民間借貸對中小企業(yè)融資的影響

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1、民間借貸對中小企業(yè)融資的影響1、相關(guān)定義1.1、中小企業(yè)民間借貸融資的概念界定對于”民間借貸”這一概念,國內(nèi)外學(xué)者的定義不盡一致,本文所講的”民間借貸”是相對于正規(guī)銀行金融而言的,是指自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體等出借人與受資人之12沈陽航空航天大學(xué)碩士學(xué)位論文間以資金使用權(quán)為標(biāo)的轉(zhuǎn)移及約定還本付息的金融行為。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效,但是前提是利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率的4倍。(1)中小企業(yè)民間借貸融資的概念中小企業(yè)民間借貸融資往往是在一定地域范圍內(nèi)進(jìn)行的中小企業(yè)與自然人之間以及中小企業(yè)之間或中小企業(yè)與各種標(biāo)會、行會之間形成的以貨幣(也可

2、能包括少量實(shí)物)為標(biāo)的的授受信用的一種直接融資行為[32]。民間借貸根據(jù)利率水平、融資用途與交易主體不同可分為三種類型:第一種是低利率的互助式貸款;第二種是具有較高利率水平的信用貸款;第三種是正規(guī)或非正規(guī)中介借貸。中小企業(yè)民間借貸融資這三種形式都有涉及,但第二種居多,個(gè)人和中小企業(yè)基于關(guān)系、信譽(yù)等因素,為生產(chǎn)周轉(zhuǎn)需要借貸融資。融資利率主要根據(jù)借貸雙方的關(guān)系、借款人信用、借款人經(jīng)濟(jì)狀況來決定或隨行就市。(2)中小企業(yè)民間借貸融資的特點(diǎn)①融資手續(xù)簡單化中小企業(yè)民間借貸以現(xiàn)金交易為主,借款協(xié)議多為口頭協(xié)定、打借條或簽借款合同,一般不設(shè)抵押或擔(dān)保,方式簡單、靈活,融資

3、快捷、便利。但隨著借貸雙方法律意識的增強(qiáng),民間借貸的手續(xù)越來越規(guī)范化,但較之向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資仍然簡單。②融資形式多樣化早期的民間借貸形式多樣,包括諸如互助會、合會、銀背、私人錢莊、民間借貸、當(dāng)鋪等形式,而今隨著經(jīng)濟(jì)、社會飛速發(fā)展以及人們生活方式、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,民間借貸又出現(xiàn)了一些新形式,比如有的會所兼有民間借貸行為,有的借貸交易通過”中國民間借貸網(wǎng)”等完成。③融資利率市場化中小企業(yè)民間借貸融資利率一般是由資金供求關(guān)系決定的,但借貸利率往往遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率,尤其是江浙一帶和東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)利率更高。④融資來源廣泛化中小企業(yè)民間借貸資金的供給主體往往來自各

4、行各業(yè),參與主體的廣泛性決定了借貸資金來源的廣泛化,包括:自然人資金、企業(yè)法人資金以及私募基金、信貸資金、海外熱錢等。13沈陽航空航天大學(xué)碩士學(xué)位論文1.2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念第一節(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展起源于國外,隨后傳至國內(nèi)的新型借貸模式。從概念上來說,P2P這一術(shù)語本身是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域范疇,是該領(lǐng)域的一個(gè)學(xué)理概念。P2P(peertopeer)即對等計(jì)算,可以簡單的定義成通過直接交換來共享計(jì)算機(jī)資源和服務(wù),而對計(jì)算模型應(yīng)用層形成的網(wǎng)絡(luò)通常稱為對等網(wǎng)絡(luò)。1而當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸與P2P結(jié)合在一起時(shí),則表示的是

5、個(gè)體與個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺,進(jìn)行信息交換,實(shí)現(xiàn)直接借貸。在實(shí)踐中,國內(nèi)一般將這種新型的借貸方式稱為”人人貸”。P2P借貸并不是一種新事物,事實(shí)上,這種非機(jī)構(gòu)性的貸款一直是世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一部分,它的創(chuàng)新之處在于與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的層面上2。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的一種新形式,它促成了民間擁有不少閑余資金的所有者和資金需求者之間以直接借貸為特征的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在我國,商業(yè)銀行在信貸市場上處于一種壟斷的地位,它對信貸業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的操作流程和規(guī)范3,而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制,貸款的操作流程和規(guī)則可由網(wǎng)貸平臺自行規(guī)定。一般來說,在我們通常理解的商業(yè)銀行貸款概念中

6、,商業(yè)銀行對外貸款構(gòu)成的是銀行與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,而儲戶與銀行直接形成另一個(gè)實(shí)際上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,儲戶(資金提供者)與借款人之間沒有直接的法律關(guān)系;而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行不同,它使得資金所有者繞過了銀行,通過網(wǎng)絡(luò)平臺提供的一系列服務(wù)和信息,直接與借款人形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系,從一定程度上看,可歸于金融托媒的概念之中。亦有學(xué)者將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸歸于投資性眾籌中的債務(wù)型眾籌4。同時(shí),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種金融創(chuàng)新,已然是民間金融不可忽視一股新生力量,在正式金融之下,這種非正式金融的力量正悄然聚集。金融創(chuàng)新的發(fā)6展一方面會給人們帶來利益上的滿足,另一方面也伴隨著危機(jī)

7、的潛伏。與金融創(chuàng)新分不開的是一國政府部門的監(jiān)管,而這種金融監(jiān)管必然會相對滯后于金融創(chuàng)新的出現(xiàn)。因此,在對待金融領(lǐng)域新生的事物,監(jiān)管層總是要謀定而后動(dòng),一方面在現(xiàn)有的法律框架下考慮對金融創(chuàng)新帶來的負(fù)面影響進(jìn)行抑制,另一方面則要在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上重新做出調(diào)整或安排,以引導(dǎo)金融新事物的良性發(fā)展和防范可能的風(fēng)險(xiǎn)。所以,對于中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律問題的探究,我們需要從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念出發(fā),結(jié)合它的起源與國內(nèi)的興起,分析國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺暴露出來的問題,揭示目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺野蠻生長的原因,從而指出法律上應(yīng)如何安排或調(diào)整。二、P2P小額信貸的起源從貸款額

8、度上看,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在一定意義上屬于