當(dāng)前我國洪水保險發(fā)展的制約因素分析

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1、當(dāng)前我國推行洪水保險的制約因素分析沈小鳳作者工作單位：江蘇省泗陽縣財政局會計核算中心。沈康良作者工作單位：上海市金山區(qū)經(jīng)濟(jì)委員會，系中國人民大學(xué)金融保險專業(yè)碩士研究生。摘要：自古以來，我國就是一個洪災(zāi)頻發(fā)的國家，而洪水保險卻嚴(yán)重缺位,災(zāi)后融資仍然以政府救濟(jì)為主,這種局面勢必會對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。如何在我國推行洪水保險，也一直是理論界和實務(wù)界關(guān)注的焦點。本文試圖從洪水保險的自身特點、洪水保險的需求和供給等四個方面深層次地分析當(dāng)前國內(nèi)推行洪水保險所面臨的制約因素，以期能夠為我國洪水保險體制的構(gòu)建提供一些思路。關(guān)鍵詞：洪災(zāi)洪水保險準(zhǔn)公共產(chǎn)品我國的洪水保險自保險業(yè)

2、務(wù)恢復(fù)以來就一直以各種形式存在著，各個洪泛區(qū)也在不斷地進(jìn)行試點摸索，1998年頒布實施的《防洪法》也規(guī)定：“國家鼓勵、扶持開展洪水保險”。但到目前為止，國內(nèi)尚無獨立的洪水保險險種，也沒有像美國那樣的國家洪水保險計劃。我國也沒有建立起針對洪水保險的再保險體系，只是通過巨災(zāi)準(zhǔn)備金的提取來防范風(fēng)險。每年對水災(zāi)的救助依然是以政府為主，動員全社會發(fā)揮“一方有難、八方支援”的傳統(tǒng)美德。中央政府的負(fù)擔(dān)沉重，而其他主體則投入不足，分擔(dān)不均導(dǎo)致諸多逆選擇的發(fā)生。我們不難發(fā)現(xiàn)，制約我國洪水保險發(fā)展不僅有其自身的原因，也有外在的原因。一、洪水保險的自身特殊性是制約其發(fā)展的基本原因1、洪水

3、風(fēng)險的可保性較差9洪水風(fēng)險的損失頻率和損失程度較高、風(fēng)險巨大且較集中不易分散、各類風(fēng)險因素相互交織難以區(qū)別、投保戶的道德危險較難防范、防災(zāi)減損措施與風(fēng)險事故的實際損失的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，使得純粹商業(yè)性的洪水保險經(jīng)營面臨著內(nèi)在的矛盾。如果不是實行政策性保險或不對洪水保險加以支持或補(bǔ)貼，洪水保險很難在大范圍全面發(fā)展。從國內(nèi)外的情況看，洪水保險商業(yè)化經(jīng)營往往失敗，其根本原因就在于洪水風(fēng)險的可保性較差。2、洪水保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性在商品和服務(wù)市場上，存在著兩種產(chǎn)品：一種是私人產(chǎn)品，其收益和成本具有內(nèi)部性，消費具有競爭性、排他性和可分性，在市場機(jī)制下可通過價格的變動來達(dá)到資源的優(yōu)化

4、配置；另一種是公共產(chǎn)品，具有與私人產(chǎn)品相反的特征。一般的商業(yè)保險產(chǎn)品具有私人產(chǎn)品性質(zhì)，只有投保才能享受保障，多投多保，少投少保，不投不保，保費和保額計算清楚，成本和收益上的外部性較??；而洪水保險由于其承保風(fēng)險的特殊性質(zhì)，更多地具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性。（1）如果按私人物品在競爭性市場上交易，洪水保險的供給和需求曲線難以相交同其他商品一樣，保險產(chǎn)品的交易價格及交易量由有效供給和有效需求共同決定。但在洪水保險市場上，由于洪水災(zāi)害的高損失率帶來的高費率，在擁有其他多種方式分散風(fēng)險的情況下，洪災(zāi)易發(fā)區(qū)居民的低收入水平使其對洪水保險的名義需求很高而有效需求不足。從保險人角度看，由

5、于洪水保險的高風(fēng)險率，低利潤率甚至負(fù)利潤率，無法避免供給的外部經(jīng)濟(jì)性，以及非投保人的“搭便車”行為等原因使得在自愿投保和無補(bǔ)貼的情況下，洪水保險的有效供給同樣不充分，供給曲線難以相交，見下圖。9當(dāng)前我國居民的收入水平雖然有了大幅度提高，但同發(fā)達(dá)國家甚至一些發(fā)展中國家相比，仍然比較落后，且總體不平衡，地區(qū)差別、城鄉(xiāng)差別仍很嚴(yán)重。在廣大的內(nèi)陸地區(qū)，尤其是長年遭受水災(zāi)的農(nóng)村地區(qū)，居民的收入水平較低。這就使得當(dāng)?shù)鼐用駥樗ｋU的有效需求曲線D較低，而由于較高的實際保險成本和經(jīng)費成本，以及保險人平均利潤水平有限，使得保險人的供給曲線S較高，在這種情況下兩條曲線不可能相交，這意

6、味著無法提供一個合理的保費水平使保險人和投保人都能接受。如果政府對保險公司補(bǔ)貼一些相關(guān)的經(jīng)營費用，并減免相關(guān)稅賦，則供給曲線S向下平移至，和相交于A點，這樣保險公司就可以較低的保費水平提供保險服務(wù)，保險標(biāo)的的數(shù)量為，同樣如果政府直接向投保人提供一定的保費補(bǔ)貼，使投保人實際支付的保費降低，則需求曲線向上平移至，與S相交于B點，這表明在有保費補(bǔ)貼的情況下，投保人可以在保險公司提供的合理但卻較高的保費水平上消費數(shù)量的保險產(chǎn)品。如果政府對保險公司和投保人都給予一些補(bǔ)貼，則將有更多的人投保，使得洪水保險均衡的供需數(shù)量增加至，它比僅為一方提供補(bǔ)貼時的均衡數(shù)量和都要大。從以上的分

7、析可以得知，如果沒有政府支持，洪水保險的純商業(yè)性經(jīng)營一般不太可行。（2）洪水保險具有一定程度上的效用的不可分性和消費的非排他性對一般的保險產(chǎn)品，從投保人個人來說，對保險的消費具有排他性，只有購買了保險的被保險人才有可能獲得災(zāi)后損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但保險經(jīng)營的完整操作環(huán)節(jié)難以排除不買保險的人受益。不買保險的人常常可以“搭便車”，比如修建防洪工程，提供洪災(zāi)風(fēng)險預(yù)報，未參加保險的居民同樣可以享受保險的防災(zāi)服務(wù)，因此洪水保險在消費上的非排他性也會導(dǎo)致其有效供給和需求的減少。（3）洪水保險取得方式上具有一定的非競爭性及自然壟斷特性洪水保險的經(jīng)營需滿足大數(shù)法則，風(fēng)險應(yīng)在時間和空