農(nóng)信社擔(dān)保貸 款調(diào)研對策

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2、--------------------~6~================精選公文范文，管理類，工作總結(jié)類，工作計劃類文檔，歡迎閱讀下載==============　　貸款擔(dān)保是指按合同約定，由借款人或第三人提供一種保障債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的法律措施，當(dāng)債務(wù)到期未受清償時，債權(quán)人依法行使擔(dān)保權(quán)以清償債權(quán)的法律行為。貸款擔(dān)保的充足、可靠程度直接影響對貸款質(zhì)量的判斷。特別是借款人第一還款來源無法滿足還款需求時，貸款擔(dān)保往往從次要還款來源變成直接、現(xiàn)實的還款來源。近年來，隨著信用社貸款風(fēng)險防范意識的進(jìn)　　一步加強，貸款內(nèi)控管理制度的不斷完善，擔(dān)

3、保貸款在貸款構(gòu)成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。對于保障信用社債權(quán)的實現(xiàn)，信貸資產(chǎn)的安全，有效提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和降低信貸風(fēng)險起到了重要作用。筆者在實際工作中，發(fā)現(xiàn)有的信用社在辦理保證、抵押、質(zhì)押等形式的擔(dān)保貸款有關(guān)手續(xù)時，貸款擔(dān)保知識欠缺，存在違規(guī)擔(dān)保，無效擔(dān)保，使信用社貸款擔(dān)保流于形式，存在潛在信貸風(fēng)險，極易產(chǎn)生新的不良貸款損失?！　∫?、存在的問題--------------------精選公文范文，管理類，工作總結(jié)類，工作計劃類文檔，感謝閱讀下載---------------------~6~====

4、============精選公文范文，管理類，工作總結(jié)類，工作計劃類文檔，歡迎閱讀下載==============　?。ㄒ唬ΡＷC人保證資格、實力、手續(xù)審查不嚴(yán)，從而使保證流于形式，造成貸款風(fēng)險。一是忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機關(guān)及部門、學(xué)校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體或未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)分支機構(gòu)充當(dāng)保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無效保證。二是忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經(jīng)濟實力的審查，由于保證人沒有經(jīng)濟保證能力，從而形成擔(dān)而不保。三是

5、借款人互相保證和連環(huán)保證，由于貸款風(fēng)險并沒有因此而減少，最后造成誰也不保，使擔(dān)保流于形式。四是第三人有限責(zé)任公司作為保證人，在辦理貸款保證手續(xù)時未簽具《董事會同意保證意見書》，或在簽具過程中未按《公司法》的有關(guān)規(guī)定，簽名達(dá)到法定董事人數(shù)形成董事會決議，從而使保證無效。五是連帶責(zé)任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個月內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，即喪失了保證時效，使保證人免除保證責(zé)任，貸款形成風(fēng)險。　?。ǘC械設(shè)備類動產(chǎn)抵押貸款存在“兩高一小”，從而使貸款存在潛在風(fēng)險。所謂“兩高一小”，即指抵押物評估

6、價值高，貸款抵押率確定高，抵押物實際抵償價值小。一是機械類動產(chǎn)作為貸款抵押物時，由于借款人不能提供購買時原始價值發(fā)票，作為動產(chǎn)抵押物價值依據(jù)，而信用社沒有較專業(yè)或懂行的評估人員，一般由抵押人委托注冊的評估部門進(jìn)行評估。由于評估部門按照評估價值的金額大小收取評估費用，造成人為地對抵押物的高估，評估價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)脫離市場價值。二是在確定貸款抵押率時，未按信貸管理工作的要求，根據(jù)抵押物的市場價值和變現(xiàn)的難易程度來確定貸款額度，而是根據(jù)資金需求確定抵押物價值和抵押率，有的企業(yè)為了增大抵押物價值，甚至把低值易耗品也一并作為抵押物，抵押率過高確定在評估價

7、值的70%以上，且年復(fù)一年長期周轉(zhuǎn)連續(xù)抵押，未隨著折舊做到逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風(fēng)險。三是未把借款者的私人房產(chǎn)同時抵押，使有限責(zé)任公司貸款企業(yè)，在其經(jīng)營發(fā)生風(fēng)險導(dǎo)致企業(yè)關(guān)停后，由于承擔(dān)的只是有限責(zé)任，信用社通過法律程序處理機械類動產(chǎn)抵押物還貸，由于在操作中存在“兩高”現(xiàn)象，造成對動產(chǎn)拍賣或處理中抵償價值小，貸款損失大。--------------------精選公文范文，管理類，工作總結(jié)類，工作計劃類文檔，感謝閱讀下載---------------------~6~================精選公文范文，管理類，工作總結(jié)類，工

8、作計劃類文檔，歡迎閱讀下載==============　?。ㄈ┎粍赢a(chǎn)抵押貸款存在操作不當(dāng)、調(diào)查失實、農(nóng)村房產(chǎn)抵償處理難，而使抵押貸款產(chǎn)生風(fēng)險。一是對劃撥土地使用權(quán)作貸款抵押物的，未按有關(guān)法律規(guī)定扣除40%