小額信貸問題研究.doc

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1、小額信貸問題研究引言小額信貸是當(dāng)今金融創(chuàng)新的有力代表之一，一方面它有利于填補(bǔ)金融市場的空白，另一方面它有利于增加公共財(cái)富、創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值和實(shí)現(xiàn)社會(huì)共同富裕的目標(biāo)。小額信貸項(xiàng)目同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目有本質(zhì)的區(qū)別，小額信貸是以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供合適特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)。小額信貸是一種為窮人提供信貸服務(wù)的信貸方式，它既區(qū)別于通常的銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款方式，也不同于民間的非正規(guī)信貸方式，也不同于一般的扶貧方式[1]。1．發(fā)展小額信貸的意義從國際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的

2、信貸服務(wù)活動(dòng)[2]。根據(jù)國際主流觀點(diǎn)，各種模式的小額信貸均包含以下兩個(gè)基本含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)方面既相互聯(lián)系又相互矛盾，構(gòu)成了小額信貸的完整要素兩者缺一不可。小額信貸的本質(zhì)其實(shí)是將扶貧到戶的信貸活動(dòng)進(jìn)行組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新。小額信貸主要有三個(gè)特征：首先，它是一種新的融資方式，是金融方式的創(chuàng)新，小額信貸服務(wù)的對象不是大眾化籠統(tǒng)的，其服務(wù)對象是特定單一的，即中低收入群體，包括貧困落后地區(qū)的農(nóng)戶和中小企業(yè)；其次，它是一信貸活動(dòng)，為貧困落后地區(qū)的群體提供金融服務(wù)，滿

3、足他們生產(chǎn)生活的需要，其優(yōu)越性主要是向目標(biāo)群體提供優(yōu)惠利率；最后，它提供的資金是小額度的、持續(xù)的，這也是其保證自身持續(xù)發(fā)展的條件。綜上所述，可以把小額信貸的含義總結(jié)成：指小額信貸機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠利率向貧困落后地區(qū)的目標(biāo)群體（農(nóng)民、中小企業(yè)）提供的小額度、持續(xù)的有償?shù)男刨J服務(wù)活動(dòng)。1.1扶持貧困農(nóng)戶促其走向自我生存與發(fā)展小額信貸是服務(wù)于三農(nóng)的金融創(chuàng)新，目前正在我國農(nóng)村大部分地區(qū)開展受到農(nóng)民的歡迎。截至2010年3月末，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額2518.6億元同上一年度相比增長超過17%增速同比增加1.9%，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為2006.3億元同上

4、一年度相比增長33.6%增速同比增加13.4%。小額信貸有利于農(nóng)戶發(fā)展新型農(nóng)業(yè)增加收入。隨著社會(huì)的發(fā)展傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式已經(jīng)無法適應(yīng)時(shí)代的潮流不能滿足農(nóng)戶日常生活需求。農(nóng)戶為了增加收入滿足生活需求必須進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的創(chuàng)新。創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)是指把觀光采摘、休閑度假、學(xué)生科普教育同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)合在一起。觀光農(nóng)業(yè)是利用當(dāng)?shù)氐奈幕Y源和自然環(huán)境進(jìn)行開發(fā)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)開展觀光旅游項(xiàng)目，增加農(nóng)戶的收入。在政府的支持鼓勵(lì)下20世紀(jì)80年代至90年代我國的觀光農(nóng)業(yè)園在許多大中城市迅速興起受到人們的熱烈歡迎。但是，觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展仍然面臨著很多問題如規(guī)模小設(shè)施缺

5、乏，旅游項(xiàng)目缺少，質(zhì)量多樣性數(shù)量都不能滿足旅游發(fā)展的需要。因此農(nóng)戶在發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)時(shí)，一方面無法缺少政府的引導(dǎo)和扶持，沒有政府的合理規(guī)劃觀光農(nóng)業(yè)難成規(guī)模，另一方面農(nóng)民可以借助小額信貸解決在發(fā)展初期面臨的資金不足和短缺，同時(shí)可以增加資金的投入引進(jìn)更多的技術(shù)人員和設(shè)施設(shè)備有利于觀光農(nóng)業(yè)的持續(xù)循環(huán)發(fā)展，最終讓觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入“投入—產(chǎn)出—投入”的良性循環(huán)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有利于農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設(shè)，讓農(nóng)民走上創(chuàng)業(yè)致富的道路。1.2解決中小企業(yè)資金需求,拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長近年來由于受到國際金融危機(jī)的影響，企業(yè)生產(chǎn)的貨物大量堆積，導(dǎo)致流

6、動(dòng)資金減少，資金鏈無法正常運(yùn)行隨時(shí)有可能斷裂。小額貸款公司有利于解決了中小企業(yè)資金流斷裂的問題，對于全面推動(dòng)中小企業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長將起到極大的促進(jìn)作用。中小企業(yè)一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，它在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、增加稅收和提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻(xiàn)。但是在金融危機(jī)的背景下現(xiàn)在多數(shù)中小企業(yè)都面臨著融資的困難，使其不能得到平穩(wěn)的發(fā)展。通過民營企業(yè)及個(gè)體工商戶調(diào)查可以明顯的看出中小企業(yè)資金緊張、貸款難。根據(jù)有關(guān)調(diào)差較大的中小企業(yè)中86%的企業(yè)感到資金無法滿足生產(chǎn)需要，其中有大部分企業(yè)表示融資、貸款和以前相比更加困難。剩

7、余的微型企業(yè)及個(gè)體工商戶感到資金短缺嚴(yán)重，籌集資金困難。從企業(yè)資金的主要來源分析，銀行貸款是大多數(shù)企業(yè)取得外部資金的重要渠道，根據(jù)調(diào)查存量貸款企業(yè)中外部資金76.7%是靠銀行貸款取得；55%靠其他典當(dāng)取得；56.6%靠其他渠道來取得，有10%的企業(yè)根本無法獲取貸款，存量貸款企業(yè)中有35%的企業(yè)已經(jīng)獲得部門貸款，但再想獲取貸款有難度[3]。融資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長前進(jìn)中的一大障礙，金融市場的發(fā)展急需小額貸款公司補(bǔ)充空白。大力發(fā)展小額經(jīng)濟(jì)有利于解決中小企業(yè)、“三農(nóng)”項(xiàng)目及個(gè)體工商戶在經(jīng)營活動(dòng)中出現(xiàn)的資金需求。小額信貸通過提供信用擔(dān)保

8、貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助中小型企業(yè)克服經(jīng)營過程中出現(xiàn)或遇到的資金短缺問題，為企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的順利開展和誠信度的提高起著關(guān)鍵作用。1.3小額信貸城市扶貧幫助下崗工人再