當(dāng)前我國(guó)洪水保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素分析

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1、當(dāng)前我國(guó)推行洪水保險(xiǎn)的制約因素分析沈小鳳作者工作單位：江蘇省泗陽(yáng)縣財(cái)政局會(huì)計(jì)核算中心。沈康良作者工作單位：上海市金山區(qū)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)，系中國(guó)人民大學(xué)金融保險(xiǎn)專業(yè)碩士研究生。摘要：自古以來(lái)，我國(guó)就是一個(gè)洪災(zāi)頻發(fā)的國(guó)家，而洪水保險(xiǎn)卻嚴(yán)重缺位,災(zāi)后融資仍然以政府救濟(jì)為主,這種局面勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。如何在我國(guó)推行洪水保險(xiǎn)，也一直是理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文試圖從洪水保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)、洪水保險(xiǎn)的需求和供給等四個(gè)方面深層次地分析當(dāng)前國(guó)內(nèi)推行洪水保險(xiǎn)所面臨的制約因素，以期能夠?yàn)槲覈?guó)洪水保險(xiǎn)體制的構(gòu)建提供一些思路。關(guān)鍵詞：洪災(zāi)洪水保險(xiǎn)準(zhǔn)公共產(chǎn)品我國(guó)的洪水保險(xiǎn)自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)就一直

2、以各種形式存在著，各個(gè)洪泛區(qū)也在不斷地進(jìn)行試點(diǎn)摸索，1998年頒布實(shí)施的《防洪法》也規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)、扶持開(kāi)展洪水保險(xiǎn)”。但到目前為止，國(guó)內(nèi)尚無(wú)獨(dú)立的洪水保險(xiǎn)險(xiǎn)種，也沒(méi)有像美國(guó)那樣的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。我國(guó)也沒(méi)有建立起針對(duì)洪水保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，只是通過(guò)巨災(zāi)準(zhǔn)備金的提取來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。每年對(duì)水災(zāi)的救助依然是以政府為主，動(dòng)員全社會(huì)發(fā)揮“一方有難、八方支援”的傳統(tǒng)美德。中央政府的負(fù)擔(dān)沉重，而其他主體則投入不足，分擔(dān)不均導(dǎo)致諸多逆選擇的發(fā)生。我們不難發(fā)現(xiàn)，制約我國(guó)洪水保險(xiǎn)發(fā)展不僅有其自身的原因，也有外在的原因。一、洪水保險(xiǎn)的自身特殊性是制約其發(fā)展的基本原因1、洪水風(fēng)險(xiǎn)的可保性較差9洪水風(fēng)險(xiǎn)的損失

3、頻率和損失程度較高、風(fēng)險(xiǎn)巨大且較集中不易分散、各類風(fēng)險(xiǎn)因素相互交織難以區(qū)別、投保戶的道德危險(xiǎn)較難防范、防災(zāi)減損措施與風(fēng)險(xiǎn)事故的實(shí)際損失的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，使得純粹商業(yè)性的洪水保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著內(nèi)在的矛盾。如果不是實(shí)行政策性保險(xiǎn)或不對(duì)洪水保險(xiǎn)加以支持或補(bǔ)貼，洪水保險(xiǎn)很難在大范圍全面發(fā)展。從國(guó)內(nèi)外的情況看，洪水保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)往往失敗，其根本原因就在于洪水風(fēng)險(xiǎn)的可保性較差。2、洪水保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性在商品和服務(wù)市場(chǎng)上，存在著兩種產(chǎn)品：一種是私人產(chǎn)品，其收益和成本具有內(nèi)部性，消費(fèi)具有競(jìng)爭(zhēng)性、排他性和可分性，在市場(chǎng)機(jī)制下可通過(guò)價(jià)格的變動(dòng)來(lái)達(dá)到資源的優(yōu)化配置；另一種是公共產(chǎn)品，具有與私人產(chǎn)品相反的特征

4、。一般的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有私人產(chǎn)品性質(zhì)，只有投保才能享受保障，多投多保，少投少保，不投不保，保費(fèi)和保額計(jì)算清楚，成本和收益上的外部性較??；而洪水保險(xiǎn)由于其承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，更多地具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性。（1）如果按私人物品在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上交易，洪水保險(xiǎn)的供給和需求曲線難以相交同其他商品一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易價(jià)格及交易量由有效供給和有效需求共同決定。但在洪水保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于洪水災(zāi)害的高損失率帶來(lái)的高費(fèi)率，在擁有其他多種方式分散風(fēng)險(xiǎn)的情況下，洪災(zāi)易發(fā)區(qū)居民的低收入水平使其對(duì)洪水保險(xiǎn)的名義需求很高而有效需求不足。從保險(xiǎn)人角度看，由于洪水保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)率，低利潤(rùn)率甚至負(fù)利潤(rùn)率，無(wú)法避免供給的外部經(jīng)

5、濟(jì)性，以及非投保人的“搭便車”行為等原因使得在自愿投保和無(wú)補(bǔ)貼的情況下，洪水保險(xiǎn)的有效供給同樣不充分，供給曲線難以相交，見(jiàn)下圖。9當(dāng)前我國(guó)居民的收入水平雖然有了大幅度提高，但同發(fā)達(dá)國(guó)家甚至一些發(fā)展中國(guó)家相比，仍然比較落后，且總體不平衡，地區(qū)差別、城鄉(xiāng)差別仍很嚴(yán)重。在廣大的內(nèi)陸地區(qū)，尤其是長(zhǎng)年遭受水災(zāi)的農(nóng)村地區(qū)，居民的收入水平較低。這就使得當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)洪水保險(xiǎn)的有效需求曲線D較低，而由于較高的實(shí)際保險(xiǎn)成本和經(jīng)費(fèi)成本，以及保險(xiǎn)人平均利潤(rùn)水平有限，使得保險(xiǎn)人的供給曲線S較高，在這種情況下兩條曲線不可能相交，這意味著無(wú)法提供一個(gè)合理的保費(fèi)水平使保險(xiǎn)人和投保人都能接受。如果政府對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼一

6、些相關(guān)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，并減免相關(guān)稅賦，則供給曲線S向下平移至，和相交于A點(diǎn)，這樣保險(xiǎn)公司就可以較低的保費(fèi)水平提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量為，同樣如果政府直接向投保人提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，使投保人實(shí)際支付的保費(fèi)降低，則需求曲線向上平移至，與S相交于B點(diǎn)，這表明在有保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，投保人可以在保險(xiǎn)公司提供的合理但卻較高的保費(fèi)水平上消費(fèi)數(shù)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果政府對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都給予一些補(bǔ)貼，則將有更多的人投保，使得洪水保險(xiǎn)均衡的供需數(shù)量增加至，它比僅為一方提供補(bǔ)貼時(shí)的均衡數(shù)量和都要大。從以上的分析可以得知，如果沒(méi)有政府支持，洪水保險(xiǎn)的純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)一般不太可行。（2）洪水保險(xiǎn)具有一定程度上的

7、效用的不可分性和消費(fèi)的非排他性對(duì)一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從投保人個(gè)人來(lái)說(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)具有排他性，只有購(gòu)買了保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人才有可能獲得災(zāi)后損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的完整操作環(huán)節(jié)難以排除不買保險(xiǎn)的人受益。不買保險(xiǎn)的人常?？梢浴按畋丬嚒?，比如修建防洪工程，提供洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)，未參加保險(xiǎn)的居民同樣可以享受保險(xiǎn)的防災(zāi)服務(wù)，因此洪水保險(xiǎn)在消費(fèi)上的非排他性也會(huì)導(dǎo)致其有效供給和需求的減少。（3）洪水保險(xiǎn)取得方式上具有一定的非競(jìng)爭(zhēng)性及自然壟斷特性洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需滿足大數(shù)法則，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)在時(shí)間和空