淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策new

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1、淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策第20頁(yè)淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策目錄一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的涵義及其特征………………………………………3二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析………………………………………………5三、中外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之差異比較………………………………………10四、進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策………………………………14淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策第20頁(yè)內(nèi)容摘要本文選擇我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，討論商業(yè)銀行貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，并試圖針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)

2、銀行最主要的盈利業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)具有重要意義，而信貸風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)是銀行乃至整個(gè)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式，是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門防范與控制的主要對(duì)象和核心內(nèi)容，銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)及其控制也一直是商業(yè)銀行最為關(guān)心和棘手的問(wèn)題。因?yàn)?，信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理手段、體制、控制制度等諸方面與外資銀行有較大差異，管理權(quán)限過(guò)度集中，沒(méi)有明確的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，致使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚未有效建立以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，存在的不良貸款還沒(méi)有完全化解，新增風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，因此，必須進(jìn)一步建

3、立健全全社會(huì)信用體系，以解決銀行和企業(yè)信息嚴(yán)重不對(duì)稱現(xiàn)象；必須堅(jiān)持貸款的“三性”原則，合理安排商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性；必須建立健全約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸考核機(jī)制和綜合信用評(píng)級(jí)制度；進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行信貸管理體制，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，培養(yǎng)健康正確的信貸文化，努力提高信貸人員的綜合素質(zhì)，等等，只有這樣才能使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為商業(yè)銀行的健康發(fā)展發(fā)揮更大的作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策第20頁(yè)內(nèi)容摘要本文選擇我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，討論商業(yè)銀行貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，并試圖針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。眾所周

4、知，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最主要的盈利業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)具有重要意義，而信貸風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)是銀行乃至整個(gè)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式，是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門防范與控制的主要對(duì)象和核心內(nèi)容，銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)及其控制也一直是商業(yè)銀行最為關(guān)心和棘手的問(wèn)題。因?yàn)?，信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理手段、體制、控制制度等諸方面與外資銀行有較大差異，管理權(quán)限過(guò)度集中，沒(méi)有明確的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，致使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚未有效建立以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，存在的不良貸款還沒(méi)有完全化解，新增風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)

5、，因此，必須進(jìn)一步建立健全全社會(huì)信用體系，以解決銀行和企業(yè)信息嚴(yán)重不對(duì)稱現(xiàn)象；必須堅(jiān)持貸款的“三性”原則，合理安排商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性；必須建立健全約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸考核機(jī)制和綜合信用評(píng)級(jí)制度；進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行信貸管理體制，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，培養(yǎng)健康正確的信貸文化，努力提高信貸人員的綜合素質(zhì)，等等，只有這樣才能使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為商業(yè)銀行的健康發(fā)展發(fā)揮更大的作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策第20頁(yè)淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)也是最主要的盈利業(yè)務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)具有重要意義。而信

6、貸風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)是銀行乃至整個(gè)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式，是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門防范與控制的主要對(duì)象和核心內(nèi)容，銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)及其控制，也一直是商業(yè)銀行最為關(guān)心和棘手的問(wèn)題。信貸業(yè)務(wù)不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。本文選擇我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，討論商業(yè)銀行貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，并試圖針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的涵義及其特征(一)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的涵義目前在風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)定義是：風(fēng)險(xiǎn)是指損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個(gè)非常重要的因素。因此，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有

7、廣義和狹義之分，廣義的是指其所致的結(jié)果有損失的一面，也有盈利的一面，狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面，這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。即商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款到期而借款人不能按時(shí)償還，使銀行信貸資產(chǎn)和收益受到損失的可能性。淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策第20頁(yè)(二)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征淺議我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策第20頁(yè)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下幾點(diǎn)特征：一是客觀性。只要有銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)存在，銀行風(fēng)險(xiǎn)總是不以人們意志為轉(zhuǎn)移的必然存在，這一特性是由于市場(chǎng)信息非對(duì)稱性和主體對(duì)客觀認(rèn)識(shí)有限性，客觀

8、上可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，諸如人的機(jī)會(huì)主義