經(jīng)濟學行業(yè)經(jīng)濟畢業(yè)論文 試析我國網(wǎng)絡借貸中存在的問題與對策研究

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1、湖南師范大學本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：經(jīng)濟學行業(yè)經(jīng)濟論文題目：試析我國網(wǎng)絡借貸中存在的問題與對策研究指導老師：XXX二〇一一年十二月十日　　【論文摘要】近幾年來網(wǎng)絡借貸作為一種新生事物在我國發(fā)展迅速，由于相關法律制度的缺失和監(jiān)管的真空，使得網(wǎng)絡借貸的存在著很大的風險隱患，亟須加以規(guī)制。本文通過分析我國網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出了完善網(wǎng)絡借貸的對策?！　　菊撐年P鍵詞】網(wǎng)絡借貸；風險防范；監(jiān)管　　　　網(wǎng)絡借貸是指借貸雙方通過網(wǎng)絡平臺來完成的借貸活動。網(wǎng)絡借貸中借

2、貸雙方只需在網(wǎng)絡平臺上進行注冊和身份驗證等程序后，便可通過網(wǎng)絡借貸平臺達成借貸合意，在借貸過程中的信用認證、清算、交割等流程均通過網(wǎng)絡平臺來完成，完成交易后網(wǎng)絡平臺會收取一定的服務費用。在網(wǎng)絡借貸中借貸雙方不用見面也不用委托代理人，直接通過網(wǎng)絡就可完成整個借貸過程，一般來說網(wǎng)絡借貸是一種小額貸款，也無抵押的要求，屬于信用借貸。網(wǎng)絡借貸的出現(xiàn)一方面滿足了人們對于資金的需要，促進了經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面也存在著政策、法律、監(jiān)管、內部控制等多方面的風險，亟須加以規(guī)制?！　∫弧⑽覈W(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀　　我國第一

3、家網(wǎng)絡借貸平臺拍拍貸成立于2007年，它秉承“使朋友之間的借貸成為一種樂趣”的理念，通過提供網(wǎng)絡借貸中介服務，來實現(xiàn)借貸雙方達成合意、資源互補的目的。目前我國的網(wǎng)絡借貸平臺主要有線上和線下兩種模式。線上模式以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為代表，所有的借貸活動均通過網(wǎng)絡完成。在拍拍貸模式中網(wǎng)站本身并不參與具體的借貸業(yè)務，借貸雙方借助網(wǎng)站自行完成借貸活動，借貸的金額沒有最高限額但通常是5萬元以下的貸款。紅嶺創(chuàng)投則會認真地對借貸資金進行審核，并提供資金擔保，對于到期不還的借款網(wǎng)站會進行還本付息，借貸額最高可達100萬但

4、通常在30萬元以下。線下模式以宜信為代表，它的借貸并不是通過網(wǎng)絡來完成，網(wǎng)絡只是一個提供信息的平臺，具體的借貸是由分布在全國的30多家分公司來完成，最高借款限額為30萬元?！　∮袛?shù)據(jù)顯示當前國內已有數(shù)百家從事網(wǎng)絡借貸的平臺，2010年全年的網(wǎng)絡融資額超過130億元，一些借貸平臺的月交易金額達3000萬元以上。網(wǎng)絡借貸得以在我國快速興起的原因有以下幾方面：第一，網(wǎng)絡借貸由于缺乏相關行業(yè)規(guī)則和準入標準，使得網(wǎng)絡借貸平臺只需在工商部門進行網(wǎng)站注冊后就可以開始運營，并不需要成立正規(guī)金融機構所需要的復雜手續(xù)。第

5、二，當前銀行個人貸款業(yè)務存在著手續(xù)復雜需要擔保抵押等問題，普通百姓要想從銀行獲得小額貸款既費時又費力，網(wǎng)絡借貸的便捷性滿足了人民對于小額貸款的需要，彌補了金融機構的不足。第三，當前CPI持續(xù)走高的背景下，人們的投資理財意識不斷提高，部分人將手中閑置的資金出借給他人已獲取高于銀行的利息，網(wǎng)絡借貸的便捷性和高回報率吸引了大量的資金進入。我國的網(wǎng)絡借貸起步晚、發(fā)展快，逐漸由一線城市向二、三線城市蔓延，但是存在著制度缺失以及資金運作復雜、呈現(xiàn)出無序發(fā)展的特征。2011年以來連續(xù)發(fā)生的哈哈貸倒閉、人人貸被銀監(jiān)會

6、風險警示、貝爾創(chuàng)投被公安機關調查等事件，暴露出了網(wǎng)絡借貸在風險控制和盈利性上存在的突出問題，一時間將網(wǎng)絡借貸推上了風口浪尖，要求加強對網(wǎng)絡借貸的規(guī)范和監(jiān)管的呼聲越來越高?！　《⑽覈W(wǎng)絡借貸中存在的主要問題　?。ㄒ唬┍O(jiān)管制度的缺失　　我國現(xiàn)有的法律并未對網(wǎng)絡借貸做出具體規(guī)定，使得網(wǎng)絡借貸游走在法律的邊緣，造成了監(jiān)管權的缺失。一方面法律未對網(wǎng)絡借貸的地位做出規(guī)定，使得網(wǎng)絡借貸存在著身份模糊、業(yè)務范圍不明確等諸多問題。由于身份的模糊導致了網(wǎng)絡借貸缺乏明確的準入標準，現(xiàn)有的網(wǎng)絡借貸平臺大多是以信息服務、投資

7、咨詢等名義在工商部門進行登記后，就可以上線運作，門檻低造成了網(wǎng)絡借貸平臺的泛濫，增大了網(wǎng)絡借貸的風險。業(yè)務范圍的不明確，使得一些網(wǎng)絡借貸平臺不斷由傳統(tǒng)的線上模式向線下模式發(fā)展，既從事網(wǎng)絡借貸平臺業(yè)務又從事線下的理財業(yè)務，業(yè)務范圍拓展的同時也帶了很大的風險隱患。另一方面，監(jiān)管機構的不明確，難以實施有效的監(jiān)管。網(wǎng)絡借貸作為一個新生行業(yè)，法律沒有對其身份作出明確的界定，導致了監(jiān)管部門的不明確，造成了監(jiān)管的真空。在實踐中，網(wǎng)絡借貸平臺是在工商部門注冊的，工商部門對這些事實上從事金融服務的網(wǎng)絡借貸平臺進行監(jiān)管難

8、度很大；網(wǎng)絡借貸平臺并不屬于金融機構，其設立也沒有經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批，金融監(jiān)管部門也難以對其進行監(jiān)管。?。ǘ╋L險控制能力弱　　網(wǎng)絡借貸的風險控制是其面臨的首要問題。首先，雖然網(wǎng)絡借貸平臺制定了相應審核機制，如要求借款人提供身份證明、財產證明等能有效證明其財產和信用狀況的材料，但是僅通過在網(wǎng)上提供證明材料進行審核并不可靠，難以準確評估借款人的資信狀況。當事人提供的一些虛假證明材料也可能通過網(wǎng)絡的審核，進而獲得貸款，實踐中就經(jīng)常出現(xiàn)提供虛假證明材料來騙