民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資影響的探討

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1、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資影響的探討　　摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融體制已經(jīng)有很大的完善，但是中小企業(yè)所面臨的融資問題情況依然不容樂觀，這已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。由于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款資格的審查非常嚴(yán)格和審批手續(xù)的相當(dāng)繁瑣，不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，使得民間借貸成為中小企業(yè)發(fā)展融資的重要途徑。因此，對(duì)民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響進(jìn)行深入的研究和探索，對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義?！　￡P(guān)鍵詞：民間借；中小企業(yè)；融資影響；探究　　中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

2、1001-828X（2013）10-0-01　　改革開放以來，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的數(shù)量和產(chǎn)值上都占有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)，成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量。但是中小企業(yè)的發(fā)展卻一直受到融資困難的制約，這既有中小企業(yè)自身的因素，也有銀行等正規(guī)金融體系的扶持力度不足有關(guān)。因此，中小企業(yè)利用民間借貸的資金來源，解決自身融資困難的問題，已經(jīng)成為其發(fā)展過程中所必經(jīng)的過程。而對(duì)民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資影響進(jìn)行探討，可以規(guī)范和完善民間借貸市場(chǎng)，為推動(dòng)中小企業(yè)更好的融資發(fā)展提供理論基礎(chǔ)?！　∫弧⒚耖g借貸對(duì)中小企業(yè)融資的正面影響　　1.民

3、間借貸可以優(yōu)化資源配置，使資金得到最大化的合理利用。民間借貸雙方具備信息優(yōu)勢(shì)，資金的提供者可以更深入的了解中小企業(yè)的資金用途、經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)和投資的利益回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)大小等，從而選擇更貼近中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際需求的項(xiàng)目給與資金支持，這在一定程度上實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。同時(shí)，民間借貸在資金用途范圍、金額和擔(dān)保措施等方面更有彈性空間，其靈活性也是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法顧及的中小企業(yè)或項(xiàng)目，可以建立很好的互補(bǔ)關(guān)系，各取所需。此外，民間借貸可以將社會(huì)閑散資金聚集起來，給急需資金發(fā)展的中小企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)支持，可

4、以很好地促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展?！　?.民間借貸具有監(jiān)督管理和控制風(fēng)險(xiǎn)功能。民間借貸的范圍相對(duì)較小，借貸雙方一般具有良好的合作關(guān)系和密切的資金往來，這就使得資金的提供者對(duì)于借貸資金的用途和使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督和動(dòng)態(tài)跟蹤，并對(duì)資金在使用過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有一定程度的控制，這也使得資金的使用風(fēng)險(xiǎn)大為降低。而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于體制關(guān)系，很難改變信息不對(duì)稱的劣勢(shì)，從而使對(duì)中小企業(yè)投入的資金風(fēng)險(xiǎn)加大，這也使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)貸款的時(shí)候顧慮重重。民間借貸因?yàn)橛兄@樣的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，所以在中小企業(yè)的融資渠道上有著旺盛的生命力?！　?.民

5、間借貸可以調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。民間借貸的核心是追求利益的最大化，是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)。民間借貸是建立在借貸雙方的信用關(guān)系上，并以此為基礎(chǔ)充分的利用市場(chǎng)導(dǎo)向，進(jìn)行方便快捷的貸后動(dòng)態(tài)跟蹤，而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，需要對(duì)中小企業(yè)的貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行全面的評(píng)估，這延長(zhǎng)了貸款的過程，而且對(duì)中小企業(yè)的貸后跟蹤缺乏有效的監(jiān)管，因此與民間借貸相比有自身的不足。民間借貸對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有所顧忌的企業(yè)和項(xiàng)目的充分涉足，既滿足金融市場(chǎng)需求，又有利于多層次信貸市場(chǎng)的形成，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性健康發(fā)展。　　二、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資

6、的負(fù)面影響　　1.相關(guān)法律法規(guī)不健全，容易引發(fā)民事糾紛。民間借貸的核心內(nèi)容是追求利益，其建立的基礎(chǔ)是在借貸雙方的信任之上，很少出現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)和擔(dān)保人的情況，這樣就缺乏有效的法律法規(guī)監(jiān)管，隱藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，民間借貸缺乏和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣的健全手續(xù)，具有很大的隨意性和隱蔽性，政府監(jiān)管部門很難對(duì)其產(chǎn)生應(yīng)有的約束，這些都為保障民間借貸的順利進(jìn)行埋下了隱患。此外，我國(guó)還沒有制定相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為，在遇到民事糾紛的時(shí)候，只能以民法或者相似的法律法規(guī)來進(jìn)行處理，例如《民法通則》和《合同法》等。這些法律法規(guī)缺乏針對(duì)性和系統(tǒng)性

7、，內(nèi)容過于原則，從而導(dǎo)致在操作的時(shí)候容易出現(xiàn)法院處理決定不同的情況，這對(duì)最后的判決執(zhí)行帶來了很大的阻力。　　2.利率過高，不利于中小企業(yè)正常生產(chǎn)和長(zhǎng)期發(fā)展。民間借貸抓住中小企業(yè)急需資金發(fā)展，而很難獲得銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的弱點(diǎn)，在利率上比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的高出許多，甚至?xí)霈F(xiàn)高利貸的情況，這就使得中小企業(yè)承受著巨大的借貸壓力，如果企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，很容易就陷入高利貸的泥潭而無法自拔，最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。同時(shí)，民間借貸的高利率使得一部分社會(huì)閑散資金被高利貸所分流，這對(duì)正常的金融秩序產(chǎn)生了沖擊。例如中小企業(yè)可能利用歸還銀行的短期過橋

8、資金來掩蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境，使銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，民間借貸多以短期形式為主，不利于中小企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，在借貸的過程中，也容易出現(xiàn)非法集資、詐騙和洗錢等違法的金融行為?！　】傊?guī)金融機(jī)構(gòu)的“信貸配給政策”和信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，給了民間借貸生存和發(fā)展的空間，但是民間借貸行