不斷涌現(xiàn)，小額信貸業(yè)務將再一次在全國農村如火如荼地興旺起來。但不論是農信社，還是新型農村金融機構，從小額信貸業(yè)務發(fā)生的那天起，就都出現(xiàn)了不可否認、也不可忽視的風險，并且將始終伴隨存在下去。為此，本文試圖運用系統(tǒng)的分析方法、理論與實踐相結合和運用案例研究的方法，從一個實務工作者的角度，結合本人長期在農信社工作的實際，以江蘇省農信社8年多來全面開展小額信貸業(yè)務的情況，作為一個研究系統(tǒng)，通過對其小額信貸業(yè)務的開展現(xiàn)狀及趨勢、在
3、經營過程中存在的風險問題及防范情況的實務調查、案例分析、理論研究，來揭示小額信貸業(yè)務風險防范的普遍意義，提出小額信貸業(yè)務風險防范的具體建議。目的是對農信社如何更好地開展小額信貸業(yè)務，做好小額信貸業(yè)務風險防范工作有所啟迪；對正在蓬勃興辦的新型農村金融機構的小額信貸業(yè)務風險防范工作起到未雨綢繆的預警作用。1.2國內外研究現(xiàn)狀分析及本文的創(chuàng)新之處本人通過學習、了解，發(fā)現(xiàn)國內外理論工作者主要從需求和供給的角度，在發(fā)展現(xiàn)狀與模式、運行機制分析和績效評估等方面對小額信貸業(yè)務進行研究，而對小額信貸業(yè)務風險防范的系統(tǒng)研究不
4、是很多。本文的創(chuàng)新之處在于將小額信貸業(yè)務的研究視角從農戶領域延伸至農村中小企業(yè)領域，并試圖通過對作為正規(guī)金融機構的農信社小額信貸業(yè)務風險防范的理論與實踐相結合的研究，對方興未艾的新型農村金融機構的小額信貸業(yè)務的風險防范起到提前警示和預防作用。1.3論文的主要研究內容本文以江蘇省農信社8年多來全面開展小額信貸業(yè)務為例，一是對小額信貸定義、特點進行闡述；二是對小額信貸業(yè)務的開展現(xiàn)狀及趨勢進行論述；三是對小額信貸業(yè)務經營過程中存在的主要風險進行剖析；四是對小額信貸業(yè)務風險防范的主要措施通過實務調查、案例分析開展理
5、論研究，從而揭示小額信貸業(yè)務風險防范的重要性、迫切性；五是進而得出對小額信貸業(yè)務的研究結論，提出防范小額信貸業(yè)務風險的對策建議。2、小額信貸業(yè)務的基本含義2.1小額信貸業(yè)務的定義小額信貸，也稱微型企業(yè)信貸（microenterprisefinance），或簡稱為微型信貸（microfinance，microcredit），在引入我國時被譯為小額信貸。對小額信貸內涵的界定有多種，目前國際國內對于小額信貸并沒有統(tǒng)一定義。主流觀點認為小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。本文沿用何廣文、李莉
6、莉（2005）對小額信貸的定義，采用一種發(fā)展的觀念來理解，定義為“一種由扶貧小額信貸制度發(fā)展而來的針對中低收入群體金融需要的信貸機制及其金融產品”。2.2小額信貸業(yè)務的種類一般意義上，小額信貸業(yè)務以農戶為主要發(fā)放對象，種類主要有農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款。本文認為，農戶小額扶貧貸款也應納入小額信貸業(yè)務的范疇，盡管它有政府貼息等政策因素，發(fā)放的范圍要比農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款小得多，但畢竟也是金融機構發(fā)放的、小額的、信貸業(yè)務。從江蘇省農信社近幾年的工作實踐看，本文認為，小額信貸業(yè)務的種類還應包括對農
7、村工商大戶、專業(yè)合作組織、微小企業(yè)和中小企業(yè)（以下簡稱中小企業(yè)）的貸款在內。理由有二。一是，因為隨著農村市場經濟的不斷發(fā)育，不少地方的一些農戶經過農信社幾年來小額信貸的有效支持和自身的不斷積累，已成為了農村工商大戶，或走上了興辦農村專業(yè)合作組織，發(fā)展農村微小、中小企業(yè)之路。農信社順應這種變化，信貸業(yè)務的數(shù)額、種類、規(guī)模雖然呈逐漸增多、擴大之勢，但就當前和今后一個階段而言，對中小企業(yè)信貸業(yè)務的經營管理模式、機制，仍然延續(xù)或脫胎于小額信貸的經營管理模式、機制；二是，作為農信社，由于其縣域地方法人的固有特性，與國
8、有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行相比，它的業(yè)務規(guī)模即使做得足夠的大，但畢竟只能在縣域，它的信貸服務對象也只能是縣域的農戶和中小企業(yè)。即使在蘇南發(fā)達地區(qū)，絕大部分大型國有或外資、合資企業(yè)都開戶在國有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行或外資銀行，由這些銀行為他們提供信貸等金融服務，而作為由農信社改制而成的農村商業(yè)銀行，即使其目前的理念、功能、管理機制等方面比農信社略高一籌，但在與上述銀行的市場競爭中，也很難取勝或分到“一大杯
