淺議我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理及對策

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1、淺議我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理及對策目錄一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的涵義及其特征………………………………………3二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析………………………………………………5三、中外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理之差異比較………………………………………10四、進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策………………………………14內(nèi)容摘要本文選擇我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理為研究對象，討論商業(yè)銀行貸款存在的風(fēng)險，并試圖針對這些風(fēng)險進(jìn)行研究，提出相應(yīng)的風(fēng)險管理對策。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最主要的盈利業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的經(jīng)營具有重要意義，而信貸風(fēng)險歷來是銀行乃至整個金融業(yè)最主要的風(fēng)險形式，是金

2、融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門防范與控制的主要對象和核心內(nèi)容，銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來的信用風(fēng)險及其控制也一直是商業(yè)銀行最為關(guān)心和棘手的問題。因?yàn)?，信貸風(fēng)險不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行在信貸管理手段、體制、控制制度等諸方面與外資銀行有較大差異，管理權(quán)限過度集中，沒有明確的貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，致使國內(nèi)商業(yè)銀行尚未有效建立以風(fēng)險防范為核心的信貸風(fēng)險管理長效機(jī)制，存在的不良貸款還沒有完全化解，新增風(fēng)險不斷出現(xiàn)，因此，必須進(jìn)一步建立健全全社會信用體系，以解決銀行和企業(yè)信息嚴(yán)重不對稱現(xiàn)象；必須堅持貸款的“三性”原則，合理安排商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性；必須建立健全約束

3、與激勵相統(tǒng)一的信貸考核機(jī)制和綜合信用評級制度；進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行信貸管理體制，完善信貸風(fēng)險防范機(jī)制，培養(yǎng)健康正確的信貸文化，努力提高信貸人員的綜合素質(zhì)，等等，只有這樣才能使信貸風(fēng)險管理為商業(yè)銀行的健康發(fā)展發(fā)揮更大的作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理對策內(nèi)容摘要本文選擇我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理為研究對象，討論商業(yè)銀行貸款存在的風(fēng)險，并試圖針對這些風(fēng)險進(jìn)行研究，提出相應(yīng)的風(fēng)險管理對策。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最主要的盈利業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的經(jīng)營具有重要意義，而信貸風(fēng)險歷來是銀行乃至整個金融業(yè)最主要的風(fēng)險形式，是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門防范與控制的主要對象和核心內(nèi)容，銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來的信

4、用風(fēng)險及其控制也一直是商業(yè)銀行最為關(guān)心和棘手的問題。因?yàn)椋刨J風(fēng)險不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行在信貸管理手段、體制、控制制度等諸方面與外資銀行有較大差異，管理權(quán)限過度集中，沒有明確的貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，致使國內(nèi)商業(yè)銀行尚未有效建立以風(fēng)險防范為核心的信貸風(fēng)險管理長效機(jī)制，存在的不良貸款還沒有完全化解，新增風(fēng)險不斷出現(xiàn)，因此，必須進(jìn)一步建立健全全社會信用體系，以解決銀行和企業(yè)信息嚴(yán)重不對稱現(xiàn)象；必須堅持貸款的“三性”原則，合理安排商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性；必須建立健全約束與激勵相統(tǒng)一的信貸考核機(jī)制和綜合信用評級制度；進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行信貸管

5、理體制，完善信貸風(fēng)險防范機(jī)制，培養(yǎng)健康正確的信貸文化，努力提高信貸人員的綜合素質(zhì)，等等，只有這樣才能使信貸風(fēng)險管理為商業(yè)銀行的健康發(fā)展發(fā)揮更大的作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理對策淺議我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理及對策信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)也是最主要的盈利業(yè)務(wù)。對商業(yè)銀行的經(jīng)營具有重要意義。而信貸風(fēng)險歷來是銀行乃至整個金融業(yè)最主要的風(fēng)險形式，是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門防范與控制的主要對象和核心內(nèi)容，銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來的信用風(fēng)險及其控制，也一直是商業(yè)銀行最為關(guān)心和棘手的問題。信貸業(yè)務(wù)不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。本文選擇我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理為研究對象，

6、討論商業(yè)銀行貸款存在的風(fēng)險，并試圖針對這些風(fēng)險進(jìn)行研究，提出相應(yīng)的風(fēng)險管理對策。一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的涵義及其特征(一)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的涵義目前在風(fēng)險管理中普遍采用的風(fēng)險定義是：風(fēng)險是指損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個非常重要的因素。因此，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險有廣義和狹義之分，廣義的是指其所致的結(jié)果有損失的一面，也有盈利的一面，狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面，這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險。即商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險是指銀行貸款到期而借款人不能按時償還，使銀行信貸資產(chǎn)和收益受到損失的可能性。(二)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特征商業(yè)

7、銀行的信貸風(fēng)險具有以下幾點(diǎn)特征：一是客觀性。只要有銀行業(yè)務(wù)活動存在，銀行風(fēng)險總是不以人們意志為轉(zhuǎn)移的必然存在，這一特性是由于市場信息非對稱性和主體對客觀認(rèn)識有限性，客觀上可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的風(fēng)險產(chǎn)生，諸如人的機(jī)會主義天性和道德風(fēng)險以及趨利動機(jī)等。二是擴(kuò)散性。銀行風(fēng)險不同于其他經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的一個最顯著的的特征是，銀行風(fēng)險損失或失敗發(fā)生，不僅影響自身的生存與發(fā)展，更突出的是導(dǎo)致眾多的儲蓄者和投資者的損失或失敗，就會導(dǎo)致信用鏈條的中斷和整個信用秩序的紊亂，這就是銀行風(fēng)險的傳