易憲容：如何化解國內(nèi)銀行的信貸風(fēng)險

《易憲容：如何化解國內(nèi)銀行的信貸風(fēng)險》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、易憲容：如何化解國內(nèi)銀行的信貸風(fēng)險

2、第1...　在中國現(xiàn)行的金融體制下，由于銀行信貸占比一直處于過高狀態(tài)(上半年銀行信貸、股票、國債和企業(yè)債融資的比例為87.8：5.0：5.5：1.7)，銀行的任何風(fēng)險都可能導(dǎo)致金融市場的整體性風(fēng)險。央行最近公布的《2005年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》有兩個方面最具新意：一是對當(dāng)前貨幣信貸形勢的分析；二是對金融市場制度性建設(shè)取得新進展的描述。兩者就是從內(nèi)外兩方面討論了銀行信貸風(fēng)險狀況與銀行信貸風(fēng)險分散和規(guī)避的大問題?！　】梢哉f，隨著國內(nèi)一次次的宏觀調(diào)整，隨著中國銀行業(yè)改革取得了巨大進展

3、，早幾年銀行信貸失控的局面有所改觀。從《報告》所顯示的數(shù)據(jù)來看，今年以來國內(nèi)銀行信貸為什么增長減緩？既有企業(yè)之原因，也有外部市場多元化融資方式發(fā)展之原因，但更為重要的是國內(nèi)銀行業(yè)股份制改革的推進使得銀行內(nèi)控機制加強與銀行貸款行為更加理性的結(jié)果(如四大國有商業(yè)銀行貸款增加同比少增1584億元)，是銀行監(jiān)管部門風(fēng)險監(jiān)管力度加大的結(jié)果(如資本充足率要求對商業(yè)銀行資產(chǎn)擴張的約束及銀監(jiān)會檢查力度加強)。對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，這當(dāng)然是可喜之事?！　〉?，無論是不良貸款率的下降，還是銀行風(fēng)險控制的理性化及銀行業(yè)績的改善，除了銀行業(yè)的努力外

4、，更多的是得益于政府注資或出售不良貸款。目前國內(nèi)銀行業(yè)真正的從機制上的改善仍然不夠，而且不少改革措施都是治標(biāo)不治本?！　”热缒壳皣鴥?nèi)普遍實行的銀行信貸經(jīng)理的貸款責(zé)任終身制，就是要求銀行信貸員放出去的貸款要承擔(dān)終身責(zé)任。這種制度安排要求銀行信貸風(fēng)險理人員，對所進行的項目應(yīng)該有對未來至少三年的判斷，如果三年內(nèi)不會出什么大問題，那么這個項目就是好的，就可以貸款。如果不是這樣，那么信貸活動就不會發(fā)生?！　∵€有，最近國內(nèi)銀行業(yè)行業(yè)信貸風(fēng)險分析盛行就是這種信貸責(zé)任終身制的結(jié)果，因為通過行業(yè)信貸風(fēng)險分析可以明確行業(yè)的周期性。只要這種分析

5、的結(jié)果表明，某些行業(yè)發(fā)展的周期性超過了三年，那么這些行業(yè)就可能成為銀行信貸所追逐的目標(biāo)。比如煤、電、油、運的緊缺，公路、電力是銀行貸款投放的熱點，國內(nèi)各家銀行都希望把錢投在公路、電力，至于這些行業(yè)三年周期之后如何，則不是信貸風(fēng)險分析所考慮的范圍了。近幾年來，為什么城市化基礎(chǔ)設(shè)施及房地產(chǎn)個人消費信貸成了各家競相追逐的目標(biāo)？就在于這些行業(yè)及項目時間周期長，行業(yè)變化的周期長。即使這些行業(yè)未來發(fā)展出現(xiàn)周期性問題，可能對個人信貸責(zé)任的影響也不太大。我們可以看到，近幾年，無論誰去購買房子，沒有誰不能從銀行借到錢的。至于這些人的財務(wù)狀況

6、、信用狀況、就業(yè)情況等問題都不會得到太多追究與審查。在這種情況下，整個銀行信貸的失控也就不可避免?！　∽罱胁簧賴鴥?nèi)財經(jīng)媒體大力鼓噪，說什么國內(nèi)銀行信貸拐點又來了。因為，由于早兩年的宏觀調(diào)控，使得國內(nèi)銀行的信貸相對處在緊縮的狀態(tài)中，而目前無論是從央行某些言論還是從國內(nèi)銀行的動作來說，有將要放松的跡象。特別是“房地產(chǎn)新政”剛開始，各家銀行又開始了對個人住房消費信貸頻頻招手。因為，對于國內(nèi)銀行來說，個人住房消費信貸是最為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，它不僅貸款時間長而且有良好的抵押品。在銀行看來，做個人住房消費信貸完全不會承擔(dān)任何風(fēng)險。　　在

7、這樣的認識下，各商業(yè)銀行紛紛在北京的一些樓盤爭相放貸；農(nóng)行7月中旬在長三角推出房貸聯(lián)動機制，不到半個月，共放貸額度就達到前幾個月的平均水平；在江西，中行與中小企業(yè)簽訂幾百億貸款協(xié)議等。有媒體認為這些現(xiàn)象都是與近日央行放松信貸的態(tài)度有關(guān)。因為，最近央行表示，應(yīng)及時地為有市場、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供貸款并鼓勵商業(yè)銀行加大對經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的貸款力度。于是有人預(yù)測，國內(nèi)各商業(yè)銀行信貸高峰又會到來?！　∵@種現(xiàn)象是各商業(yè)銀行的個體行為？還是政府引導(dǎo)下集體行為？是各銀行商業(yè)化判斷之結(jié)果，還是計劃觀念主導(dǎo)仍大有市場？可以說，如今各

8、家商業(yè)銀行的行為應(yīng)該完全是由銀行商業(yè)化的決策來主導(dǎo)。　　不過，情況并非這么樂觀，因為國有銀行的內(nèi)在的市場化激勵機制并沒有得到根本性改變，國內(nèi)銀行業(yè)競相爭奪高風(fēng)險、低效益的項目的根本問題沒有改善。盡管銀行中長期貸款過快增長的勢頭得到有效控制，貸款結(jié)構(gòu)有所改善，但是中長期貸款所占的比重仍然過高?！　鴥?nèi)商業(yè)銀行的利率市場化制度與完全利率市場化只是一步之遙(即貸款利率管住下限，放開上限)，但已有的數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)各商業(yè)銀行就是不愿意以企業(yè)和個人的信用風(fēng)險來對貸款利率定價，而是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率水平上徘徊。各商業(yè)銀行的貸款利率水平

9、仍然處于很低水平上且浮動范圍十分較窄。在這種情況下，商業(yè)銀行的利率也就無法市場化，企業(yè)和個人的信用風(fēng)險就無法定價，銀行的貸款業(yè)務(wù)或銀行的信貸風(fēng)險要得到根本的改善是十分困難的?！　∮捎谒拇髧猩虡I(yè)銀行的貸款傾向并沒有根本性的轉(zhuǎn)變，其風(fēng)險定價能力沒有得到根本改善，這必然導(dǎo)致一方面國內(nèi)的大多數(shù)中小型私人企業(yè)無